Как продать кредитную машину?

Необходимость продать кредитный автомобиль может возникнуть ввиду непредвиденных обстоятельств. Перед покупкой машины, как правило, все гладко и стабильно. Однако, спустя несколько лет положение дел в семье или на работе может поменяться ровно на противоположное. И зачастую единственный подходящий выход – это продать машину, находящуюся в кредите.

Особенности продажи кредитного автомобиля.

Если возник вопрос, как продать машину, находящуюся в кредите, то сперва нужно различать способ приобретения авто в кредит:

1. Автомобиль приобретен с помощью потребительского кредита.
2. Покупка состоялась по программе автокредитования.

В свою очередь, потребительский кредит никак не связан с самим автомобилем. Он характеризуется, как нецелевой займ. А, следовательно, кредитуемое лицо вправе использовать полученную сумму по своему усмотрению. Если на эти деньги приобретается автомобиль, то он не попадает в залог. Несмотря на то, что транспорт приобретен с использованием кредитных средств, владелец имеет на него полное право собственности и может свободно им распоряжаться.

Автомобиль, приобретенный на условиях потребительского кредита, может быть продан без каких-либо препятствий.

Совсем иначе обстоят дела, если автомобиль был куплен с использованием автокредита. Как правило, по условиям предоставления данного вида займа, транспортное средство становится залоговым имуществом в кредитной организации до полного погашения ссуды. Хотя, владелец является собственником машины, ее залоговое состояние накладывает определенные ограничения.

Поэтому перед попыткой продать кредитный автомобиль стоит хорошо изучить договор купли-продажи в кредит. В нем содержится основная информация о правах собственности и особенностях реализации транспортного средства.

Главное помнить, что свои намерения продать залоговую машину не следует утаивать от кредитной компании. Скрытые сделки могут расцениваться, как мошеннические схемы. Как следствие, владелец авто может быть привлечен по статье 159 УК РФ.

Возможно ли продать кредитную машину, если ПТС на руках?

Паспорт транспортного средства(ПТС) является основным документом, заверяющим право собственности на машину. Как правило, банки и другие кредитные организации забирают технический паспорт себе и хранят до момента закрытия кредита. Это делается в целях обеспечения безопасности сделки и гарантии выполнения условий договора.

Однако, в некоторых случаях, после покупки транспортного средства ПТС отдается владельцу. При таких обстоятельствах у собственника на руках буду все документы для продажи машины. Однако, не стоит спешить. Чтобы реализация авто носила правомерный характер, необходимо получить одобрение со стороны банка.

Поэтому, имея ПТС на руках, владельцу кредитной машин следует:

1. Уведомить банк о планируемой продаже автомобиля.

Для этого необходимо заполнить заявление и предоставить его в банк. Строгих требований к формату заявления нет, поэтому оно может быть написано в свободной форме.

2. Дождаться решения банка.

Кредитная организация может отказать в совершении сделок по машине. Тогда все последующие попытки продать кредитный автомобиль будут незаконными. Если банк дал согласие, то владелец вправе переходить к мероприятиям по продаже транспортного средства. Он может это делать собственными силами или воспользоваться услугами банка и других организаций.

Стоит учитывать, что продажа кредитного автомобиля не прекращает действие договора займа до полного погашения задолженности.

Что делать, если ПТС в банке?

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке? Ведь, любые сделки без технического паспорта по машине невозможны. Все верно. Продать кредитную машину без ПТС не получится. Однако, некоторые автомобилисты прибегают к незаконным методам. Через ГИБДД они пытаются получить дубликат ПТС, аргументируя свой запрос потерей документа. Если будет выявлен факт обманных действий, то владельца привлекут к уголовной ответственности.

Для правомерного решения вопроса, собственнику автомобиля придется обратиться в банк. Это делается так же через подачу заявления в свободной форме. В редких случаях банк может пойти навстречу и выдать ПТС собственнику. Тогда, процесс продажи транспорта значительно упрощается. Но, как правило, кредиторы не берут на себя подобные риски, и условия продажи иные.

Как продать кредитный автомобиль?

Продать кредитный автомобиль без ПТС владелец может, прибегнув к услугам банка, или сделать это самостоятельно. Без нарушения законодательных норм это можно сделать следующими способами:

1. С помощью банка.

Замена залогового имущества.

Здесь заемщик обращается в банк с просьбой замены залогового имущества. В этом случае банк оформляет в залог находящуюся в собственности клиента недвижимость или другую машину. Конечно, здесь присутствуют некоторые риски, тем не менее с кредитного транспортного средства снимаются ограничения по продаже. А после реализации вырученная сумма может пойти в счет уплаты оставшегося долга.

Изменение условий договора.

В случае возникновения затруднений с выполнением условий договора, клиент может поставить вопрос перед банком об изменении порядка платежей. При действительно весомых аргументах банк способен предоставить более лояльный график платежей. Например, могут быть увеличен срок кредитования со снижением ежемесячного взноса. Хотя, это не решает проблему быстрейшей продажи автомобиля, но все же снимает с клиента финансовую нагрузку и со временем позволит закрыть кредит. После чего транспорт может быть продан.

Выставление авто на аукцион.

Если клиент не способен больше выполнять условия договора, банк праве выставить кредитную машину на аукцион. Минусом данного способом является то, что лоты размещаются по изначально низким ценам. Ведь целью является скорейшее получение денежных средств. Если желающих приобрести автомобиль окажется немного, то цена вряд ли сильно поднимется. Как следствие, заемщик может оказаться в минусе, а часть долга еще придется выплатить банку.

2. Владельцем самостоятельно.

