Зарплатный проект

В статье мы разберем, что такое зарплатный проект. Узнаем условия по обслуживанию карт в банках для ИП и ООО, рассмотрим, обязателен ли зарплатный проект и как его открыть онлайн. Мы подготовили для вас перечень документов для подключения к зарплатному проекту и разобрали порядок его закрытия.

Особенности зарплатного проекта

В настоящее время огромное количество финансовых операций осуществляется в безналичном режиме, что упрощает работу специалистов и уменьшает документооборот. Поэтому зарплатный карточный проект — это услуга, которая выгодна всем сторонам. Разберемся, что означает понятие «зарплатный проект», а также рассмотрим что это такое и какие проценты за его ведение берет банковская организация.

Дадим определение данного термина. Зарплатный проект — это банковский продукт, который предлагают юр. лицам для перечисления денег на карты работников. В связи с этим руководителю компании не придется думать об организации инкассации наличности, а всего лишь понадобится организовать удобный график выплат.

Суть зарплатного проекта состоит в той выгоде, которую получает каждая из сторон-участников. Обычно услугу по перечислению заработной платы на карту банки предлагают компаниям, в штате которых от 10 сотрудников с официальным трудоустройством. На основании действующего законодательства заключается соглашение между финансовым учреждением и конкретной компанией.

Затем происходит следующее:

• все сотрудники компании заносятся в базу данных;
• каждому открывается индивидуальный счет зарплатного проекта;
• в банке выпускаются зарплатные пластиковые карточки.

Сторонами проекта являются:

• компания;
• финансовое учреждение;
• работник организации.

Разберемся далее, какие виды зарплатных проектов существуют, как узнать, подходит ли вам зарплатный проект конкретного банка, а также — каков регламент зарплатного проекта.

Зарплатный проект для организации

Зарплатными проектами уже пользуется большая часть частных компаний и предприятий государственного сектора. Но вопросы по работе в рамках этой услуги возникают часто. Один из самых актуальных: «Сколько зарплатных проектов может иметь организация?»

Специалисты по бухгалтерскому учету разъясняют, что количество зарплатных проектов на предприятии не ограничивается одним: их может быть 2 либо больше. Здесь проблема состоит только в том, насколько это удобно бухгалтеру. В частности, есть примеры, когда у сотрудника 2 лицевых счета и, например, 20% заработной платы ему перечисляется в один банк, остальная часть — в другой.

Что касается стоимости проекта для организации, то она складывается из суммы расходов на выпуск и обслуживание карточек, а также размера банковской комиссии за перевод средств. Кроме этого, роль играет и величина фонда оплаты труда.

Зарплатный проект для ИП

Банковским организациям необходимо постоянно расширять круг своих клиентов. Поэтому сейчас зарплатные проекты становятся доступны даже для ИП без работников. Связано это с тем, что возможность предоставления услуги не привязывается к количеству сотрудников в компании.

Итак, что такое зарплатный проект для ИП? Суть этого банковского инструмента для малого бизнеса проста: за счет ИП выпускается дебетовая пластиковая карточка, на нее переводится зарплата работников.

Рассмотрим, может ли ИП перевести себе деньги через зарплатный проект. Отметим, что подобные ситуации в настоящее время встречаются все чаще. Если вы решили оформить зарплатный проект самому себе, то предоставьте в банк свой паспорт и другую документацию по требованию. Регламентированного перечня нет, поэтому каждая кредитная организация определяет его самостоятельно.

Если у вас возникает вполне логичный вопрос: «Если у ИП зарплатный проект в банке, нужно ли платить взносы?» — то отвечаем: заработная плата, которая поступает на счет карточки облагается налогом в автоматическом режиме, это гарантирует, что отчисления будут стабильными.

Как работать с зарплатным проектом

Попробуем разобраться, что собой представляет работа с зарплатными проектами и как, вообще, это функционирует.

Зачисление заработной платы на карточки работает по следующей системе:

Компания перечисляет средства в банковскую организацию, с которой заключила договор. После этого осуществляется выписка платежного поручения на пополнение счета, предназначенного для выплаты средств. А также формируется ведомость, в которой указываются все сотрудники и суммы, подлежащие выплате.

Специалист банка проверяет, подлинны ли документы. Если все в порядке, и ошибок нет, поручение выполняется.

Средства зачисляются на счет зарплатного проекта. Аванс, зарплата, командировочные распределяются по списку.

Каждый сотрудник получает заработанные средства в банке либо через терминал.

Отметим, что каждый из рассмотренных этапов тщательно контролируется сотрудниками финансовой организации. Поэтому если в реестре будут допущены и не исправлены ошибки, он может быть отклонен.

Теперь рассмотрим, как осуществляется ведение зарплатного проекта в организации. Чаще всего работа бухгалтера сводится к тому, что он подает в банковскую организацию ведомость и перечисляет общую сумму выплаты. Бухгалтерский учет и все другие расчеты обычно производятся в программе, с которой работает организация. Затем вся документация через спец. оборудование отправляется в банк. На карты сотрудников средства переводятся уже самим кредитным учреждением.

Есть еще несколько важных моментов, связанных с зарплатным проектом. Даже если оплату труда вы перечисляете сотрудникам на карточки, это не освобождает вас от:

• выдачи расчетных листов;
• удержания налогов;
• уплаты взносов в ПФР и другие фонды.

Далее рассмотрим, что значит термин «обратная комиссия». Простыми словами, это та сумма, которую банк берет за перечисление средств на карточки, а также за выполнение платежных поручений. Она находится в прямой зависимости от численности сотрудников.

Проанализируем, чем отличается зарплатный проект от зачисления заработной платы по отдельности каждому сотруднику. Главное, что в рамках проекта бухгалтеру не придется делать огромное количество платежных поручений для перечисления денег сотрудникам в разные банки. Эта процедура очень трудоемкая, отнимающая массу времени. А если в штате 500 — 600 человек? Наличие зарплатного проекта позволяет существенно экономить рабочее время специалиста по заработной плате.

На зарплатные карты сотрудников можно перечислять не только деньги за отработанное время, но и другие средства. Итак, что же такое прочие выплаты? Это могут быть командировочные, подотчетные средства, а также займы, которые компания предоставляет работнику.

Обязателен ли зарплатный проект для сотрудника организации

«Обязательно ли нужен зарплатный проект» и «Обязательно или нет участие в зарплатном проекте» — два вопроса, которые часто задают не только сотрудники, но и бухгалтеры. Отвечаем, что это не является обязательным.

К примеру, если работник не хочет получать карту, которую вы предлагаете, он может сам завести ее в любом банке. Для этого достаточно обратиться в финансовую организацию с паспортом и ИНН.После получения карточки вашему сотруднику нужно предоставить информацию о ней в бухгалтерию.

Важно понимать — если ваш сотрудник оформил карточку сам, то и расходы по ее обслуживанию он тоже будет нести самостоятельно. Если же сотрудник решил уволиться, а карту хочет использовать и дальше, то он аналогично берет все расходы по ее обслуживанию на себя.

Как открыть зарплатный проект

Чаще всего переход на зарплатный проект инициирует руководитель организации. Теперь разберемся, что нужно сделать, чтобы подключить зарплатный проект, и как правильно заключить договор.

Вся процедура оформления включает в себя 3 шага:

• сбор документации;
• подписание договора;
• изготовление и выдача сотрудникам карточек.

Обратитесь в отделение выбранного банка или заполните заявку онлайн. Получите перечень бумаг, который нужно подготовить для оформления. До подписания договора изучите тарифы на обслуживание карт, оговорите все условия и возможность использования дополнительных услуг. На заключительном этапе изготавливаются пластиковые карты и раздаются сотрудникам.

