Порядок суброгации

Суброгация

Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая (пп. 4 п.

В чем разница между суброгацией и регрессом в автостраховании?

1 ст. 387 ГК РФ).

Таким образом, суброгацией именуется переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Следовательно, страховщик, предъявляя перешедшее к нему в порядке суброгации требование к лицу, причинившему убыток, обязан руководствоваться теми нормативными актами, которые регулируют отношение, существующее между страхователем (выгодоприобретателем) и причинителем убытков. Это касается как материальных, так и процессуальных норм права, включая нормы, предусматривающие сокращенные сроки исковой давности, порядок досудебного урегулирования разногласий, сроки предъявления претензий, ограничение размера ответственности по обязательствам и т.д. (п. 2 ст. 387 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Таким образом, суброгация представляет собой замену лица в обязательстве, при которой вместо страхователя после выплаты страхового возмещения начинает выступать страховщик в качестве кредитора. При этом если страховое возмещение не покрывает причиненных убытков, то в части, не покрытой страховым возмещением, потерпевший может взыскать убытки непосредственно с причинителя вреда.

Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. В связи с этим право на суброгацию может быть исключено из договора страхования лишь на случай неумышленного причинения вреда.

Суброгация применяется только в отношении имущественного страхования, а право на нее наступает после выплаты страхового возмещения в размере выплаченного возмещения.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Отказ страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки, возможен как до наступления страхового случая, если такое условие включено в договор страхования (например, условия об ограниченной ответственности должника по договору при неисполнении им своих обязательств), так и после наступления страхового случая (путем новации обязательства, прощения долга и пр.).

Невозможность осуществления права требования к лицу, ответственному за убытки, по вине страхователя (выгодоприобретателя) может наступить, в частности, при непередаче или несоблюдении срока передачи необходимых документов по страховому случаю. Так, в силу п. 3 чт. 965 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. К таким документам, прежде всего, относятся документы, подтверждающие наличие договорных взаимоотношений между страховщиком и страхователем, обязательства между застрахованным лицом и лицом, причинившим убытки, а также размера причиненных убытков.

Вместе с тем неустановление лица, ответственного за убытки, со стороны страхователя само по себе не может служить причиной невозможности осуществления права требования по его вине и не освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Порой пострадавшая сторона в погоне за прибылью пытается возместить понесенный ею ущерб и за счет виновного лица, и за счет страховой компании. Такие действия незаконны и могут повлечь негативные для этого лица последствия. Но если Вы являетесь лицом, причинившим ущерб, и договорились с пострадавшей стороной о возмещении вреда, дабы обезопасить себя от предъявления в дальнейшем требований по возмещению со стороны страховщика, при передаче денежных средств обязательно возьмите расписку с другой стороны.

Основное отличие суброгации состоит в том, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона. Этим она отличается от цессии. Право на суброгацию не может быть установлено договором, если по закону у сторон не возникает таких прав, условия о суброгации в этом случае будут считаться ничтожными.

Суброгацию необходимо отличать от регрессного требования. Так, в отношении страхования по ОСАГО на основании п. 1 ст. 14 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право регрессного требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты в случае возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, страховщиком, застраховавшим его гражданскую ответственность. Право регрессного требования по ОСАГО возникает в определенных законом случаях, в частности, если вследствие умысла лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; вред был причинен лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия и др.

Регресс представляет собой право обратного требования лица, возместившего вред к лицу, причинившему его (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), в размере выплаченного возмещения. В отличие от суброгации регрессное требование это не переход права требования, при котором происходит замена кредитора страховщиком, а новое обязательство. Соответственно и исковая давность отсчитывается не с момента наступления страхового случая, а с момента выплаты страхового возмещения. Однако что касается и суброгации, и регресса, если риск ответственности застрахован, то возможно избежать предъявления требования, но в пределах суммы, покрываемой страховкой. В этом случае требование по возмещению причиненного вреда лицу, непосредственно причинившему вред, предъявляться не будет.

Также следует отличать суброгацию от уступки требования, поскольку право на последнюю возникает по соответствующей сделке, и, как указал Высший Арбитражный суд РФ в своем Определении от 23.08.2007 г. № 9530/07, при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна. При этом уступка права требования, возникшего у страховщика по суброгации, возможна.

Что бы там не говорили про тяготы автогражданки, автовладелец, оказавшись однажды виновником ДТП, испытывает «чувство глубокого удовлетворения» от наличия у себя полиса ОСАГО . Обычно водителя, причинившего вред, волнует единственный вопрос – размер нанесенного им ущерба. Вдруг он окажется значительным, и положенных по полису ОСАГО 400 000 рублей на ремонт не хватит? Поэтому, когда выясняется, что потерпевший является счастливым обладателем страховки КАСКО (которая, конечно же, «покроет» любой ущерб), виновник облегченно вздыхает: «Повезло!»