Погашение кредита.

Чтобы получить на руки все документы и иметь возможность свободно продать автомобиль, владелец вправе полностью погасить имеющийся кредит досрочно. Сделать он это может одним из выбранных путей:

• Выплатить всю сумму собственными средствами.
• Оформить потребительский или иной кредит.

Повторное кредитование тоже обладает рядом рисков. Однако, закрыв кредит по машине, собственник сохраняет хорошую кредитную историю. В тоже время, вторая ссуда может обладать более мягкими условиями.

После погашения своих обязательств перед кредитором, договор займа завершает свое действие, а автомобиль перестает быть залогом. В дальнейшем собственник вправе свободно распоряжаться своим имуществом. А сумма за проданный автомобиль покроет другой кредит.

Воспользоваться услугами автоломбардов.

Существуют компании, специализирующиеся на покупке и продаже машин, в том числе и находящихся в залоге. Проведя оценку и осмотр автомобиля, они выкупают его по предложенной ими стоимости. Полученные заемщиком средства или их часть пойдут на выплату оставшейся суммы кредита. Стоит отметить, что не каждая организация сможет выкупить кредитный автомобиль. Она должна сотрудничать с кредитором и входить в список партнеров банка.

Обратиться в автосалоны.

Автосалоны и официальные дилеры конкретных марок автомобилей также могут сотрудничать с банком и работать с кредитными автомобилями. В отличие от автоломбардов они не производят полный выкуп машины, а предоставляют услугу «Трейд-Ин». По ее условиям клиент сдает свой автомобиль и приобретает новый, а разница в цене уходит на погашение кредита.

Переоформление кредита на другое лицо.

Заемщик может найти покупателя самостоятельно и выступить с предложением переоформить кредит на него. Если новое лицо согласно с условиями договора, а банк вынесет положительное решение, то кредитный автомобиль может быть передан другому владельцу. Новый собственник в последующем может погасить кредит разовой суммой или действовать в рамках условий договора.

Что следует учитывать, покупая автомобиль в кредит?

Во избежание затруднительных ситуаций перед покупкой автомобиля в кредит стоит учитывать следующие нюансы:

• Здраво взвесьте свои силы и возможности по погашению будущего кредита.
• На случай ухудшения финансового положения, заранее узнайте, как продать кредитный автомобиль.
• Как только автомобиль покинет салон, он уже не будет новым и теряет в цене.
• Продажа автомобиля может занять длительное время.

Кредит на авто – это популярная услуга, к которой прибегают многие покупатели.

Она дает возможность приобрести действительно хорошую машину и оплачивать ее частями.

Но иногда планы срываются. Непредвиденные обстоятельства (сокращение на работе, дорогостоящее лечение и т.д.) могут перекрыть поток финансов.

В таких случаях возникает вопрос, а можно ли продать автомобиль, находящийся в кредите.

Основные нюансы

Перед продажей авто необходимо изучить вопрос и проанализировать ситуацию. Документы по кредиту содержат всю полезную информацию.

Обязательно выделите условия кредитования. Потребительский кредит будет наиболее простым вариантом, так как он не ограничивает владельца авто. Но автокредит всегда держит машину под залогом.

Чтобы не навлечь на себя беду, нужно помнить о нескольких моментах:

1. Банк всегда готов идти на уступки и предоставлять помощь, если владелец авто не может продолжать выплачивать ежемесячную сумму. Поэтому можно смело обсуждать ситуацию с работниками банка. Они не только помогут с решением проблемы, но и предложат несколько выгодных вариантов.
2. Нельзя действовать за спиной банка. Все документы и договора подтверждают его правоту. Мошенничество и скрытая информация станет причиной судебных разбирательств и строго требования всей суммы долга.
3. Банк может переоформить кредит. Вы получите полные права на авто, а невыплаченный долг перейдет на личную недвижимость.

Перед оформлением банковского договора заранее продумайте, как продать машину в кредите. Ведь часто срок кредита составляет несколько лет, в течение которых ситуация на работе или в личной жизни может резко поменяться.

ПТС на руках: порядок действий

ПТС – это паспорт транспортного средства, где указаны данные о владельце и детальная характеристика авто. Ряд банков не требуют его сдачу на хранение.

Но такой порядок можно назвать исключением, ведь кредитная организация серьезно рискует и дает шанс неблагонадежным клиентам проводить свои махинации.

Если все-таки ПТС у вас на руках, и вы хотите продать авто, то нужно идти по следующему пути:

1. Написать заявление о намерении продавать машину. Оно может быть оформлено в свободной форме.
2. Обратиться в банк с заявлением.
3. Получить положительный ответ и выбрать способ продажи. Служащие банка предоставят все доступные варианты. Список включается в себя самостоятельный поиск покупателя, продажу через банк, перекредитирование, использование услуг авто салонов, продажу через аукцион.
4. Все последующие этапы будут регулироваться банком, за исключением самостоятельного поиска покупателя.

Многие интересуются тем, как продать автомобиль в кредите, если ПТС на руках. Но при этом они забывают о двух моментах.

Во-первых, процесс продажи может сильно затянуться. Во-вторых, цена авто будет отличаться от первоначальной, так как уже будет пробег.

Срочная продажа сделает стоимость еще ниже, а услуги авто салона (если вы будете его привлекать) также обойдутся в приличную сумму.

ПТС в банке: порядок действий

Большинство банков строго относятся к кредитам на авто, поэтому они настаивают на передаче технического паспорта до полного погашения долга. Но как продать машину, если она в кредите, а ПТС в банке?