Также прочитайте: Рейтинг ТОП-20 зарплатных проектов банков: тарифы и условия, подача онлайн-заявки и отзывы

Документы для зарплатного проекта

Рассмотрим подробнее, какие документы нужны для оформления услуги.

При переходе на зарплатный проект следует подготовить следующие кадровые документы:

• ксерокопии паспортов каждого работника;
• заявления от сотрудника.

В заявлении указывается фамилия, имя и отчество будущего держателя карты, а также наименование компании, в которой он работает.

А также предприятие прикладывает к соглашению:

• Устав;
• реестр работников на дату заключения договора;
• другую документацию по требованию банка.

Договор зарплатного проекта с банком

В рамках зарплатного проекта компания заключает договор с банком.

Для того, чтобы подписать соглашение, нужно не только предоставить указанные в перечне бумаги, но и изучить:

• сроки выпуска карт;
• тарифы на обслуживание;
• условия по использованию карточек.

При заключении договора следует обращать внимание на некоторые важные нюансы. В частности, речь идет о статусе карты и сумме оплаты за ее обслуживание. В рамках зарплатного проекта могут использоваться карты любого статуса, но чем выше ее уровень, тем дороже она вам обойдется. Наиболее целесообразно открыть карты высокого статуса только для руководящего состава фирмы.

Для обычных сотрудников лучше заказать выпуск обыкновенных карт, которыми можно оплачивать товары и услуги внутри страны. Стоит проанализировать, насколько широка сеть банкоматов кредитной организации. Работникам не придется платить за обналичивание средств, если они будут снимать деньги в банкоматах банка, выпустившего карточку.

Когда будете выбирать вариант зарплатного проекта, поинтересуйтесь, какие дополнительные услуги оказываются в его рамках. Например, смогут ли ваши работники брать кредиты на льготных условиях, оформлять дополнительные карточки и так далее.

Зачем банкам нужен зарплатный проект

Разберемся, для чего нужен зарплатный проект непосредственно финансовой организации и в чем состоит выгода банка. Прежде всего, банковская организация получает экономическую выгоду, так как организация выплачивает ей некоторый процент.

Важным моментом является и то, что при оформлении зарплатных проектов для средних и крупных компаний расширяется клиентская сеть банка, а его затраты при этом сведены к минимуму.

Плюсы и минусы зарплатного проекта для организации

Рассмотрим, чем хорош зарплатный проект в банке для организации, какие преимущества от подключения к нему получает предприятие.

К плюсам относятся:

• конфиденциальность размера заработной платы каждого работника;
• нет необходимости перевозить большую сумму наличных средств;
• быстрые и удобные расчеты с помощью интернет-банкинга;
• банкомат можно установить на территории вашей фирмы.

Зарплатный проект, безусловно, выгоден для предприятия или организации, но есть и минусы:

• оплата комиссионных сборов за услуги банка;
• необходимость оплачивать сумму годового обслуживания карточек.

С другой стороны, эти недостатки перекрываются положительными сторонами услуги.

Как закрыть зарплатный проект

Каждая банковская организация утверждает свои правила закрытия зарплатного счета, которые прописываются в договоре. Рассмотрим, каков общий алгоритм этой процедуры.

Стандартный процесс закрытия выглядит так:

• Компания информирует своих сотрудников о закрытии зарплатного проекта (и оповещает, что дальнейшее обслуживание карт будет вестись за счет самих сотрудников. Соответственно, счета работники должны закрыть, предварительно сняв деньги).
• Ответственный сотрудник обращается в отделение банка с документами и заявлением от организации.
• Банк расторгает договор.

Определение зарплатного проекта

Зарплатный проект – это услуга, в рамках которой банк по поручению и за счет средств компании перечисляет работникам зарплату на пластиковые карты.

Суть услуги заключается в том, что вы отправляете в банк общую сумму ежемесячного фонда оплаты труда. Затем банк самостоятельно распределяет эти средства на счета сотрудников в соответствии с предоставленным реестром.

Зарплатный проект особенно нужен предприятиям с большим штатом. Даже если в организации числятся сотни работников, зарплату по готовой ведомости можно отправить за 5-10 минут, а зачисление произойдет в тот же день. Подключить услугу может фирма любого размера и организационно-правовой формы (индивидуальный предприниматель, общество с ограниченной ответственностью и пр.).

Преимущества зарплатного проекта для предприятия

Подключение услуги — бесплатное. Отдельной платы за ведение зарплатного проекта в большинстве банков также нет. Комиссии, которые оплачивает юридическое лицо по зарплатному проекту:

1. Выпуск и обслуживание карт – может быть бесплатным либо взиматься с работников. Условие о том, кто платит комиссию за обслуживание зарплатной карты (сотрудник или работодатель) указывается в соглашении с банком.
2. Перевод на карты работникам – обычно проценты не взимаются, если деньги перечисляются на карты банка, который ведет зарплатный проект. Комиссия за переводы на карты сторонних банков варьируется от 0,1 до 3% и рассчитывается на основании численности персонала и размера ежемесячного ФОТ.

Банки с выгодными тарифами по зарплатным проектам

Банки	Зарплатный проект (наличие и %)
Точка	комиссия за перевод устанавливается индивидуально
Тинькофф	бесплатные переводы
Модульбанк	от 0 до 19 р. за перевод
Открытие	бесплатные переводы
МТС-Банк	бесплатные переводы
Сфера	1% за перевод
Сбербанк	от 0 р. за перевод
Уралсиб	бесплатные переводы
Локо-Банк	бесплатные переводы
УБРиР	бесплатные переводы
Росбанк	от 0,2 до 0,5% за перевод
ДелоБанк	0,2% за перевод
Промсвязьбанк	от 0,1% за перевод
Альфа-Банк	бесплатные переводы
Совкомбанк	1% за перевод
ВТБ	от 0 до 1% за перевод
Райффайзенбанк	бесплатные переводы
Ак Барс Банк	переводы сотрудникам с комиссией до 0,5%

Как выбрать банк

При выборе банка обращайте внимание на следующие параметры:

• Стоимость обслуживания и размер комиссии за перевод – некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание.
• Процедура оформления – выбирайте банки, где не требуются бумажные заявления от сотрудников, а весь документооборот происходит в электронном формате.
• Удобства системы ДБО – интернет-банк должен иметь простой и понятный интерфейс, интеграцию с программой по бухучету (1С).
• Длительность операционного дня – в некоторых банках ведомость обрабатывается в любое время суток.
• Наличие банкоматов – у работников не должно возникать проблемы со снятием наличных.

Как подключить зарплатный проект

Вам нужно заполнить заявку на сайте выбранного банка: указать имя, телефон, e-mail, наименование юр. лица, численность персонала и ФОТ. Далее с вами свяжется менеджер, чтобы согласовать детали.

Вы предоставляете в банк уставные документы, приказы на должностных лиц и копии их паспортов, сведения о финансовой деятельности, деловой репутации и адресе регистрации.

После проверки сведений банк заключает с вами договор на зарплатный проект. В некоторых банках стать участником зарплатного проекта могут только компании, открывшие счет в этом банке.

Вам выдаются реквизиты для входа в систему дистанционного обслуживания (интернет-банк, мобильное приложение). Далее вы передаете реестр работников в банк. После выпуска и выдачи карт можно перечислять зарплату.

Как перечислять зарплату по зарплатному проекту

1. Сформируйте в системе ДБО реестр работников с указанием реквизитов их карт и сумм к перечислению. Готовую ведомость можно загрузить из 1С.
2. Отправьте в банк платежное поручение на общую сумму ФОТ.
3. Дождитесь, пока банк проверит данные, а затем самостоятельно распределит средства на карты сотрудников. Обычно зачисление происходит день в день.