«Письмо счастья» или неожиданный поворот

Далее события неизбежно развиваются следующим образом. Пострадавший в аварии автовладелец, не имея к виновнику никаких претензий, обращается в свою страховую компанию и с помощью КАСКО спокойно решает все свои финансовые проблемы. Виновник ДТП, в свою очередь, чувствует себя в полной безопасности, будучи уверенным, что разбитый из-за него автомобиль благополучно отремонтирован. Но спустя некоторое время, может быть год или два, он внезапно получает так называемое «письмо счастья» – претензию от страховой компании потерпевшего с требованием возместить ей в порядке суброгации денежные средства, выплаченные клиенту по полису КАСКО .

Денежные средства должно возместить лицо, причинившее ущерб, т.е. с виновник ДТП.

Суброгация и регресс по ОСАГО

Проще говоря, если в нашем примере ущерб потерпевшему составил 600 000 рублей, страховая компания выплачивает своему клиенту означенную сумму по полису КАСКО. После этого, воспользовавшись своим правом на суброгацию, требует всю сумму с виновника ДТП. Правда, поскольку у виновника всё-таки имелась действующий полис «автогражданки», сначала последовало обращение к его страховщику. Тот возместил 400 000 рублей в рамках лимита выплаты по ОСАГО. Но вот остальные 200 000 рублей виновнику придется компенсировать из собственных средств.

Что делать, если случилось неизбежное

С 2011 года абсолютно все страховые компании повсеместно пользуются своим правом на суброгацию. Поэтому любой участник дорожного движения (и водитель, и пешеход), ставший виновником ДТП, может столкнуться с необходимостью платить по счетам страховой компании. Поэтому, нужно быть не только морально готовым к подобному развитию событий, но и примерно ориентироваться в теме. Это непременно поможет отстоять свои права и свести материальные потери к минимуму. Итак, важно понимать следующие моменты:

Срок исковой давности

Прежде всего, следует знать, что срок исковой давности по суброгации составляет три года с момента ДТП. Но при этом ни в коем случае нельзя надеяться на то, что если страховщик обратился в суд позже обозначенного срока (редко, но случается), то ему автоматически откажут в иске. Претензию страховой компании игнорировать нельзя. Как правило, при молчании или отсутствии ответчика суд склонен удовлетворять требования страховой компании, хотя прекрасно понимает, что та нарушила сроки.

Досудебное разбирательство

При суброгации в КАСКО, как правило, применяется досудебный порядок разбирательства. То есть, страховщик не вызывает виновника непосредственно в суд, а для начала отправляет ему досудебную претензию, в которой предлагает возместить ущерб добровольно. Причем делается это обычно спустя 2 – 2,5 года после происшествия, когда виновник окончательно расслабился и позабыл не только все обстоятельства, но и сам факт ДТП. Тем не менее, ему предстоит решить, насколько требуемая сумма реальна и обоснована. Стоит ли бороться за свои права или целесообразнее попытаться, например, попросту договориться о рассрочке платежа. В этом вопросе страховщики обычно охотно идут навстречу. Еще надо заметить, что иногда для демонстрации серьезности своих намерений бывает достаточно обратиться к юристу, который не только сумеет договориться с компанией о рассрочке, но и убедит ее «скостить» определенную сумму.

Претензия должна быть правильно оформлена

Нередко страховая компания, выдвигая претензию, ограничивается скромным листочком, в котором напоминает об аварии, невнятно перечисляет соответствующие статьи закона, а в заключении неожиданно резюмирует, что «задолженность перед компанией составляет энную сумму». Такое требование считается необоснованным, потому что страховщик обязан предоставить полный пакет документов, как то:

1. Документы, которые подтверждают размер ущерба: акт осмотра ТС независимыми экспертами с полным описанием повреждений и фотографиями в оригинале, расчет стоимости ремонта или квитанции об его оплате.
2. Документы, подтверждающие виновность в аварии: справку о ДТП, постановление об административном правонарушении или постановление суда.
3. Документы, подтверждающие право на суброгацию: копия ПТС транспортного средства, копия полиса и квитанция об оплате, копия заявления страхователя о наступлении страхового случая.

Другие моменты

• Страховщик получает право на суброгацию только после выплаты компенсации потерпевшему.
• Соответственно, размер денежной претензии к виновнику должен находиться в пределах оплаченной ранее суммы ущерба.
• Еще один важный момент: водитель, ставший виновником ДТП при исполнении служебных обязанностей, не должен платить по суброгации, эта ответственность лежит на его работодателе.