Принцип действий остается прежним. Все нужно делать через банк. Напишите заявление и подождите ответа. Вам будут предложены варианты решений. Чаще всего используются услуги автосалонов. Но можно найти покупатели самостоятельно.

Работать с покупателями лично сложно. Ведь не каждый человек поверит вам на слово. Первый способ продажи – оформление договоренности. Продавец составляет договоренность на покупателя у нотариуса. Дальше покупатель оплачивает долг в банке и недостающую часть отдает лично продавцу.

Но одна доверенность не дает покупателю гарантий. Поэтому такой способ больше подходит для знакомых, друзей, родственников, которые уверены в вашей честности.

Второй способ – замена собственника авто. Процедура проходит в банке. Покупатель становится новым клиентом банка и продолжает ежемесячно выплачивать долг. Также он оплачивает разницу продавцу. Здесь никто ничего не теряет, а вы остаетесь с чистой кредитной историей.

Ни один банк не хочет отбирать машину и самостоятельно заниматься ее продажей. Он теряет время и деньги. Поэтому за помощью можно обращаться в любой момент.

Законные методы продажи авто в кредите

В 2020 году кредитный автомобиль – это не проблема. Тысячи людей хотят приобрести хорошую машину, а потом просто меняют свое мнение. Эта сфера разрослась до огромных масштабов. Есть много специализированных организаций и банков, где вы можете получить профессиональную помощь.

Сегодня выделяют 3 законные способа продажи кредитного авто. У них есть свои преимущества и недостатки, с которыми стоит ознакомиться:

Способ № 1: Услуги банка

Многие владельцы автомобилей переживают о том, что будет, если продать машину, которая в кредите. Это серьезный момент, так как самостоятельные действия могут показаться банку мошенническими. Если вы ищете максимально простой способ продажи, то услуги банка вам подойдут.

Здесь есть несколько вариантов:

1. Новый залог. Чтобы быстро освободить автомобиль, можно перенести остаток долга на свою недвижимость (квартира, дом, дача). Здесь есть доля риска, так как всегда неприятно закладывать свое имущество. Но иногда другого варианта просто нет.
2. Изменение формы выплат. Банк внимательно относится к своим клиентам и готов идти на уступки. Он может увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячную ставку. Будет лучше, если вы принесете документ, подтверждающий необходимость подобных действий (справка от врача о направлении на операцию, отставка на работе и т.д.).
3. Аукцион. Машина может быть продана через торг. Но полученные деньги не всегда покрывают весь долг. Приходиться доплачивать из собственного кармана.
4. Оформление кредита на другого человека. Некоторые покупатели согласны на авто в кредите. В банке быстро готовятся все документы. Разницу в сумме покупатель оплатит вам на руки. Конечно, такая сделка может означать более низкую стоимость авто, чем при оформлении первого кредита.

Если вы не будете вовремя вносить деньги в счет долга, банк отберет машину и продаст ее через аукцион. Если итоговой суммы не хватит, то банк будет привлекать своего должника к суду.

Способ № 2: Досрочное погашение долга

Идеальный вариант для кредитной истории – это выплата всего долга одним платежом. Но где взять такие деньги?

Несколько мест все-таки есть:

1. Простой потребительский кредит в другом банке. Его стоит взять, если кредит на авто находится в плачевном состоянии и вы стали получать угрозы от первого банка. Со вторым кредитом вы на время избавитесь от давления и сохраните репутацию.
2. Замена собственника авто. Другими словами, это самостоятельный поиск покупателя, который перед покупкой оплатит весь ваш долг. Но найти такого человека не просто, ведь у него будет минимум гарантий. Уже не один желающий приобрести авто потерял свои деньги из-за работы мошенников.

Некоторые люди стремятся быстрее избавиться от задолженности, поэтому они продают свое имущество, берут деньги у друзей и знакомых.

Любой вариант станет отсрочкой, за которую можно решить свои проблемы и перейти к полноценной продаже автомобиля.

Способ № 3: Trade-in

Trade-in – это профессиональная услуга, которую предоставляют автосалоны. Она работает очень просто. Вы привозите старый автомобиль, который салон покупает. Дальше вы можете выбрать новую машину.

Этот вариант выгодный тем, что автосалон, выкупив авто, погасит долг в банке. Он возьмет свой процент, а остальные деньги будут заложены для покупки новой машины. Если вы не хотите много тратить, то можно обойтись экономным авто.

Но есть и возможность доплатить. Так вы избавитесь от машины, которая уже не нравится, погасите кредит и спокойно купите что-то новенькое.

Здесь есть дополнительные преимущества. Автосалон делает огромные скидки и разные бесплатные услуги тем, кто пользуется услугой Trade-in.

Видео: Как ЧЕСТНО продать кредитную машину?

Выводы

Если вы сомневаетесь в том, а возможно ли продать машину с невыплаченным кредитом, то пора заново пересмотреть все варианты. Даже долг в банке не будет преградой для проведения всех финансовых операций.

Только нужно всегда сообщать банку о своих действиях! Иначе придется доказывать в суде свою правоту. А это дополнительные расходы.

Обычно продать машину в кредите требуется, когда заемщик, а по совместительству владелец авто, утрачивает платежеспособность. Однако к подобному решению могут привести и иные обстоятельства. В любом случае важно понимать, как провести такую сделку с соблюдением норм законодательства. На практике используется несколько легальных схем продажи кредитного авто.

Продажа кредитного автомобиля: особенности сделки

Кредит на покупку транспортного средства (ТС) предусматривает возникновение обременения. В этом случае машина становится залогом для банка, что дает последнему страховку от невыплаты займа и сопутствующих этому материальных потерь. В частности, если кредитополучатель прекратит перечисление платежей, то финансовое учреждение конфискует авто, продаст его на торгах и покроет имеющиеся издержки.