Преимущества зарплатного проекта для сотрудников

В банках есть несколько видов карт на выбор – разных категорий и платежных систем (МИР, Visa, Mastercard и пр.). В большинстве случаев стандартные и классические зарплатные карты для работников выпускаются бесплатно.

Премиальные карты обычно выпускаются для руководителей. Банк самостоятельно устанавливает количество премиум-карт с бесплатным обслуживанием. При желании каждый сотрудник может заказать себе золотую или платиновую карту, однако с нее будет списываться годовая комиссия. Но плата по зарплатной карте ниже, чем по стандартным тарифам.

Плюсы и минусы зарплатного проекта

Основной плюс зарплатного проекта и для работников, и для работодателя – это быстрое и своевременное поступление зарплаты на карты. Единственный минус, с которым сталкивается компания – это годовая комиссия за обслуживание карт, однако часто преимущества зарплатного проекта окупают эти расходы. С аналогичным недостатком могут столкнуться и сотрудники, если самостоятельно оплачивают комиссию за обслуживание.

Часто задаваемые вопросы

Ниже ответим на вопросы предпринимателей и сотрудников, которые чаще всего поступают нам через формы обратной связи.

Обязателен зарплатный проект или нет?

Каждая организация сама решает, каким образом выплачивать зарплату работникам. Если перечислять деньги сотрудникам на карты не в рамках зарплатного проекта, будет взиматься комиссия за перевод физ. лицу (она выше, чем по зарплатному проекту).

Надо ли открывать расчетный счет в банке, в котором оформляется зарплатный проект?

В некоторых банках такое условие является обязательным, другим не принципиально, где именно у вас открыт расчетный счет.

Сколько зарплатных проектов может быть у организации?

Каких-либо ограничений по количеству зарплатных проектов не существует.

Индивидуальный зарплатный проект — что это такое?

Каждый работник имеет право выбрать банк, на карту которого будет получать зарплату. Для этого нужно оформить желаемую карту, а затем передать в бухгалтерию реквизиты счета и соответствующее заявление.

При индивидуальном зарплатном проекте комиссию за обслуживание карты работнику придется оплачивать самостоятельно.

Можно ли подключить к зарплатному проекту карту другого банка?

У многих банков есть возможность перечислять зарплату на карту стороннего банка. Однако за такую операцию будет взиматься комиссия и зачастую повышенная.

Можно ли перечислить зарплату на карту сотрудника без подключения зарплатного проекта?

ООО или ИП может производить денежные выплаты на карточки работников с расчетного счета, не имея зарплатного проекта в банке. Порядок перевода в данном случае будет следующим: нужно указать в платежном поручении реквизиты получателя (ФИО, номер счета и пр.) и правильное назначение платежа, например, «выплата зарплаты за первую половину месяца». Операция будет проводиться как перечисление средств на карту физ. лицу, а значит, с комиссией за перевод.

Зарплатный проект помогает компании сэкономить на кассире и оптимизировать процессы начисления зарплаты. Сотрудники тоже в плюсе, если работодатель выбрал «правильный» банк. Но больше всех на этом заработает банк, который начисляет деньги работникам и берет за это процент.

Что такое зарплатный проект

Зарплатный проект — письменная договоренность банка с юридическим лицом. Согласно которой, зарплата начисляется на банковский счет работника, а не выдается наличными в кассе.

Сотрудник добровольно подписывает соглашение с банком — к этому никто не обязывает и заставить не может. Выпуск и выдачу карточки оплачивает работодатель.

В «Тинькофф банке» зарплатный проект полностью бесплатный для бизнеса и сотрудников. Например, в «Точке» и «Тинькофф банке» зарплатный проект подключается в мобильном приложении или на сайте. Но в «Точке» придется открывать расчетный счет — это бесплатно и займет не больше 10 минут.

В «Тинькофф банке» для работников с зарплатными картами — ставка по кредитам ниже на 3%, чем у остальных клиентов. Зарплатные карты «Точка» и «Тинькофф» выпускает бесплатно. Доставляют в любое удобное для работодателя место.

Зарплатные проектов может быть несколько. Например Иванов обслуживается в двух банках — «Сбербанк» и «Тинькофф банк». Тогда организация заключает письменное соглашение с банками, и спрашивает у Иванова, какой процент заработной платы перечислять на лицевой счет в «Сбербанке» и «Тинькофф банке».

Но не все так сладко: банк забирает фиксированный процент за внутренние платежи. Подключенные зарплатного проекта тоже стоит денег, например в «Сбербанк» — 1 700 ₽ с аппаратным токеном и 690 ₽ с обычной подписью. В банках «Точка», «Альфа-Банк» и «Открытие» полностью бесплатное обслуживание.

Согласно статье 136 ТК РФ работник может сменить «зарплатный» банк. Не позже, чем за 5 рабочих дней до выплаты, сотрудник должен написать письменное заявление на руководителя о перечисление зарплаты по новым реквизитам.

Но есть свои минусы: Иванов сменил банк, а коллеги решили ничего не менять. Когда наступает заветный день зарплаты, другим сотрудникам деньги приходят за несколько минут. А Иванов может прождать несколько дней. Кроме того, им недовольна бухгалтерия, потому что Иванов добавил лишней работы.

В «Сбербанке» предприниматель может оформить зарплатный проект. Без него за перевод денег на расчетный счет, банк забирает 1,12% от суммы. А с зарплатным проектом комиссия снижается до 0,3%. Выгода очевидна.

Как банк перечисляет деньги сотрудникам

Разберем на примере банка ПАО «Точка» и предприятия ООО «Авангард».

1. «Точка» и «Авангард» договорились, что будут работать по зарплатному проекту.
2. С расчетного счета «Авангарда» деньги переходят к «Точке».
3. «Авангард» делает выписку платежного поручения на пополнение счета и ведомость с указанием всех сотрудников и их зарплаты.
4. Предприятие отправляет документы в банк.
5. Оператор «Точки» проверяет подлинность документов.
6. Если все хорошо — деньги перечисляют на банковские карты сотрудников.

Это все, дальше работник может перевести деньги на другую карту, снять их в банкомате или отделении банка.

Как оформить зарплатный проект в «Точке»

Разберем на примере руководителя компании «Аврора» Василия Николаевича. Он хочет найти надежный банк с низкой ставкой и выгодными условиями. С такой формулировкой заходит в интернет или спрашивает у знакомых, которые знают, что такое зарплатный проект и оформляли его.

Он посмотрел все предложения, проанализировал ставки и наконец выбрал «Точку, дальше он:

1. Зашел на официальный сайт «Точки».
2. Нашел в меню пункт «Зарплатный проект».
3. Оставил номер телефона.
4. Собрал нужные документы и загрузил их на сайте.
5. Дождался звонка оператора с дальнейшими указаниями.
6. Заключил договор расчетно-кассового обслуживания и подключаете дистанционное банковское обслуживание.
7. Заключил зарплатный договор с банком.

«Точка» привезла карточки Василий Николаевичу, а тот собрал всех вместе и раздал их. Работники счастливы, потому что работодатель выбрал банк с кэшбеком по картам, бесплатным пополнением и другими бонусами.

Какие документы попросил банк

Оператор кредитной организации «Точки» сказал Василий Николаевичу сделать ксерокопии паспортов работников и собрать заявления на оформление карты. К соглашению попросили приложить устав компании и реестр работников. Иногда банки запрашивают дополнительную документацию.