Коварство страховщиков

По статистике, в каждом третьем случае обращения в порядке суброгации страховые компании так или иначе пытаются завысить требуемую с виновника сумму возмещения ущерба. Для этого они, например, предоставляют калькуляции сомнительного происхождения, которые грамотный специалист легко оспорит в досудебном разбирательстве или непосредственно в суде. Поэтому не надо без вопросов идти на поводу у страховщика. Если есть хоть малейшие сомнения в реальности суммы ремонта, нужно тщательно проанализировать все документы, касающиеся оценки убытка, и проверить правильность всех расчетов:

• Соответствуют ли произведенные ремонтные работы повреждениям, указанным в справке о ДТП. Может обнаружатся ничем необоснованные повреждения?
• Не фигурируют ли в перечне заменяемых деталей лишние запчасти?
• Не посчитаны ли одни и те же запчасти несколько раз?
• Соответствуют ли реальности стоимость деталей/запчастей и стоимость нормо-часа и прочее.

Случается, что надеясь на юридическую и техническую некомпетентность виновника ДТП, страховые компании, выдвигая суброгационные требования, идут на прямой подлог документов. Так, например, пострадавший автовладелец, недовольный выплатой, проводит свою независимую экспертизу, согласно которой ущерб оценивается в разы больше. Но страховая компания, заплатив клиенту по оценочному акту своего, «карманного», эксперта, в порядке суброгации предъявляет документы от независимой экспертизы, организованной именно клиентом.

Если на момент аварии у вас имелся полис ОСАГО и есть подозрение, что ущерб превысит 400 000 рублей, разумнее всего взять ситуацию под свой контроль, чтобы в дальнейшем максимально обезопасить себя от завышенных требований чересчур прытких страховщиков. Для этого надо постараться:

• Поддерживать постоянную связь с потерпевшим.
• Присутствовать на всех проводимых осмотрах поврежденного авто, причем лучше всего делать это вместе со своим специалистом-оценщиком. Можно сделать копию отчета эксперта и обратиться с ней к другому оценщику, чтобы в дальнейшем иметь возможность оспорить акт осмотра потерпевшего и ходатайствовать о назначении судебной экспертизы.
• По возможности контролировать процесс составления калькуляции.

Не попадайтесь в ловушку

Никто не застрахован от мошенников. Если вы принимаете решение добровольно возместить пострадавшей стороне убытки, нужно обязательно взять расписку о передаче денег и отсутствии претензий. В противном случае, может оказаться, что в дальнейшем потерпевший автовладелец получит деньги по полису КАСКО от своей СК, которая, в свою очередь, выставит вам через пару лет счет в порядке суброгации. Таким образом, придется возмещать убытки в двойном размере.

До недавнего времени гарантией не оказаться под бременем суброгации в случае виновности в ДТП являлся полис ДСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности), который расширял ответственность по автогражданке до 500 000 рублей и более. Но в настоящий момент, когда ситуация с ОСАГО напряженная, практически все страховые компании приостановили продажи страховок ДСАГО. Хотя, возможно, когда-нибудь ситуация вернется в привычное русло. Пока же, если дело дошло до суброгации, не отчаивайтесь и используйте все шансы, чтобы минимизировать сумму, затребованную страховой компанией.

Понятие «суброгация» регламентируется статьей 965 ГК РФ и означает, что страховщик после компенсации убытков автовладельцу, пострадавшему в аварии не по своей вине, имеет законное право вернуть потраченные деньги.

Для того чтобы страховщик получил 100-процентный отказ, необходимо заявить в суде об истечении срока исковой давности суброгации, причем сделать это до вынесения постановления.

Адекватным страховщикам лишние судебные разборки со строптивыми ответчиками ни к чему, так как гораздо проще переключить свое внимание на более «перспективных» клиентов.

Оказавшись однажды виновником ДТП, нельзя обольщаться, что КАСКО пострадавшей стороны избавит вас от всех расходов, потому что его страховая компания оплатит стоимость ремонта вместо вас.

Статья 281. Переход к страховщику прав страхователя или выгодоприобретателя на возмещение ущерба (суброгация)

1. К страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в размере уплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Такое право осуществляется страховщиком с соблюдением порядка, установленного для лица, получившего страховое возмещение.

2. В случае, если страхователь или выгодоприобретатель отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, либо осуществление такого права невозможно по вине страхователя или выгодоприобретателя, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.

Порядок и практика исполнения суброгации

Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования, в данном случае будет ничтожным. Потому как умышленно уничтожение или умышленное повреждение чужого имущество – это не только создание убытков его владельцу, это – уголовное преступление против прав и порядка (ст. 167 УК РФ). Объём ответственности за него не может быть необоснованно уменьшен, а наличие либо отсутствие договорённостей между третьими лицами, очевидно, не может быть смягчающим обстоятельством для виновного в умышленном причинении ущерба.

Суброгация, по сути, представляет собой разновидность уступки права требования. Поэтому перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Например, если страхователь имел к причинителю вреда требование, основанное на нормах о деликтах, страховщик после приобретения этого требования не может ссылаться на правила, касающиеся договоров.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК). Эта обязанность, по сути, является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.