Для заемщика наличие обременения означает ограничение права собственности. Владелец кредитной машины может эксплуатировать ее, но не более. Тюнинговать, вносить изменения в конструкцию он не вправе. Обременение снимается только по факту погашения займа в полном объеме.

Что касается того, можно ли продать авто в кредите, то подобная сделка законом допускается. Однако здесь есть свои нюансы.

Главная особенность – в 90% случаев паспорт на машину (ПТС) остается на хранении в финансовой организации до полного погашения автозайма. Это связано с тем, что кредитный автомобиль выступает залоговым имуществом. В свою очередь без ПТС оформить сделку продажи не получится в принципе. Паспорт входит в пакет обязательной документации при заключении договора.

Необходимость хранения ПТС в банке влечет за собой 2 условия, о которых следует знать продавцу залогового авто:

1. Взаимодействие с кредитором. Прежде всего, о намерении продать залоговую машину следует известить банк. Без его одобрения провести сделку не получится. Если же пойти в обход этого правила, то в дальнейшем могут возникнуть весьма серьезные проблемы. Вплоть до судебных разбирательств, признания сделки мошенничеством и ее аннулирования.
2. Извещение покупателя. Человека, желающего приобрести автомобиль, также необходимо поставить в известность о наличии обременения. Не все потенциальные покупатели могут быть согласны на такую сделку. Обман в этом случае может привести к признанию договора недействительным.

В целом большая часть кредиторов идет навстречу своим клиентам. Особенно если продажа машины требуется по уважительной причине. Например, из-за потери работы в совокупности с утратой платежеспособности или из-за болезни, требующей дорогостоящего лечения.

Если же автомобиль куплен при помощи средств обычного потребительского кредита, то уведомлять банк о сделке не потребуется. В этом случае ТС не выступает залоговым имуществом, обременение на него не накладывается. Соответственно ограничений в праве собственности не имеется. Владелец авто может распоряжаться им так, как пожелает.

Легальные способы продажи

Существует несколько законных схем, как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке. Для тех редких случаев, когда паспорт все-таки передается на хранение заемщику, действуют аналогичные способы. Общим правилом для обеих ситуаций выступает обязанность уведомления банка о готовящейся сделке.

Чтобы получить согласие финансовой организации потребуется подготовить заявление на имя руководителя. Документ составляется в свободной форме с указанием причин продажи. Далее, заявление передается менеджеру. В случае положительного ответа можно приступать к выбору схемы будущей сделки. Банк также должен одобрить предложенный заемщиком способ либо предоставить альтернативный вариант. При этом кредитор будет контролировать процесс на всех этапах.

Погашение кредита деньгами покупателя

Суть способа заключается в самостоятельном поиске покупателя и заключении с ним договора продажи.

Этапы сделки:

• согласование процедуры продажи авто с банком и получение от него одобрения;
• поиск покупателя;
• заключение договора;
• получение средств за машину;
• досрочное погашение автокредита;
• получение ПТС заемщиком и передача его новому владельцу.

Схему допустимо выстроить и иным образом. Первоначально покупатель может передать продавцу лишь часть суммы за авто. Ее размер должен соответствовать остатку кредитного долга. После получения средств, продавец закроет автозайм и получит на руки ПТС. Далее, документ должен быть передан новому владельцу. Затем покупатель перечислит остаток суммы за машину, тем самым закрывая сделку.

Особенность способа заключается в том, что заемщику потребуется предварительно обсудить все нюансы процесса продажи со второй стороной. В реальности не каждый человек согласится приобрести кредитное авто и передать свои личные средства, понимая, что ПТС будет предоставлен позднее. Такая схема больше всего подходит для продажи машины родственнику, другу или иному лицу, с которым установлены доверительные отношения.

Переоформление автозайма на покупателя

В этом случае происходит переоформление кредитного договора на покупателя. Соответственно к нему переходит не только право собственности на ТС, но также обязанность по выплате платежей и соблюдению сроков, установленных графиком. Процедура проводится при помощи сотрудника банка.

При выборе этой схемы продавец получает разницу между остатком долга и стоимостью машины. Например, автомобиль стоит 600 000 руб., задолженность перед банком составляет 100 000 руб. После переоформления кредита, покупатель должен будет передать продавцу 500 000 руб.

Переоформление залога на другое имущество

Способ подразумевает снятие обременения с кредитного ТС и оформление другого имущества в залог вместо него. Например, объектом может выступить недвижимость – квартира, дом, земля. Главное, чтобы стоимость нового залогового имущества превышала остаток долга по займу.

При выборе такой схемы пользователь кредита сможет без проблем продать машину, потому как он обретет право не только пользоваться ей, но и распоряжаться. При этом потребуется продолжать оплачивать займ по ранее утвержденному графику. Либо его можно будет погасить после реализации автомобиля и получения средств.

Вариант оптимален для ситуаций, когда кредитное авто продается для покупки новой машины. Здесь действует принцип trade-in. При этом сделка проводится только через те автосалоны, с которыми сотрудничает банк.

Преимущество такого способа заключается в том, что все юридические операции в этом случае проводит дилер. Владельцу залогового ТС потребуется лишь подписать договор, внести доплату за вновь приобретаемую машину и оплатить комиссию по прайсу автосалона.

Минус такой схемы – потеря 15-20% от стоимости автомобиля. Продажа в этом случае производится с уценкой для более быстрого закрытия сделки.