Какая выгода зарплатного проекта для банка

В большинстве своем, зарплатная карта выпускается и обслуживается бесплатно. Но банкам же надо как-то заработать, и вот как они это делают:

• Подключают платные услуги: смс-банк и платное страхование.
• В редких случаях банк вместе с зарплатной выдает кредитную карту. Невнимательный сотрудник может оплатить покупки с кредитки, а потом придется платить проценты.
• Банк подключает к карте овердрафт, клиент этого не замечает и уходит в долги.

Но это частные случаи. Основной доход банка — процент с переводов на расчетный счет. А также кредитная организация увеличивает базу клиентов, которые могут оформить кредит или положить деньги на депозит.

В чем профит зарплатного проекта для организации

Например, мы крупный нефтеперерабатывающий завод со штатом сотрудников в 6 тыс. человек. Выплачивать зарплату наличными в кассе — трудоемко и затратно, потому что надо содержать дополнительный персонал.

А подписав договор с банком, деньги всем сотрудникам выплатит кредитная организация. А чтобы было удобнее обналичивать средства, можно поставить банкомат в здании компании.

Чем еще помогает зарплатный проект компании на примере «Тинькофф банка»:

• Проще формировать зарплатные ведомости.
• Интеграция с программой «1С» и похожими.
• Бесплатное обслуживание счета.
• Моментальное и бесплатное перечисление зарплаты на карты «Тинькофф банка» или других банков, но с определенным лимитом.
• Личный менеджер в банке.
• Дистанционное обслуживание и поддержка 24/7.

Работодателю, который подключил больше 100 сотрудников, выдают Tinkoff Black Edition с бонусами и премиальным обслуживанием.

Выгода зарплатного проекта для сотрудников на примере «Тинькофф банка»

Например, в «Тинькофф банке» сотрудники получают дебетовую карту с 6% процентами годовых на остаток. В магазинах партнеров возвращают до 30% чека кэшбеком, за остальные покупки кэшбэк составит 1%. Держателям зарплатной карты оформляют кредит на специальных условиях — на 3% ниже, чем у других клиентов.

Карта «Тинькофф» — мультивалютная: евро, рубли, фунты и доллары. Без комиссии с дебетовой карты можно снимать до 150 тыс. ₽ в банкоматах банка и столько же в любом банкомате мира. При каждом пополнении вклада банк добавляет к сумме 0,5% как бонус.

В каждом банке свои правила закрытия зарплатного проекта. Они прописаны в договоре, который банк заключает с компанией. Но алгоритм везде одинаковый:

1. Руководство компании говорит сотрудникам: — «Мы закрываем зарплатный проект, дальше вам придется платить за обслуживание карт самостоятельно. Рекомендуем снять деньги и закрыть счет в банке».
2. Главный бухгалтер или другое ответственное лицо идет в отделение банка с документами и заявлением о расторжении договора.
3. Банк расторгает договор.

После этого организация будет самостоятельно начислять зарплату сотрудникам.

Приказ о переходе всех сотрудников на зарплатный проект

Что поменялось после отмены «зарплатного рабства»

И.Г. Григорьев
эксперт по трудовому праву

Работники получили право выбрать банк, в который перечисляется их заработная плата, а при необходимости сменить его. В статье расскажем, как оформить замену одного банка другим по желанию работника.

С 5 ноября 2014 года вступили в силу новые формулировки части 3 статьи 136 Трудового кодекса (Федеральный закон от 04.11.2014 № 333-ФЗ). Благодаря поправкам работникам предоставлено право менять банк, в который должна быть переведена их заработная плата. Разберемся, какие документы нужно оформить, чтобы реализовать это право на практике.

Способы выплаты зарплаты

В соответствии с трудовым законодательством работодатель имеет право выплачивать работнику заработную плату (ч. 3 ст. 136 ТК РФ):

o — наличными (через кассу);

o — в безналичном порядке на указанный работником счет в банке (банковскую карту).

«Зарплатный проект» для безналичной оплаты труда

В настоящее время многие работодатели используют такой способ безналичных расчетов с работниками, как «зарплатный проект».

В рамках «зарплатного проекта» в одном банке по выбору работодателя открываются счета для получения зарплаты (зарплатные карты) всем работникам. Это значительно сокращает документооборот по перечислению зарплаты, упрощает работу расчетной части бухгалтерии.

Компания-работодатель, как правило, берет на себя операционные расходы по обслуживанию карт в рамках «зарплатного проекта». Сотрудник бухгалтерии также взаимодействует с банком в случае необходимости выдачи, замены, перевыпуска банковских карт.

Если работник получает зарплату на банковскую карту вне рамок «зарплатного проекта», он сам оплачивает расходы по ее обслуживанию

Документальное оформление перехода к «зарплатному проекту»

Условия безналичной выплаты зарплаты должны быть установлены коллективным или трудовым договором. Об этом говорится в части 3 статьи 136 Трудового кодекса.

Приказ о переходе к безналичной оплате труда. Решение о переходе компании на безналичную оплату труда оформляется приказом руководителя. Этим приказом, в частности:

o — назначаются ответственные должностные лица;

o — распределяются их обязанности, связанные с перечислением заработной платы на счета работников в банке;

o — указывается конкретная дата введения в организации безналичной формы оплаты труда.

Заявление работника. Для перехода на безналичные расчеты по зарплате необходимо получить согласие каждого работника. Такое согласие, как правило, оформляется в виде заявления от работника.

Принуждать работника получать заработную плату в безналичной форме нельзя. Если работник по любым причинам (например, из-за отсутствия удобно расположенных банкоматов или суеверия) не хочет получать заработную плату на банковскую карту, работодатель обязан обеспечить ему выдачу наличных денежных средств в кассе.

Записи в трудовых или коллективном договорах. В трудовых договорах с работниками (в дополнительных соглашениях к трудовым договорам) или в коллективном договоре должно быть прописано, что заработная плата выплачивается путем перечисления на их банковские счета.

Договор с банком. Для практической реализации «зарплатного проекта» руководитель компании должен заключить соглашение с банком об обслуживании операций по зачислению заработной платы на карточные счета работников компании, открытые банком. Как правило, договор составляется по форме, предложенной кредитной организацией.

Как оформить зарплатный проект в компании

Безналичный метод расчета с сотрудниками позволяет уменьшить документооборот. Одной из самых удобных форм расчета для предприятия является зарплатный проект.

ВНЕДРЯЕМ ЗАРПЛАТНЫЙ ПРОЕКТ НА ПРЕДПРИЯТИИ

О праве зачислять зарплату на счета в банке упоминает в ч. 4 ст. 24 Закона об оплате труда. Однако там же имеется важная оговорка — с личного согласия самого наемного лица. То есть работник должен самостоятельно решать, как ему получать зарплату: наличными или на карточку. Такого же мнения придерживается и Нацбанк — см., например, письмо от 01.04.05 г. № 11-113/1077-3214.

Впрочем, ни для кого не секрет, что на практике желание работников порой учитывают лишь формально. Внедряя зарплатный проект, предприятие рассчитывает на экономию и не заинтересовано «играть в демократию», отчасти выплачивая зарплату в кассе, а отчасти перечисляя ее на БПК. Поэтому руководство зачастую переводит на пластик весь трудовой коллектив поголовно. А чтобы обезопасить себя, в «добровольно-принудительном» порядке собирает письменные согласия. При таких условиях с работодателя и взятки гладки: вот документ — как видите, все сами согласились.

Но как бы там ни было, а расходы, связанные с оплатой банковских услуг по внедренному работодателем зарплатному проекту, несет собственник или уполномоченный им орган (ч. 4 ст. 24 Закона об оплате труда). Перекладывать их на плечи наемных лиц нельзя. Во-первых, это будет считаться нарушением прав работников, а во-вторых, проверяющие наверняка будут рассматривать их как безвозвратную финпомощь предприятию. В итоге, доначислят валовой доход, а если возникнет недоплата по налогу на прибыль, то и штрафные санкции.