В дополнение к этому, должник по действующему законодательству может проверять и предъявлять претензии к деятельности страховщика. В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. К таким доказательствам, на наш взгляд, нельзя относить только подтверждение оплаты страхового возмещения. Должник имеет право требовать и доказательства самого факта страхования: текст договора страхования, копию страхового полиса. Это значимо и для того, чтобы установить, что суброгация в пользу страховщика имела действительное основание. Учитывая, что норма ст. 965 ГК РФ диспозитивна, сам договор страхования может содержать запрет на суброгацию, а это означает, что у страховщика нет к должнику никаких прав. Кроме того, должник может также проверять обоснованность выплаты и ее размера. Не было ли у страховщика права отказать в выплате по договору. На полную ли сумму было застраховано имущество и т.д.

Современную практику предъявления суброгационных требований существенно отличает необходимость следования правилу, предусмотренному п. 3 ст. 382 ГК РФ. Буквально оно означает, что до сообщения страховщиком должнику о факте перемены лиц в обязательстве, должник, исполнивший обязательство первоначальному кредитору (страхователю), будет считаться надлежаще исполнившим обязательство лицом. В этом заключается предусмотренный п. 3 ст. 382 ГК РФ риск нового кредитора (страховщика), поскольку ему будет нужно предъявлять иск к страхователю в связи с его неосновательным обогащением, а это труднее, чем вовремя сообщить должнику о переходе права требования.

Лицо, ответственное за убытки, и страхователь (выгодоприобретатель) могут регулировать отношения между собой, не спрашивая ни о чем страховщика. Однако если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права становится невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

965 ГК).

В приведенной норме речь идет об отказе страхователя от взыскания с ответственного лица убытков или о невозможности такого взыскания. Что же касается уменьшения с согласия страхователя суммы, которая может быть взыскана, то закон об этом умалчивает. В данном случае размер подлежащего выплате страхового возмещения должен быть уменьшен пропорционально той сумме, на которую уменьшаются убытки, подлежащие взысканию с ответственного лица.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется на требования сторон договора — страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

В страховании институт суброгации изобретение новое, ранее не известное нашему праву. Как и все новое, его применение происходит с трудностями. Привычный регресс, когда происходит прекращение одного обязательства и возникает новое, заменен сложной материально-процессуальной конструкцией перемены лиц в обязательстве, когда страховщик становится кредитором в обязательстве, по которому он возместил убытки в результате страхования.

Суброгация — институт, защищающий интересы и страхователя, и страховщика, поскольку первый не только получает возмещение, но и освобождается от хлопот, связанных с процедурой улаживания своих взаимоотношений с лицом, ответственным за причинение вреда, а второй—сохраняет таким способом страховые резервы, предназначенные для выплат тем же страхователям.

Субъекты права суброгации

Страховщик производит страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). После этого к страховщику, в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ, в пределах выплаченной суммы переходит право страхователя (выгодоприобретателя), которое он имел к лицу, ответственному за убытки. В связи с реализацией механизма суброгации возникает система отношений между тремя субъектами:

Главная — Статьи

Суброгация

Понятие суброгации

Суброгация — это замена кредитора в обязательстве на основании закона. Часто, хотя и не всегда, имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), подлежащие возмещению страховщиком по договору страхования.

Понятие суброгации в страховании

В этом случае имеется и соответствующее обязательство, кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель), а должником — лицо, причинившее убытки. В соответствии со ст. 965 ГК РФ в имущественном страховании при выплате страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), которому причинены убытки, а страховщик будет требовать их возмещения.
Суброгация существенно отличается от регресса тем, что регрессное обязательство — это вновь возникшее обязательство. Суброгация же — это замена кредитора в уже существующем обязательстве. Очень хорошо это демонстрируют ситуации, когда страховщик предъявляет иск в пределах трех лет с момента выплаты страхового возмещения, но по истечении трех лет с момента, когда убытки причинены страхователю. Поскольку обязательство, по которому предъявлено требование, возникло в момент причинения убытков страхователю, то и давность по нему начинает течь с этого момента, а не с момента выплаты. Страховщики проигрывают такие дела в связи с истечением срока исковой давности (Постановление ФАС Московского округа от 20 июля 2010 г. N КГ-А40/5854-10; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 ноября 2009 г. N А46-8285/2009).

Также суброгацию не следует путать с уступкой требования. При уступке требования право (требование) переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования, а при суброгации требование переходит непосредственно на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется. Высший Арбитражный Суд РФ в одном из своих определений прямо указал, что «при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна» (Определение ВАС РФ от 23 августа 2007 г. N 9530/07). Я не останавливаюсь на этой проблеме более подробно, так как все это довольно ясно, хотя споры иногда и возникают.