Продажа после досрочного погашения автокредита

Еще один вариант, как продать машину, которая в кредите, – досрочно погасить задолженность за счет личных средств продавца.

В этом случае потребуется:

• взять потребительский займ на небольшой срок в другой организации (также можно попробовать занять деньги у родственников, друзей);
• закрыть имеющийся долг;
• получить ПТС;
• продать автомобиль выбранному человеку;
• погасить задолженность по потребительскому кредиту средствами, вырученными от сделки.

Такой способ подойдет для тех случаев, когда остаток долга по автозайму небольшой. При этом важно, чтобы за клиентом не числилось просрочек по платежам.

Продажа по дубликату ПТС: законно или нет

Такая схема реализации залоговой машины заключается в том, что заемщик обращается в ГИБДД с заявлением об утрате ПТС и просьбой предоставить дубликат. Спустя 10 дней ему на руки выдается новый документ. В результате человек проводит сделку продажи самостоятельно – так, как если бы авто не было кредитным. Банк о процедуре не уведомляется. Покупателю также не сообщается, что на ТС имеется обременение.

Такая схема признается полностью незаконной. Указанные действия попадают под ст. 159 УК (мошенничество). Наказание может варьироваться от штрафа и до реальной утраты свободы.

При этом размер денежного взыскания зависит от стоимости авто. Если цена не превышает 250 000 руб., то штраф составит до 300 000. руб. А вот при более высокой стоимости машины, можно ожидать увеличения взыскания до 500 000 руб.

Максимально жесткая мера наказания – тюремное заключение. При наилучшем раскладе срок составит до 5 лет.

Еще один вариант, противоречащий закону, используется заемщиками, когда ПТС на руках. Суть его заключается в максимально быстром проведении сделки и закрытии кредита вырученными деньгами, пока банк не узнал о проводимых манипуляциях. Такой схемой пользоваться не рекомендуется, потому как в этом случае также весьма велик риск возникновения проблем с законом.

Законных способов реализации кредитной машины существует несколько – погашение займа покупателем, переоформление на него договора с банком, передача в залог кредитору другого имущества, досрочная выплата долга и другие. При выборе следует опираться на сопутствующие факторы – причина продажи, остаток долга, наличие родственных или дружеских связей со второй стороной сделки. Но в любом случае важно помнить, что процедуру следует проводить только с согласия финансовой организации. Попытки осуществить сделку без ее уведомления могут привести к проблемам, вплоть до обвинения в мошенничестве. А за это в РФ предусмотрена уголовная ответственность (ст. 159 УК РФ – мошенничество).

Как ЧЕСТНО продать кредитную машину?

Большинство потребителей для покупки машины сегодня выгодно используют автокредитование. Но заемщики иногда сталкиваются с трудностями и теряют платежеспособность. Одним из возможных выходов платить по счетам становится продажа ТС. Есть несколько вариантов, в которых допускается реализация авто с непогашенным кредитом и без разрешения финансовой организации.

Под давлением различных факторов вроде лишения работы или затратного лечения заемщики не могут продолжать выполнение долговых обязательств. А кредитный автомобиль, пока клиент не рассчитался по обязательствам, принадлежит банку, находясь у него в залоге, а потому продавать его незаконно. Но сложности с реализацией машины возникают только в случаях, если покупатель взял автокредит.

Подобные займы относят к категории залоговых, а ПТС на весь срок действия договора забирает банк. Если же владелец купил автомобиль на средства нецелевого займа (потребительский), то продать его он может в любое время, когда захочет, без банковского разрешения.

При автокредитовании ТС находится у финансового учреждения в залоге, а потому при необходимости срочной продажи владельцам надо учитывать некоторые нюансы:

• Залоговую машину можно продать вполне законно, но нельзя действовать втайне от банка. Если сделку провернуть в обход кредитора, то законодательство это расценит, как мошенничество, что чревато судебными исками и длительными разбирательствами.
• Банки всегда стараются идти навстречу заемщикам, когда последние не в состоянии платить по кредитам в установленном договором порядке. Потому правильно, если клиент обратится с проблемой в финансовую организацию. Специалисты помогут разобраться, подскажут лучший выход.

Даже кредитный автомобиль можно законно продать, если:

• переоформить залоговое имущество;
• взять разрешение банковской организации;
• использовать возможность рефинансирования;
• досрочно рассчитаться с займом;
• реализовать машину через автосалон.

Каждый из способов позволяет продать кредитную машину без нарушения законодательства.

Когда возникли сложности с платежами по кредиту, надо не плакать, а изучить договор с банком. Особое внимание уделить:

• условиям, прописанным в документах;
• где находится ПТС;
• возможности вывести машину из залогового имущества;
• проанализировать платежный график и пр.

Выстраивать схему дальнейших действий нужно в зависимости от условий кредитного договора. На практике банки часто в соглашение вписывают пункт о переоформлении займа. Таким путем кредитное учреждение подстраховывает и себя, и заемщика на случай внезапной неплатежеспособности последнего.

Как действовать при наличии ПТС

Паспорт ТС – основная бумага на автомобиль, в которой указываются сведения о собственнике, технические параметры авто и пр. При отсутствии подобного документа с машиной невозможно произвести никаких юридических действий. Потому банки и изымают ПТС после выдачи автокредита.

Так поступают далеко не все финансовые организации, многие оставляют паспорт на автомобиль у собственника. Но это не означает, что заемщик может самовольно продать кредитное авто в обход банка. Это незаконно и чревато серьезными проблемами в рамках Уголовного кодекса.