Теперь предлагаем отдельно остановиться на каждом из этапов, которые придется пройти на пути к внедрению зарплатного проекта.

1. Согласие от работников. Разумеется, оно должно быть облачено в документальную форму. Тут возможны два варианта: либо собрать подписи под приказом о внедрении зарплатного проекта («не возражаю против зачисления зарплаты на БПК, ФИО, подпись, дата»), либо заручиться заявлением от имени каждого сотрудника. Текст заявления может быть примерно такой: «Прошу открыть мне в банке карточный счет для перечисления на него зарплаты».

Заметьте: работник вправе указать номер счета в банке, в котором у него уже открыта БПК. Но это, скорее, исключение. Обычно зарплатный проект предполагает массовый переход на «карточную» оплату труда. Посему традиционно выбор эмитента БПК остается за предприятием, и указывать в заявлении банковское учреждение не обязательно.

2. Приказ по предприятию. Решение о зачислении зарплаты работников на БПК нужно скрепить приказом. Ниже приводим его образец.

ООО «Зевс»

ПРИКАЗ

О внедрении зарплатного проекта

ПРИКАЗЫВАЮ:

1. Заключить до 18 июня 2010 года договор с банком на обслуживание зарплатного проекта (согласно заявлениям работников).

2. Организовать до 18 июня 2010 года заключение договоров между работниками и банком.

3. Обеспечить, начиная с 5 июля 2010 года, выплату зарплаты и прочих выплат работникам путем зачисления на банковские платежные карточки.

4. Выплачивать работникам, отказавшимся от банковских платежных карточек, зарплату через кассу предприятия.

5. Возложить контроль за исполнением приказа на главного бухгалтера Н. А. Мироненко.

Директор Стоян С. Д. Стоян

С приказом ознакомлена:

20.05.10 г. Мироненко Н. А. Мироненко

3. Договорная работа состоит из:

а) заключения договора на обслуживание зарплатного проекта между банком и предприятием;

б) организации заключения договоров на обслуживание карточного счета между банком и работниками.

Перед заключением договора на обслуживание зарплатного проекта банк-эмитент нередко требует подать заполненную анкету (заявление) с данными о работодателе. Форму такой анкеты каждый банк разрабатывает самостоятельно. Одновременно предприятие должно предоставить пакет документов (п. п. 6.7,8.1 Инструкции об открытии счетов):

— заявление на открытие текущих счетов в пользу физлиц (приложение 6 к Инструкции об открытии счетов);

— перечень физлиц-работников, заверенный подписью руководителя и скрепленный печатью юрлица. Он должен содержать информацию, позволяющую банку идентифицировать физлиц. Как минимум, это ФИО и идентификационный номер. Впрочем, банк может потребовать также: паспортные данные, адреса, контактные телефоны и даже резидентский статус;

— документы (их копии, заверенные органом, который их выдавал, или нотариусом), на основании которых банк может идентифицировать юрлицо: свидетельство о госрегистрации, справка о внесении юрлица в ЕГРПОХ справка о постановке на учет в налоговой (ф. № 4-ОПП), документы с реквизитами банка, в котором открыт счет, и номер счета.

И еще. Ответственному работнику предприятия вместе с вышеперечисленными документами следует прихватить паспорт, а также документ, подтверждающий его полномочия (приказ, должностная инструкция, доверенность).

В ходе подготовки договора, скорее всего, вам придется:

1) согласовать с банком условия выпуска ВПК;

2) предоставить график выплаты зарплаты, заверенный директором предприятия;

3) установить программное обеспечение для обслуживания зарплатного проекта.

Параллельно нужно проводить работу с персоналом, направленную на подписание индивидуальных договоров между работниками и банком. С наемных лиц следует собрать заявления об открытии карточного счета (форму предоставляет банк), а также копии паспортов и справок о присвоении идентификационного номера с пометками «Копия верна» и личной подписью. Эти документы предоставляют в банк, и на их основании он заключает с каждым работником договор на обслуживание карточного счета.

Помните: перед заключением таких договоров банк обязан ознакомить клиента с условиями получения ВПК, перечнем необходимых документов, тарифами на обслуживание и правилами пользования ВПК (п. 2.5 Положения об эмиссии ВПК).

Внимание!

ЗАРПЛАТНЫЙ ПРОЕКТ В ДЕЙСТВИИ

Какие платежи можно зачислять на БПК. Как следует из п. 6.7 Инструкции об открытии счетов, на зарплатную ВПК могут зачисляться практически любые выплаты в пользу ее держателя. Помимо зарплаты, это могут быть: стипендия, пенсия, социальные пособия, дивиденды, займы, алименты, командировочные расходы и пр.

Процедура перечисления зарплаты на ВПК довольно проста: предприятию достаточно за день-два до даты, установленной для выплаты зарплаты3, подать в банк платежные поручения (на перечисление зарплаты, комиссионного вознаграждения, уплаты налога с доходов и соцвзносов) и ведомость (реестр) распределения зарплаты. Если на предприятии установлена система удаленного обслуживания, данные передают в электронном виде. Тогда посещать банк не обязательно.

Получив указанные документы, банк зачисляет деньги на счета работников.

Внимание!

Текущая работа. В случае изменения каких-либо данных о работнике (например, фамилии), отказа от карточки, а также увольнения работника, предприятие должно уведомить банк-эмитент.

• Если работник потеряет карточку, он должен будет написать заявление от своего имени и внести плату (если она предусмотрена) за изготовление нового экземпляра платежного средства.

• При увольнении работник, как правило, сам решает, что делать дальше с карточкой и картсчетом: закрыть или продолжать ими пользоваться.

Если решит закрыть, ему придется лично обратиться в банк с заявлением о закрытии счета и сдать карточку, получив на руки остаток числившихся на ней денег.

• По истечении срока действия БПК (обычно он составляет от одного до трех лет) банк уведомляет работодателя, и тот повторно направляет списки сотрудников для изготовления новой партии БПК. При этом заново заключать договоры с банком не потребуется. Чаще всего банки в рамках зарплатного проекта за переоформление карточек никакой платы не берут.

УЧЕТ ВЫПЛАТЫ ЗАРПЛАТЫ ЧЕРЕЗ БПК

Тут, по большому счету, никаких сложностей нет. В отличие от традиционной формы выплаты зарплаты, например, не нужно оприходовать деньги в кассу, депонировать зарплату. Возникает разве что банковская комиссия за обслуживание картсчетов, но и в отношении ее нет никаких проблем: в бухучете ее относят на счет 92 «Административные расходы» (п. 18 П(С)БУ 16 «Расходы»), а в налоговом — на валовые расходы согласно пл. 5.2.1 Закона о прибыли. Такая же судьба предначертана и для расходов, связанных с изготовлением БПК. А теперь для наглядности рассмотрим числовой пример.

Пример

Предприятие начислило зарплату инженеру-электрику в сумме 5000 грн. Оставшаяся после удержания налога с доходов и соцвзносов сумма переведена на картсчет работника. Комиссия банка составила 50 грн. Корреспонденцию счетов см. в таблице.