В практике возник и другой вопрос: а может ли страховщик, получивший право (требование) в порядке суброгации, уступить его другому лицу по сделке? Мне не совсем понятен источник этой проблемы, так как не ясно, на чем может быть основан запрет такой сделки, но тем не менее проблема возникла, суды неоднократно признавали такую уступку ничтожной, и пришлось Президиуму Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснить правомерность такой уступки (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 «Обзор практики применения арбитражными судами главы 24 ГК РФ»).
И в этом случае я не вижу предмета для подробного комментария и ограничусь лишь указанием на то, что подобные аргументы в спорах все же иногда встречаются и до сих пор, несмотря на наличие ясного разъяснения Суда. Имеется довольно устойчивая и вполне разумная практика отклонения таких аргументов (Определение ВАС РФ от 25 февраля 2011 г. N ВАС-1234/11).

Случаи, когда суброгация не происходит

Гораздо более серьезная проблема возникает при попытке страховщика, застраховавшего ответственность и выплатившего возмещение потерпевшему — выгодоприобретателю, предъявить требование в порядке суброгации к лицу, причинившему вред, т.е. к страхователю либо иному лицу, чья ответственность застрахована.

Рассмотрим обязательственную структуру складывающихся при этом отношений. При причинении страхователем вреда между ним и потерпевшим в силу ст. 1064 ГК РФ возникает обязательство по возмещению этого вреда. Страховщик, застраховавший ответственность причинителя вреда, в силу положений ст. 931 ГК РФ и договора страхования возмещает потерпевшему причиненный вред, исполняя тем самым обязательство, возникшее между страхователем и потерпевшим. Надлежащим исполнением это обязательство прекращается в силу ст. 408 ГК РФ, и переход права (требования) в порядке суброгации не может произойти просто в силу того, что это право (требование) прекратилось вместе с обязательством, из которого оно возникло. Именно так (и, на мой взгляд, вполне грамотно и разумно) объяснил невозможность суброгации в данном случае суд в одном из дел.

Примечание. Смотрите Постановление ФАС Северо-Западного округа от 31 января 2001 г. N А44-2106/2000-С11. Этот судебный акт был в дальнейшем отменен Президиумом ВАС РФ.

Однако существует контраргумент, состоящий в следующем. Обязательство, которое исполнял страховщик, не является обязательством из причинения вреда — это договорное обязательство (этому тезису, на первый взгляд, верному, но совершенно, как мне кажется, не соответствующему целям страхового права, мы еще уделим внимание в гл. 13 настоящей работы). Если исполнялось другое обязательство, то первоначальное обязательство из причинения вреда не прекратилось надлежащим исполнением, и суброгация возможна. Ну и зачем же тогда страхователь страховал свою ответственность, зачем платил страховщику деньги за страховку — не все ли равно, перед кем ему отвечать: перед потерпевшим или перед страховщиком? При таком рассуждении полностью теряется защитный характер страховых отношений, четко зафиксированный в ст. 2 Закона о страховом деле. Допустить суброгацию при страховании ответственности за причинение вреда означает существенно нарушить защитный характер страховых отношений, основные цели и принципы страхового права. Не зря подобные иски страховщиков можно пересчитать по пальцам. Не случайно в Законе об ОСАГО в случаях, когда законодатель хочет лишить защиты причинителя вреда, но сохранить защиту потерпевшего, предусмотрена не суброгация, а регрессное требование страховщика к лицу, причинившему вред (ст. 14). Полагаю, эти рассуждения достаточно четко показывают, что при страховании ответственности за причинение вреда суброгация должна быть исключена.

Несколько по-иному обстоит дело при страховании договорной ответственности, но об этом я скажу в гл. 13 настоящей работы.

Исключение суброгации возможно и в результате соглашения сторон — это следует из нормы п. 1 ст. 965 ГК РФ. Рассмотрю ситуацию, когда такое исключение может оказаться необходимым для сторон. Экспедитор, принимая от грузоотправителя груз, заинтересован в страховании своей ответственности за утрату или повреждение этого груза. Но, строго говоря, такой вид страхования — это страхование договорной ответственности, которое возможно лишь в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ) (Это ограничение, включенное законодателем в ст. 932 ГК РФ, его толкование судами и имеющаяся неоднозначная практика его применения будут предметом тщательного рассмотрения), но нет закона, позволяющего экспедитору страховать свою ответственность. Для этого многие экспедиторы страхуют сам груз по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) в пользу грузоотправителя. Но в этом случае, если не исключить суброгацию, интерес экспедитора не будет защищен. Поэтому страховщик и страхователь исключают суброгацию в результате соглашения сторон, пользуясь диспозитивностью нормы п. 1 ст. 965 ГК РФ. Споров, связанных с таким исключением, в практике нет. Видимо, применение этой нормы не вызывает у участников оборота особых проблем.

Возражения должника на иск, предъявленный страховщиком в порядке суброгации

В практике очень много споров по искам, предъявляемым страховщиками в порядке суброгации. Вызваны эти споры отказами лиц, ответственных за причиненный вред, платить. Аргументы, выдвигаемые ответчиками в таких исках, можно разделить на две группы:

1. возражения, которые лицо, причинившее убытки, могло бы выдвинуть против первоначального кредитора — того, чьи убытки возместил страховщик;
2. возражения, основанные на договоре страхования.