Потому первым действием должника должно стать обращение к кредитору. Нужно:

• написать от руки заявление о намерении продать машину, указав причины;
• принести документ в банк и обсудить доступные пути разрешения ситуации.

Если кредитная организация пойдет навстречу, то клиенту предложат несколько вариантов вроде перекредитования, аукциона, автодилеров и пр. Каждый пункт выбранной схемы будет контролироваться кредитным учреждением. Заемщику только надо отыскать покупателя. Рассчитывать на скорую продажу авто лучше не надо, поскольку процесс занимает не меньше 3-6 месяцев. Цена ТС определяется в соответствии с пробегом, но она всегда будет ниже изначальной кредитной стоимости.

Что делать, если ПТС в банке

В случаях, когда финансовая организация изымает паспорт автомобиля для хранения, что наблюдается в 90% случаев, продажа становится невозможной.

Если возникает необходимость продажи, то владельцу нужно:

1. Написать на имя директора банка заявление.
2. Собственноручно изложить в обращении обстоятельства, побудившие реализовать машину третьим лицам.
3. Принести бумагу в банковский офис.
4. Дождаться решения.

Если намерения о продажи банк поддержит, то клиенту предложат возможные решения. На практике реализация кредитного авто осложняется нежеланием покупателей рисковать своими средствами.

Похожие посты

Как продать авто законными способами

Чтобы не нарушать закон, реализовать автомобиль надо законным путем. Это позволит избежать неприятных последствий, связанных с уголовно наказуемыми действиями.

Обращение к услугам банка

Кредитные организации заинтересованы в разрешении проблем с платежами за короткие сроки. Потому они предлагают заемщикам разные пути для решения:

• Переоформление залогового имущества – когда оставшийся по займу долг перекладывается на иной предмет вроде квартиры, дачи и пр.
• Аукцион – автомобиль выставляется на специальные торги, что помогает быстро его продать. Но реализация ТС с аукционных площадок крайне невыгодна. Лоты изначально сильно занижают в цене, причем настолько, что вырученной суммы не хватает на погашение долговых обязательств.
• Переоформление кредитного договора – продажа автомобиля осуществляется за счет смены заемщика юридическим путем.

Когда реализация машины под автокредитом необходима из-за неплатежеспособности, то можно договориться с финансовым учреждением о продлении сроков, что приведет к снижению сумм ежемесячных платежей.

Замена залогового объекта для банков выглядит более удобным вариантом разрешения ситуации:

1. Заемщик продает машину и полностью либо частями гасит долг.
2. Банк не волнуется за обязательства клиента, поскольку у него в залоге другое имущество.

Чаще всего залоговое имущество меняют на дорогие объекты недвижимости.

Досрочная выплата кредита

Если заемщик исправно платит взносы и не допускал просрочек, то для него возможно перекредитование в ином банке. Это поможет рассчитаться с первой финансовой организацией и быстро продать машину без банковских ограничений.

Можно иначе решить вопрос. Владелец самостоятельно ищет покупателя для автомобиля, а тот своими деньгами закрывает долг по автокредиту. После расчета с банком официально заключается сделка по купле-продаже ТС. Но на такой вариант практически никто не соглашается, поскольку велики риски быть обманутым. Использовать такой путь безопасно только с дополнительными гарантиями.

Услуга автодилеров Трейд-ин

Во многих салонах по продаже автомобилей практикуется выкуп авто из категории залоговых. Схема проста:

1. Владелец пригоняет ТС автодилеру на оценку.
2. Подписание договора между сторонами.
3. Продавцу выплачивают деньги с вычетом комиссионных.

В дальнейшем дилерский центр самостоятельно погашает задолженности клиента, а его авто выставляет на реализацию. Но для владельцев такой вариант не всегда выгоден, поскольку оценочная стоимость ТС падает очень сильно.

Реализовать имущество, находящееся в залоге, крайне сложно. Необходимо обязательно согласовывать свои действия с финансовыми учреждениями, кредитовавшими клиента. Автовладельцы не всегда идут законным путем из-за нежелания тратить время и нервы на трудоемкое урегулирование вопроса с банком.

Делают это разными способами:

• оформляют дубликат ПТС в ГИБДД, заявив об утере оригинального документа;
• сбывают автомобиль втайне от банковской организации;
• распродают машину по запчастям, а отсутствие машины объясняют угоном.

Все эти схемы противозаконны и влекут уголовную ответственность, даже внушительные сроки лишения свободы. Обычно подобных мошенников привлекают по ст. УК 1102, 159, 1107, 306. Но ответственный автовладелец маловероятно захочет использовать серые схемы реализации, когда есть другой выход.

Существует масса вариантов законно реализовать машину, если нет возможностей выполнить кредитные обязательства по автозайму. Начинать решение проблемы стоит с изучения кредитного договора и обращения в банковскую организацию.

Финансовые учреждения больше клиента заинтересованы в возврате заемных средств, потому охотно идут на уступки. Нужно только правильно действовать – договариваться, а не продавать машину тайком от кредитора.

Автокредитование – вход, когда недостаточно своих денег для покупки машины. Но, если транспортное средство, купленное в кредит, нужно продать, без участия банка обойтись практически невозможно.

Можно ли продать машину, если она в кредите, какие варианты легальны и что будет, если оформить сделку купли-продажи без уведомления банка, расскажет сервис Бробанк.

Автокредит от банка Газпромбанк

Макс. сумма	5 000 000Р
Ставка	От 6.9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	20-70 лет
Решение	За 5 минут

Обременение на залоговый автомобиль

При покупке автомобиля в кредит, движимое имущество оформляют в залог, если это программа автокредитования. Таким способом банк снижает риск, при нарушении графика выплат. Поэтому такой вид кредитования отличается пониженной процентной ставкой по сравнению с потребительскими займами.