Выплата зарплаты путем зачисления на БПК

Контроль за исполнением настоящего приказа возложить на (должность, фамилия, инициалы)

Руководитель организации (должность) (личная подпись) (расшифровка подписи)

С приказом ознакомлены работники:

» ” 20 г. (должность работника) (фамилия, инициалы работника) (личная подпись) число месяц__ год

» ” 20 г. (должность работника) (фамилия, инициалы работника) (личная подпись) число месяц__ год

» ” 20 г. (должность работника) (фамилия, инициалы работника) (личная подпись) число месяц__ год

» ” 20 г. (должность работника) (фамилия, инициалы работника) (личная подпись) число месяц__ год

Advocatus54.ru

Как сообщить работникам о переходе на зарплатный проект

Этапы перехода на зарплатное обслуживание Как правило, переход на зарплатный проект инициируется работодателем. Всю процедуру можно уложить в 3 шага: Этап Содержание Подготовка документов Необходимо обратиться в отделение обслуживающей кредитной организации, получить список необходимых документов Подписание соглашения с банком о зарплатном проекте На этапе заключения договора следует детально изучить вопрос тарифов на обслуживание, оговорить экономические условия обслуживания карт, возможность подключения дополнительных услуг по карте Изготовление и предоставление работникам карт Выдача карт осуществляется в организации Какие документы необходимы? В первую очередь, чтобы перейти на зарплатное обслуживание, необходимо получить письменные заявления работников с обязательным указанием его Ф.И.О.

Можем ли мы самостоятельно добавить в его трудовой договор условие о безналичной выплате зарплаты? – Самостоятельно изменять условия в трудовом договоре работодатель может только с двух случаях. Во-первых, если в компании изменились организационные или технологические условия труда (изменения в технике и технологии производства, структурная реорганизация производства, другие причины).

Процедура

Приказ о введении безналичной формы оплаты труда облегчит переход на зарплатные карточки

Предположим, что работники согласны получать зарплату на карточки.

Как сообщить работникам о переходе на зарплатный проект

Указание в трудовом (коллективном) договоре, что зарплата перечисляется в безналичном порядке на счет работника в банке, не требует корректировки в случае отказа работника от участия в «зарплатном проекте» и перевода зарплатного счета в другой банк по собственному выбору.

Перечислять часть доходов работнику на карту, а часть отдавать в конверте не удобно. При этом оптимизация расходов практически не заметна, а суеты и трудоемкости при выдаче зарплаты существенно добавится.

Для сотрудников переход на зарплатный проект чаще несет выгоду и удобство.

Для этого нужно, чтобы карта, которую выдаст предприятие, легко обслуживалась в ближайших к работе и дому банкоматах.

Вопрос №2. В чем преимущества для работника в самостоятельно оформленной карте для получения заработной плате? Самостоятельное оформление карты позволяет работнику выбрать тот банк, который наиболее удобен ему.

Post navigation

Общий порядок заключения договоров на выпуск и обслуживание банковских карт установлен Положениями Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П и от 19 июня 2012 г. № 383-П.

Перечень документов, которые нужны для заключения договора на выпуск и обслуживание зарплатных карт, устанавливает банк. Поскольку карта открывается не на организацию, а на сотрудника, в любом случае потребуется предоставить сведения о сотрудниках (ксерокопии паспортов и т.

После того как карты будут выпущены, уполномоченный представитель банка прибудет в организацию и раздаст новые карты сотрудникам под подпись.

В первом номере «Справочника кадровика» было размещено задание первого тура конкурса «Профзачет». Творческим заданием этого тура стало задание разработать пошаговую инструкцию перехода организации на зарплатные карты по распоряжению руководителя организации.
Лучше всех с этим заданием справилась Гатауллина Ирина Ильгизовна (Москва), и мы предлагаем вам ознакомиться со следующими полезными рекомендациями победителя первого тура конкурса «Профзачет».

Если организация заинтересована в том, чтобы подавляющее большинство работников приняло решение о переходе на безналичную форму оплаты труда, желательно провести разъяснительную работу среди работников.

В соответствии с ч. 3 ст. 136 ТК РФ заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным или трудовым договором. Как мы понимаем, в Вашей организации способ выплаты зарплаты определяется в трудовых договорах работников.

Указанный Вами новый работник предоставил реквизиты своего банковского счета в соответствии с условиями своего трудового договора.
Для перечисления зарплаты такого работника на карту, выпущенную другим банком, необходимо будет получить его письменное согласие (путем заключения допсоглашения к его трудовому договору с указанием новых «банковских реквизитов»). При этом если работник откажется от «смены банка», то работодатель не сможет принудить его выразить согласие на получение зарплаты через другой банк.

Далее необходимо ознакомить всех работников под роспись с приказом о введении безналичной формы оплаты труда. И только после этого заключить дополнительные соглашения с работниками.

Если к моменту заключения соглашений уже известен банковский счет работника, то все данные по этому счету необходимо вписать в соглашение.

Что поменялось после отмены «зарплатного рабства»

И.Г. Григорьев эксперт по трудовому праву

Работники получили право выбрать банк, в который перечисляется их заработная плата, а при необходимости сменить его.

В статье расскажем, как оформить замену одного банка другим по желанию работника.

С 5 ноября 2014 года вступили в силу новые формулировки части 3 статьи 136 Трудового кодекса (Федеральный закон от 04.11.2014 № 333-ФЗ). Благодаря поправкам работникам предоставлено право менять банк, в который должна быть переведена их заработная плата. Разберемся, какие документы нужно оформить, чтобы реализовать это право на практике.

Способы выплаты зарплаты

В соответствии с трудовым законодательством работодатель имеет право выплачивать работнику заработную плату (ч. 3 ст.

Независимо от того обстоятельства, что зарплатный договор заключают две стороны – банк и работодатель, работник тоже имеет прямое отношение к этому.

Прежде всего, он распоряжается средствами на счете и является держателем карты. После того, как сотрудник уволится из организации, он может не возвращать карту работодателю.

Но условия ее обслуживания будут совершенно другими. Если же карта не нужна физическому лицу после увольнения, он должен написать заявление в банк на закрытие счета и сдать ее.

Функциональные возможности карт которые участвуют в зарплатном проекте, такие же, как у аналогичных карт других клиентов.

Если счет появляется позже, то работник должен подать заявление и указать в нем данные по счету.

– Можем ли мы сами открыть счет для работника или он это должен делать самостоятельно? – Кто откроет счет, не важно. Главное, чтобы счет был открыт на имя работника.

И еще одно. Обязательно разработайте новую форму трудового договора с условием о безналичной форме оплаты труда. Она вам понадобится для вновь принимаемых работников.

Рекомендация лектора

Как оговорить в договоре безналичную форму оплаты труда

В статье 136 Трудового кодекса РФ сказано, что зарплата работника может перечисляться на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным или трудовым договором.