Рассмотрим обе эти группы возражений. Первая группа достаточно очевидна, так как в силу п. 2 ст. 965 ГК РФ «перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки». Здесь присутствуют обычные в таких случаях возражения о правомерности поведения лица, привлеченного в качестве ответчика, его невиновности и отсутствии причинной связи между поведением этого лица и возникшими убытками. Я не буду подробно на этом останавливаться, так как здесь все достаточно ясно.

Более интересными представляются возражения, основанные на договоре страхования. Казалось бы, какое отношение имеет лицо, причинившее убытки и ответственное за их причинение, к договору страхования? Именно такую ошибочную позицию занял суд в одном из дел (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 20 июня 2007 г. N А56-17907/04). Однако требование переходит к страховщику лишь в пределах той суммы, которую он должен был выплатить по договору страхования. Если же страховщик выплатил сумму большую, чем должен был по договору, или сумму, которую не должен был по договору выплачивать, никакого требования на эту сумму он не получает. Весьма характерным является другое показательное дело, в котором суды, рассматривая иск, предъявленный страховщиком, выплатившим возмещение, в порядке суброгации, исследовали вопрос о том, наступил ли страховой случай по договору. Суды признали, что страховой случай не наступил, и отказали страховщику в иске, а его возражения, сводящиеся к тому, что при предъявлении искав порядке суброгации суды не должны исследовать вопрос о наступлении страхового случая, совершенно обоснованно отклонили (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 5 мая 2005 г. N Ф08-1757/2005).

Несоответствие выплаченной страховщиком суммы условиям договора страхования до сих пор является часто заявляемым возражением в исках, предъявляемых в порядке суброгации, хотя и не всегда обоснованно (Определение ВАС РФ от 27 июля 2010 г. N ВАС-10240/10).

Январь 2013 г.

Под суброгацией понимается переход права потерпевшего к страховой компании на получение возмещения ущерба с человека, виновного в причинении вреда. Однако, есть несколько особенностей такого возмещения:

1. Должен быть заключен договор страхования (это относится не только в КАСКО, но и к страхованию имущества);
2. Сумма, которую страховщик может взыскать с виновника, ограничивается суммой, выплаченной потерпевшему;
3. Сумма возмещения должна определяться с учетом износа. Например, если детали транспортного средства заменяются на новые, то возмещается только стоимость деталей с учетом износа (если машина не новая).

Какова процедура суброгации

Возмещение ущерба в порядке суброгации происходит следующим образом. Когда наступает страховой случай, то потерпевший, имеющий страховку, может требовать выплаты денежных средств со своей страховой фирмы или с физического лица, виноватого в ДТП, все зависит от желания. Как правило, многие предпочитают получить деньги от страховой фирмы, ведь у виновника не всегда есть финансовая возможность выплатить всю сумму.

Когда потерпевшему страховая компания уже передала деньги, она может требовать уплаты денежных средств с виновного лица. Сначала направляется претензия с просьбой уплатить определенную сумму в добровольном порядке, если этого не происходит, тогда подготавливаются документы для предъявления иска в суд.

По итогам рассмотрения гражданского дела выносится решение, которое может быть исполнено принудительно через службу судебных приставов. Конечно, это не всегда приводит к выплате денег, например, если у должника нет даже вещей, которые можно описать и впоследствии продать, чтобы исполнить решение.

Чего делать нельзя

Некоторые люди пытаются обогатиться за счет страховых компаний и виноватых в причинении вреда людей, получая деньги и от первых, и от вторых.

Что такое суброгация в страховании, и когда она применяется?

Однако данное действие не законно. Когда страховая компания обратится с претензией к виновнику и выяснится, что он уже возместил ущерб, страховщик будет требовать с потерпевшего возврата полученных денег вплоть до судебного разбирательства.

На практике бывает и такое, что человек получает деньги по двум страховкам (КАСКО и ОСАГО), в этом случае незаконность данных действий выяснится тогда, когда страховая компания (КАСКО) будет требовать у другой страховой фирмы (ОСАГО) вернуть деньги, выплаченные потерпевшему. Рассчитывать на то, что никто не потребует полученное обратно, наивно и глупо.

Что можно посоветовать обеим сторонам?

Если вы виноваты в том, что причинили ущерб другому лицу, то при передаче денег обязательно берите расписку, в которой будет подробно описано кто, кому и сколько передал, а также причина передачи денег.

Если вы потерпевший, то не стоит злоупотреблять своим правом, так как получив двойное возмещение, вам все равно придется вернуть деньги, да еще и заплатить проценты за то, что вы пользовались чужими деньгами плюс судебные расходы.

Если к вам предъявила иск страховая компания на возмещение ущерба в порядке суброгации, то вполне логичным и правильным ходом будет обращение к юристу, который подскажет, на что имеет право страховая компания, а что не придется возмещать в любом случае. Также вы можете поручить своему представителю вести ваше дело в суде, чтобы не вникать во все нюансы юридических аспектов данного вопроса. 