Хотя реальным владельцем становится покупатель машины, в большинстве случаев ПТС остается в залоге у банка. Так поступают, чтобы избежать нелегальных сделок со стороны заемщика.

Наличие залога или обременения на автомобиль ограничивает собственника в некоторых правах, до тех пор пока не будет погашен кредит. Машину нельзя:

• переоборудовать, вносить конструктивные изменения или тюнинговать;
• перекрашивать в цвет отличный от заводского;
• продавать без согласования с кредитором.

Если заемщик прекратит вносить платежи по автокредиту, банк-кредитор вправе подать в суд и изъять транспортное средство. После этого машину продадут с торгов. За счет вырученных средств закроют обязательства заемщика.

Если заемщик купил машину на деньги потребительского кредита, никакого залога на транспортное средство не будет. В этом случае владелец может проводить с движимым имуществом любые сделки, какие ему захочется, без уведомления банка. Такое условие заставляет клиентов заранее задуматься, что целесообразнее оформить потребительский заем или автокредит.

В последнее время разница по ставкам по этим кредитным продуктам настолько мала, что большинство заемщиков выбирают займы без оформления залога.

Хотя есть предложения банков по автокредитованию, которые значительно выгоднее потребительских займов. Например, автокредит в ВТБ со ставкой от 2% годовых.

Автокредит ВТБ ЭкстраЛайт

Макс. сумма	7 000 000Р
Ставка	От 1%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	300 000 руб.
Возраст	21-70 лет
Решение	За 5 минут

Почему продают заложенные автомобили

Автокредиты оформляют на срок до 5-7 лет. Чем дороже автомобиль и ниже доходы покупателя, тем дольше он платит банку. За это время обстоятельства у заемщика могут значительно измениться. А владельцу потребуется продать машину, которая еще находится в кредите. Причинами могут стать:

• потеря трудоспособности или ухудшение здоровья;
• снижение доходов и ухудшение финансового положения по каким-либо другим причинам, когда заемщик не может вносить платежи;
• переезд в другую страну;
• покупка другого автомобиля;
• переезд в другой город или по другому адресу, когда отпадает необходимость в автомобиле;
• наличие каких-либо других долгов, когда приходится срочно реализовывать все имущество для их погашения.

Причины могут быть разными, но продать имущество, которое заложено в банке без согласия кредитора, не получится. Поэтому заемщику в первую очередь придется получить одобрение банка или погасить долги, и только после этого приступать к сделке.

С чего начать продажу машины в кредите

Если принято решение о продаже машины, купленной по автокредиту, в первую очередь поднимите кредитный договор. В тексте описаны все условия банка, в том числе:

• правила досрочного погашения;
• правила вывода имущества из-под залога.

После этого изучите, какая сумма долга перед банком осталась на данный момент. Возможно, получится найти деньги на досрочное погашение. В этом случае продать машину окажется намного проще и при этом не потерять деньги на сделке.

Рефинансирование кредитов от Уралсиб

Макс. сумма	2 000 000Р
Ставка	От 6.9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	23-70 лет
Решение	1 день

На втором этапе обратите внимание, на два нюанса:

1. Не ищите покупателя на машину в обход банка, такие сделки незаконны и неизбежно возникнут последствия.
2. Поставьте в известность банк-кредитор о своем намерении продать автомобиль в залоге. Возможно, банк поможет найти выход из положения, если причина продажи – временные финансовые трудности. Некоторым заемщикам предложат провести реструктуризацию займа, оформить рефинансирование или уйти на кредитные каникулы.

Банки заинтересованы, чтобы все заемщики возвращали взятые кредиты, поэтому ищут компромисс.

В некоторых договорах напрямую указано, что банки готовы к переоформлению условий по кредиту. Например, они могут принять в качестве залога другое имущество заемщика.

Выгоды покупки машины под залогом

Покупка автомобиля в залоге у банка многим кажется сомнительной, поэтому покупатели просят большую скидку при оформлении сделки. Значит финансовые потери для владельца – неизбежны. Большинство сайтов агрегаторов объявлений помечает специальным маркером предложения о продаже заложенных авто, и покупатели вообще не хотят связываться с такими продавцами.

Хотя покупатели опасаются сделок с машинами в кредите, у них ряд неоспоримых преимуществ:

• у транспортного средства был только один владелец, который купил его новым, поэтому нет длинной истории, которую придется проверять;
• при оформлении автокредита заемщик в обязательном порядке оплачивает КАСКО и в большинстве случаев устанавливает качественную сигнализацию, поэтом не придется тратить на это свои деньги;
• после снятия обременения в банке и получения ПТС новый владелец может быть уверен, что на автомобиль не оформлено никаких других обременений.

Кроме того, если продавец продает машину очень срочно, можно сэкономить до 50% от первоначальной стоимости. Поэтому некоторые покупатели целенаправленно ищут объявления с продажей автомобилей, которые находятся в залоге у банка по автокредиту.

Продажа авто, когда ПТС у владельца

Паспорт транспортного средства – основной документ об автомобиле, в котором вписаны технические характеристики машины и сведения о собственнике. Если у собственника нет ПТС, он не сможет провести никаких законных сделок: ни продать, ни подарить, ни заложить.

Кредиторы знают об этом и в большинстве случаев забирают документ на хранение до погашения автокредита. Но некоторые банки все-таки оставляют ПТС владельцу автомобиля. В этом случае у собственника может возникнуть соблазн совершить сделку без уведомления банка-кредитора. Но такие действия противозаконны.