В изменившихся финансовых условиях зарплатные проекты вновь становятся одним из самых интересных для кредитных организаций направлений деятельности. Они не только являются источником регулярных денежных поступлений в виде комиссионных доходов, но и предоставляют большое количество возможностей по продаже дополнительных услуг.
По словам аналитиков кредитных организаций, сегодня на комиссионный бизнес, частью которого являются зарплатные проекты, обращено гораздо более пристальное внимание. В ситуации, когда доходы от кредитования уменьшились, он становится тем источником, который может увеличить прибыль банков.
«Сложившаяся экономическая ситуация характеризуется в том числе и изменением структуры прибыли банков. Раньше львиная доля доходов приходилась на процентные операции, прежде всего кредитование. Соответственно, банки стремились развивать данный сектор, выстраивать структуру по выдаче кредитов. В этой ситуации комиссионные операции существовали на втором плане. Исключение составляли только банки, специализировавшиеся на банковских картах и обслуживании коммунальных платежей», — напоминает директор Департамента комиссионных продуктов ОАО «СКБ-банк» Константин Богатырев.
Действительно, как отмечают представители кредитных организаций, в условиях, когда операции с валютой, пик доходности которых пришелся на минувшую зиму, и кредитование населения перестают приносить прежний доход — в силу сокращения банками количества предоставляемых кредитов, а также снижения возможностей к существенным займам потребителей, — банки обращают более пристальное внимание на те продукты и услуги, которые будут пользоваться спросом вне зависимости от ситуации на рынке. Одним из видов банковских услуг такого рода является обслуживание зарплатных проектов компаний.
«Как и всегда, клиентам — юридическим лицам сейчас нужны карты, позволяющие работодателям перечислять заработную плату своим сотрудникам, а работникам организаций — хранить и использовать свои деньги наиболее цивилизованным на сегодняшний момент способом», — сообщил начальник отдела пластиковых карт ОАО «МЕТКОМБАНК» Александр Пешин.
Зарплатные проекты — новое поле конкурентной борьбы банков
Зарплатные проекты все в большей степени становятся полем конкурентной борьбы для кредитных организаций, стимулируют их к усовершенствованию обслуживания предприятий и их сотрудников, повышению его технологичности и комплексности. Большинство участников рынка подчеркивают свою заинтересованность в развитии и продвижении зарплатных проектов, предоставляющих банкам множество возможностей, и в первую очередь — возможность получать стабильный доход и увеличивать клиентскую базу.
«Развитие зарплатных проектов — всегда интересное и выгодное направление, даже в период кризиса. Ведь помимо явных доходов, которые приносит данный вид деятельности, существуют и неявные доходы и выгоды для банков. Прежде всего, это, конечно, расширение клиентской базы как юридических лиц, так и физических, которых можно привлечь другими банковскими продуктами. Тем более в период кризиса, когда в силу экзогенных факторов банки просто обязаны стать максимально клиентоориентированными», — пояснила начальник сектора контроля операций розничного кредитования ОАО «Банк «Монетный дом» Наталья Лисицына.
«В текущей ситуации банк заинтересован в наращивании портфеля депозитов до востребования физических лиц, который формируется за счет зарплатных проектов, а также в наращивании клиентской базы, которая позволит увеличить объемы привлечения классических срочных вкладов и объемы кредитования за счет специальных предложений для данных клиентов», — добавила руководитель дирекции развития бизнеса с физическими лицами ОАО «УБРиР» Елена Бабина.
«Прежде всего, зарплатные проекты приносят денежные средства в виде комиссионных доходов. Кроме того, банку, ориентированному на ритейл, ведение зарплатных проектов предоставляет огромное количество возможностей по продаже дополнительных услуг», — отметил вице-президент Уральского банка ОАО «УРСА Банк» Алексей Санников.
«Каждый новый зарплатный проект позволяет банку получать не одного клиента — держателя карты банка, а целую группу таких клиентов», — подчеркнул А. Пешин.
Как отмечает начальник отдела пластиковых карт Департамента розничного бизнеса ОАО «Русь-Банк» Максим Степочкин, отказ от обслуживания банками зарплатных проектов, особенно во время кризиса, представляется недальновидным шагом. «Они всегда являлись надежным и недорогим источником для пополнения пассивной базы. Да, прямой доход от них может быть невелик, однако при условии активной работы с клиентской базой (продажи кредитных продуктов) и грамотного управления ресурсами зарплатный проект становится существенным подспорьем во время кризиса», — пояснил он.
«В связи со спадом на рынке кредитования банки стали активно искать новые ниши для получения дохода, поэтому продуктам, приносящим комиссионный доход, стало уделяться больше внимания. Пластиковые карты, в том числе выпускаемые в рамках зарплатных проектов, как раз относятся к такому виду продуктов», — рассказал заместитель генерального директора филиала BSGV в Екатеринбурге Сергей Козлов.
«В условиях жесткой конкуренции в банковском секторе создание эффективного предложения клиенту по данной услуге может весьма положительно сказаться на приросте уровня комиссионных доходов и расширении объемов эмиссии карт. Отказ от продвижения данных продуктов нерационален», — добавил управляющий филиалом ОАО «БИНБАНК» в Екатеринбурге Олег Зобнин.
Спрос и предложение
Таким образом, рост количества предложений зарплатных проектов очевиден. Банки демонстрируют высокую заинтересованность в работе с юридическими лицами в данном направлении. Вместе с тем спрос со стороны клиентов, осознающих выгодность и удобство зарплатного обслуживания в банке, наблюдается, но он не столь высок, что усиливает конкурентную борьбу между участниками рынка. Это создает благоприятные условия для предприятий и их сотрудников, которые получают возможность выбирать из большого перечня кредитных организаций, предоставляющих такие услуги.
«В настоящий момент предложение превышает спрос. В последние месяцы банки проявляют повышенный интерес к комиссионным операциям с фиксированной доходностью и нулевыми рисками. Именно к ним и относится обслуживание зарплатных проектов. Поэтому мы все чаще сталкиваемся с ситуацией, когда клиент рассматривает предложения сразу нескольких банков и имеет возможность выбрать зарплатный проект, который удовлетворяет его потребности в наибольшей степени. Это ведет к ужесточению конкуренции и, как следствие, к улучшению сервиса и продуктов», — рассказал А. Санников.
«Если говорить об отношениях банков с юридическими лицами, то спрос на зарплатные проекты по-прежнему присутствует, хотя, конечно, за последние годы рынок этих услуг заполнялся очень активно и довольно много предприятий уже выбрали этот вариант выплаты зарплаты своим сотрудникам. Поэтому банки стараются заинтересовать клиентов новыми дополнительными услугами», — добавил А. Пешин.
«Спрос на зарплатные проекты есть, его величина как раз таки характеризуется той конкурентной борьбой, которую осуществляют банки посредством предложения различных видов продуктов и программ, осуществляемых с помощью платежных карт, к которым можно отнести различные программы лояльности, кобрендинговые проекты и так далее. Таким образом, банки своими предложениями сами стимулируют спрос, формируют заинтересованность потребителя в этой услуге», — отметила Н. Лисицына.
«На наш взгляд, активный спрос на такие продукты невелик. Зарплатный проект надо активно продвигать, чтобы успешно реализовывать стратегию развития карточного бизнеса», — считает М. Степочкин.
По словам С. Козлова, спрос на зарплатные проекты стабилен, так как руководители по-прежнему осознают их преимущества. В частности, обслуживание в рамках зарплатных проектов позволяет предприятию пользоваться бонусными предложениями и предоставляет больше шансов получить кредит.
«Предприятие-«середнячок» ищет, где бы взять кредиты на поддержание жизнедеятельности, и готово отдать зарплатный проект в качестве бонуса любому банку, который может предоставить кредит. А мелкие и «серые» конторы, у которых зарплатные проекты были в планах как первый шаг к легализации бизнеса, — самый перспективный ранее клиент — сейчас вернулись к серым схемам, так как проблема выживания и минимизации расходов часто решается за счет неуплаты налогов», — отметил О. Зобнин.
Потенциал рынка — в предприятиях малого и среднего бизнеса
На данный момент практически все крупные предприятия так или иначе уже реализуют карточные зарплатные проекты. Эксперты кредитных организаций полагают, что спрос на них уже удовлетворен. Но это не значит, что этот рынок себя исчерпал. Напротив, банки уверены в его перспективности. Они нацелены на работу с малым и средним бизнесом, который, по их свидетельствам, еще недостаточно привлечен к этому банковскому продукту, так как ранее основные ориентиры кредитных организаций были направлены на более крупных клиентов.