Не нашли ответ? Задайте свой вопрос юристам

Суброгация и регресс по Российскому законодательству

В статье рассматриваются основные теоретические и практические проблемы применения институтов суброгации и регресса, осуществляется краткий сравнительный анализ этих институтов, что позволит читателям лучше понимать различие между суброгацией и регрессом. Судебная практика показывает, что зачастую специалисты страховых компаний и даже суды допускают ошибки при применении этих институтов, что в ряде случаев ведет к принятию неправосудных решений. Сотрудникам страховых организаций также необходимо внимательно изучать вопрос о том, может ли страхователь или выгодоприобретатель обладать правом требования к лицу, ответственному за убытки, поскольку лишь при наличии такого права возможна реальная суброгация.

Суброгация как один из основополагающих принципов страхования

Обязательство в римском праве понималось как личная связь между кредитором и должником. Поэтому заменить кредитора или должника означало уничтожить само обязательство. По указанной причине права требования и долги первоначально не могли быть переданы третьим лицам. Одна из существенных особенностей обязательств по современному праву — это возможность для этих обязательств быть переданными. При этом считается допустимым изменение как кредитора, так и должника при сохранении самого обязательства.

Оговорка, на основе которой страховщик имеет право осуществлять действия как от своего имени, так и от имени страхователя против третьего лица, которое несет ответственность за причинение ущерба, возмещенного страховщиком, именуется Subrogation clause (суброгационная оговорка). Одна из основных целей оговорки заключается в обеспечении уверенности в том, что страхователь:

• не извлекает никакой прибыли из страхования (например, в порядке предъявления виновному лицу требований дополнительного возмещения);
• предотвращает саму возможность получения возмещения за ущерб из двух источников (от страховщика и третьего лица).

Важно учитывать также и то, что указанная оговорка в международной практике никогда не является условием договора страхования жизни. Однако некоторые системы права при определенных (ограниченных) условиях допускают возможность включения указанного условия в некоторые виды договоров личного страхования.

За рубежом в страховании имущества и ответственности применяется понятие Subrogation release (суброгационная расписка, или освобождение от права требования), что означает расписку, которую страховщик получает от страхователя после выплаты ему страхового возмещения, содержащую положение, определяющее, что страховщик приобретает право требования на получение возмещения, которое страхователь имеет против любого лица, виновного в причинении ущерба, возмещение по которому выплачено страховщиком страхователю.

Принцип суброгации закреплен в российском праве в ст. 965 ГК РФ и тесно связан в страховании с принципом выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка (полученное страхователем возмещение должно вернуть его в положение, в каком он был до наступления ущерба, — п. 2 ст. 947 ГК РФ) и в определенной мере с принципом контрибуции, который является естественным развитием принципа выплаты страхового возмещения в размере действительного ущерба (призван воспрепятствовать извлечению страхователем выгод от страхования и распределению суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании — ст. 951 ГК РФ).

Согласно ст. 965 ГК РФ принцип суброгации предполагает, что, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. При этом условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

В некоторых случаях за вред, причиненный застрахованному лицу, несет ответственность другое лицо. При этом в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ возникает обязательство, кредитором по которому является страхователь либо выгодоприобретатель.

Суброгация — это фактически перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве, возникшем из причинения вреда страхователю (застрахованному лицу).

Уступка права требования, или цессия, — это соглашение о замене прежнего кредитора (цедента), который выбывает из обязательства, другим субъектом, к которому переходят все права прежнего кредитора (цессионарием). Основанием уступки права требования является договор между первоначальным и новым кредитором, который может быть возмездным или безвозмездным. В порядке цессии может переуступаться и часть требования к должнику.

Для уступки права требования кредитор должен этим требованием обладать. На практике иногда встречается ситуация, когда цедент фактически передает цессионарию права требования по договору, которые ранее уже были переданы иному лицу. И поскольку кредитор на момент передачи такими правами требования не обладал, такая цессия является ничтожной в силу ст. 168 ГК РФ <1>.

<1> См., например: Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. N 5. С. 97 — 98.

Права кредитора в порядке суброгации переходят к страховщику вместе с обязанностями. Последнее вытекает, в частности, из ст. 939 ГК РФ «Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем или выгодоприобретателем». Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страховщиком страхового возмещения. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Особенности суброгации и отличие ее от иных правовых институтов

Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход осуществляется не по сделке, а в силу закона (ст. 387 ГК РФ). Так, ст. 387 ГК РФ предусматривает, что «права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств… при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая». В статье выделена суброгация страховщику прав кредитора к лицу, ответственному за наступление страхового случая. Термин «суброгация» в российском праве впервые применен в данной статье ГК РФ.

Суброгация отличается и от регресса тем, что при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство, а само регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Так, ст. 382 ГК РФ предусматривает, что право требования, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Передачу прав по цессии нужно отличать от создания кредитором определенных прав в пользу третьих лиц (например, по договору страхования в пользу третьего лица) и случаев, когда кредитор поручает принять исполнение от должника в обязательстве третьему лицу. В таких ситуациях кредитор сохраняет права и обязанности и остается стороной в обязательстве, тогда как при уступке требования он выбывает из обязательства и на его место заступает новое лицо.

Норма о переходе прав кредитора не применяется к регрессным требованиям, то есть к таким, при которых третье лицо, выполнившее обязательство должника, становится кредитором. Еще одной отличительной особенностью является то, что регрессное требование предполагает наличие трех сторон и не менее двух правоотношений. Одна сторона в силу обязательства перед другой выплачивает ей деньги или передает другое имущество и вправе требовать от третьей стороны возмещения уплаченного. От замены кредитора при цессии регрессное требование отличается тем, что происходит не только замена кредитора, но и возникает, как отмечалось выше, новое обязательство с самостоятельными требованиями.

Таким образом, при регрессе одно обязательство заменяет другое, тогда как при суброгации заменяется только кредитор в обязательстве, а само обязательство сохраняется.

Право требования, перешедшее в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве (п. 2 ст. 965 ГК РФ). Например, исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, исчисляется не с момента выплаты страхового возмещения (момента перехода требования), а с момента наступления страхового события, то есть с момента возникновения у страхователя права требования к лицу, ответственному за вред <2>. Осуществление права требования неразрывно связано с предъявлением иска, поэтому этот вопрос имеет важное процессуальное значение.

<2> См., например: Постановление Президиума ВАС РФ от 25 ноября 1997 г. N 4063/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. N 3.

Следует также отметить, что отечественная правовая доктрина отличает субъективное материальное право требования (правомочие) от процессуального права на предъявление иска (полномочия). Это связано с тем, что переход права требования от одного лица к другому регулируется иначе, нежели переход права на предъявление иска.

Особенно отчетливо это видно при транспортировке грузов, когда право на иск имеют только грузоотправитель или грузополучатель (п. 2 ст. 797 ГК РФ), а переход права на предъявление иска четко ограничен транспортными уставами и кодексами. Субъективным же правом требования к перевозчику обладает собственник груза, которому причинен вред и который является кредитором в обязательстве, возникшем из причинения вреда. Собственник груза при этом может не являться ни грузоотправителем, ни грузополучателем. Таким образом, если при страховании груза ни страхователь, ни выгодоприобретатель не являются грузоотправителем и (или) грузополучателем, право требования теоретически окажется перешедшим к страховщику, но осуществляться оно будет в соответствии с законодательством о транспортных перевозках. Иными словами, страховщик не сможет предъявить иск, поскольку этим правом не обладали ни страхователь, ни выгодоприобретатель.

Таким образом, отечественная правовая доктрина допускает переход субъективного права требования без перехода процессуального полномочия его реализовать, следовательно, допускает суброгацию без возможности ее фактической реализации (осуществления). Это имеет важное значение, так как суды признают переход права требования, если возможен и переход права на иск, считая предъявление иска в защиту нарушенных прав одной из составных частей содержания права требования, перешедшего к новому кредитору.

Таким образом, договор страхования, в котором ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют возможности предъявить иск лицу, ответственному за вред, не соответствует ст. 387 ГК РФ и поэтому, по нашему мнению, недействителен по основаниям ст. 168 ГК РФ (недействительность сделки, не соответствующей закону или иному правовому акту). В договоре может быть специально предусмотрено исключение суброгации (п. 1 ст. 965 ГК РФ), и тогда отсутствие у страхователя или выгодоприобретателя права требования к перевозчику не повлечет недействительность договора страхования.

Следует различать невозможность осуществления права требования к лицу, ответственному за причиненный вред, и невозможность осуществления суброгации, то есть самого перехода к страховщику права требования.

Последствия, описанные в п. 4 ст. 965 ГК РФ («Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения»), возникают только в случаях, предусмотренных этой нормой. Однако существуют иные ситуации, в которых страховщик не сможет осуществить соответствующее право требования.

Они возникают, во-первых, если осуществление стало невозможным не по вине страхователя (выгодоприобретателя).

Во-вторых, встречаются ситуации, когда возможность осуществления права требования сохранилась, но его не может осуществить именно страховщик, так как суброгация не произошла в результате действий (бездействия) страхователя (выгодоприобретателя). При этом следует учитывать, что:

• действия, создавшие препятствия для суброгации, недействительны (ничтожны) по основаниям ст.
  

  Что означает суброгация?

  168 ГК РФ как не соответствующие ст. 387 ГК РФ;

• страхователь (выгодоприобретатель) может быть принужден к совершению необходимых действий, если они не совершены.

Л.Н.Клоченко

К. ю. н.,

генеральный директор

ООО «Юридическая компания

«АКП Консалтинг»