«Этот рынок имеет достаточно большой потенциал развития, но осуществляться оно будет уже не за счет гигантов, а скорее через работу с малым и средним бизнесом. В данную категорию попадают предприятия достаточно небольшой численности: индивидуальные предприниматели, небольшие общества с ограниченной ответственностью, учреждения бюджетной сферы. Большинство предприятий этого сегмента еще не охвачено зарплатными проектами. А это — более половины от общего объема рынка», — пояснил А. Санников.
«Особняком стоит сфера торговли. Благодаря тому, что компании этой отрасли имеют право выплачивать зарплату сотрудникам из выручки, минуя инкассацию и банк, многие предприятия также не используют для выдачи зарплаты карточки. Хотя в последнее время это относится преимущественно к небольшим торговым точкам. Крупные сетевые структуры, располагающие разветвленной региональной сетью с централизованной бухгалтерией, уже понимают преимущества зарплатных проектов. Им действительно проще и удобнее начислять заработную плату сотрудникам на пластиковую карту», — добавил А. Санников.
Аналогичного взгляда придерживается и эксперт ОАО «Русь-Банк».
«Крупные и средние предприятия уже достаточно давно охвачены зарплатными проектами, и этот рынок уже в целом поделен. На сегодня наиболее интересными являются малые и средние предприятия, а также предприятия бюджетной сферы (правоохранительные органы, военные, сфера образования)», — сообщил М. Степочкин.
Факторы выбора
Конкурентные преимущества банков в борьбе за данную категорию клиентов заключаются в удовлетворении основных их потребностей наиболее полно и наилучшим образом. По мнению большинства участников рынка, ими являются невысокие тарифы, возможность получения дополнительных услуг, качественный сервис, функциональность и комплексность обслуживания, обширная эквайринговая сеть. В частности, в сегодняшних условиях определяющим фактором может стать возможность получения кредита. В целом, важно, чтобы переход на зарплатный проект сопровождался упрощением ключевых процессов в вопросах начисления и выплаты зарплаты, а не их усложнением.
«Факторы, определяющие выбор клиентов, в принципе не меняются. В основном это соотношение цена/качество, то есть набор услуг — тех возможностей, которые можно получить вместе с картой того или иного банка, и та цена, которую за этот набор нужно заплатить. А значит, и конкурентными преимуществами должны быть невысокие тарифы и наличие дополнительных сервисов для клиентов, таких как возможность получения на карту овердрафта, удобное расположение банкоматов, оплата в банкоматах банка услуг различных сервисных и коммунальных компаний, SMS-информирование и т. п.», — рассказал О. Пешин.
«Можно выделить несколько функциональных факторов, определяющих выбор предприятием зарплатного проекта того или иного банка. Во-первых, это цена. Во-вторых, та платежная система, посредством которой осуществляется обслуживание (Visa, Master Card, «Золотая корона» и т. д.). В-третьих, немаловажное значение для компаний и их сотрудников имеет и широкая банкоматная сеть. И в четвертых, это функционал», — добавил А. Санников.
«Сейчас многие клиенты, как юридические, так и физические лица, хотят получать более функциональные услуги и продукты: им нужна система интернет-банка для физических лиц, возможность осуществлять платежи через банкоматы. Для бухгалтерии предприятия одним из ключевых факторов является удобство работы в рамках данного зарплатного проекта (по формированию и обмену реестрами на зачисление заработной платы, перечислению платежных поручений и т. д.), которое определяется в том числе и функциональностью системы дистанционного банковского обслуживания», — продолжил вице-президент ОАО «УРСА Банк».
«К неоспоримым преимуществам банка можно отнести наличие персонального менеджера клиентского отдела для каждого предприятия, сбалансированную тарифную сетку для предприятий, большую сеть собственных банкоматов, а также широкий набор дополнительных банковских и небанковских приложений на самой карте для сотрудников предприятия», — продолжила Е. Бабина.
«Организации в первую очередь интересует расположение и возможность установки банкоматов, а также комиссия за зачисление зарплаты на счета сотрудников. Многие также интересуются условиями предоставления кредитов для сотрудников», — добавил М. Степочкин.
«Успешный банк должен предлагать клиентам не только выгодные финансовые условия, но и, что очень важно для организаций, удобный и качественный сервис — например, персонального менеджера, электронный документооборот и онлайн-зачисление средств. Сейчас, в условиях кризиса, дополнительное преимущество получат банки, умеющие эффективно реализовывать зарплатные проекты с малыми и средними предприятиями», — подчеркнул эксперт ОАО «Русь-Банк».
«Помимо таких очевидных критериев, как надежность и оперативность перевода средств, стоимость комиссионного обслуживания и выпуска карт, можно назвать и бонусные предложения, которые предлагают банки», — добавил С. Козлов.
По мнению управляющего директора блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Аллы Цытович, на принятие клиентом решения может повлиять предложение овердрафтного кредитования для сотрудников и персональные предложения руководителям компании в рамках, например, Private Banking.
О. Зобнин считает, что задача банка заключается в том, чтобы удовлетворить интересы всех участников процесса начисления/выплаты заработной платы. «Для физического лица, открывающего карты для личных нужд, определяющим фактором являются его личные потребности, основные из которых — положительная репутация банка, удобство расположения офиса, низкие тарифы и высокий уровень обслуживания. Для организаций выбор банка определяется пересечением интересов владельцев бизнеса, бухгалтерии компании и рядового сотрудника. Для первого важны комплексные преференции, получаемые от банка. Бухгалтерии важна простота работы банковских софтов, а рядовому сотруднику хотелось бы получать деньги быстро, территориально удобно и «бесплатно», — рассказал эксперт ОАО «БИНБАНК».
Тенденции и перспективы
Очевидно, что банки видят в зарплатных проектах большой потенциал развития, поэтому логичным является их эволюционирование, повышение технологичности и функциональности. Вслед за ростом интереса кредитных организаций к зарплатным проектам и, следовательно, увеличением количества разнообразных предложений стоит ожидать скорого роста числа держателей банковских карт. «Это станет одной из основных тенденций. Как мы уже отмечали, рынок зарплатных проектов еще далек от заполнения на 100%. Кроме того, банки будут совершенствовать технологичность зарплатных проектов, расширять перечень услуг по ним. Лидирующие позиции сможет занять тот банк, который будет готов предложить клиенту весь комплекс необходимых ему услуг доступно и просто — в «пакете», — считает А. Санников.
«Тенденции развития зарплатных проектов напрямую зависят от того, какими техническими ресурсами располагает банк, а также от уровня технологий. Чем они новее и современнее, тем лучше качество обслуживания клиентов. К этим тенденциям можно отнести внедрение таких продуктов, как удаленное управление карточным счетом посредством Интернета, оплата различных услуг, в том числе коммунальных, осуществление переводов и так далее», — рассказала Н. Лисицына.
«Основное видоизменение зарплатного проекта — эволюционное. С развитием розничного бизнеса многие банки пересматривают концепцию данного продукта, превращая его из одного из вторичных продуктов для юридических лиц в мощный канал продаж розничных продуктов», — считает М. Степочкин.
«Возможно, сейчас самое удачное время, когда банки могут крайне активно внедрять дополнительные услуги и привлекательные сервисы в рамках зарплатных проектов», — подчеркнула А. Цытович.
Итоги
Таким образом, благодаря сложившейся финансово-экономической ситуации многие банки начинают пересматривать концепцию своего бизнеса. Если ранее приоритетной была работа с крупными компаниями, то сейчас мы можем наблюдать рост интереса к малому и среднему бизнесу. Зарплатные проекты было принято считать частью комплексного банковского обслуживания. На рынке по-прежнему существует тенденция, согласно которой предприятие получает обслуживание в том же банке, где у него находится основной расчетный счет и размещен основной кредитный портфель. Вместе с тем сейчас можно говорить о начале превращения деятельности по обслуживанию зарплатных проектов из вторичного продукта для юридических лиц в действенный канал продаж розничных продуктов и самостоятельное направление деятельности кредитных организаций.

Вернуться в раздел » VIP-консультант