В случае продажи заложенного имущества без согласия кредитора заемщик по статье 346 ГК РФ, обязан возместить банку убытки, которые тот понесет при отчуждении залога. При выявлении такой операции имущество изымут у покупателя. Сделку признают недействительной и кроме основной суммы долга, заемщику грозит несколько вариантов наказания от штрафа до уголовной ответственности за нарушение обязательств.

Судебная практика показывает, что ответственность в равно мере ложится и на покупателя. Поэтому в его интересах проверить чистоту сделки, отсутствие производств у суда или судебных приставов, а также наличие каких-либо обременений. Иначе покупатель может остаться без денег и без автомобиля.

Чтобы избежать негативных последствий для заемщика до продажи машины, которая находится в залоге:

1. Обратитесь с заявлением к кредитору, где будут указаны основные причины, из-за которых собственнику требуется продать ТС.
2. Обсудите со специалистом банка возможные пути решения и выхода из ситуации.

Если банк пойдет навстречу и одобрит сделку, у собственника появится несколько вариантов:

• искать покупателя самостоятельно;
• пройти процедуру реструктуризации или рефинансирования;
• оформить кредитные каникулы;
• продать машину через банк;
• согласиться на участие в аукционе;
• обратиться к автосалонам.

Если все же принято решение о продаже автомобиля, на все этапы оформления уйдет от 1 до 6 месяцев. При установке цены на машину во внимание возьмут не только год выпуска, но и техническое состояние и пробег. Стоимость ТС может оказаться значительно ниже, чем при оформлении автокредита.

Оформление сделки по дубликату ПТС

Некоторые владельцы машины, за которую не еще выплачен кредит и не снято обременение, становятся вольными или невольными участниками мошеннических схем. Они по собственной инициативе или по совету «доброжелателей» подают заявление в ГИБДД об утере ПТС, чтобы получить дубликат. На основе этого документа они проводят нелегальную сделку купли-продажи без уведомления банка-кредитора.

Такие действия противозаконны. В отношении заемщика могут возбудить уголовное дело по статье 159 УК РФ. За это ему грозит штраф от 150 000 до 300 00 рублей, обязательные работы или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет.

Продажа авто, когда ПТС у банка

Большинство банков, которые выдают автокредиты, оставляют ПТС у себя. Это помогает избежать недоразумений между владельцем автомобиля и кредитором. Если собственник ТС надумает продать машину, которая находится в кредите, то он никак не сможет обойтись без согласия банка, пока не погасит кредит или не получит ПТС.

Для получения одобрения заемщик пишет заявление в банк-кредитор и дожидается решения. Если продажу разрешат, могут предложить сделку по доверенности, со сменой собственника или несколько других вариантов, которые приведены ниже.

Намерение о сделке купли-продажи между собственником автомобиля и покупателем пишут у нотариуса, при этом на будущего владельца оформляют доверенность. После этого:

• покупатель отдает деньги;
• заемщик вносит недостающую сумму для погашения автокредита в банке;
• банк снимает обременение и выдает ПТС;
• заемщик забирает ПТС и отдает покупателю, который идет переоформлять машину в ГИБДД.

В некоторых случаях новый автовладелец сам погашает кредит, а на руки бывшему заемщику отдает только разницу в цене.

Такой способ считается не очень надежным для покупателя, не всякий согласится отдать деньги малознакомому человеку даже при нотариальном заверении. Поэтому чаще всего подобные сделки практикуют между родственниками или близкими знакомыми.

Через смену автовладельца

Банк иногда одобряет переоформление автокредита на нового заемщика. В этом случае продавец:

1. Ищет покупателя, который согласен купить машину в кредите.
2. Пишет заявление в банк на переоформление договора кредитования.
3. Ждет одобрение банком новой кандидатуры заемщика.

Такой вариант более надежен для покупателя. В этом случае разницу от сделки будущий автовладелец также отдает продавцу – наличными, по карте или через банковскую ячейку. Последний способ чаще всего используют, если речь идет о дорогом автомобиле или сделке на крупную сумму. У продавца и покупателя совместный доступ к ячейке. Когда автомобиль будет переоформлен на нового владельца, продавец получит доступ к деньгам.

Но переоформление автокредита на нового заемщика не всегда одобряют в банках. У потенциального покупателя может быть низкая платежеспособность или негативная кредитная история. У банка-кредитора могут возникнуть и другие сомнения, из-за которых он отклонит кандидатуру заемщика. Тогда продавцу автомобиля придется искать другого покупателя.

Банк в качестве гаранта

Некоторые банки предлагают совершение сделок через заключение трехстороннего договора, где участвуют: продавец, покупатель и банк, в качестве гаранта. В этом случае застрахованы все, но за свое посредничество банк просит оплату в размере 1-3% от суммы сделки.

Расходы чаще всего берет на себя продавец. Поэтому при выборе такого варианта можно сразу закладывать эти затраты в уменьшение итоговой прибыли от сделки.

Продажа с аукциона

Банки редко продают автомобили, по которым не выплачен кредит, по инициативе должника. Как правило, с торгов продают заложенный машины, по которым заемщики прекратили выплачивать заложенность и банк подал суд. После вынесения решения в пользу кредитора, банк продает залог и компенсирует понесенные убытки – по кредиту, процентам и судебным издержкам.

Но, в особо редких ситуациях, заемщик может сам настоять на продаже транспортного средств с аукциона. Для этого он должен подать заявку в банк и пояснить, какие обстоятельства вынудили его к такому решению. Например, получение инвалидности, наличие долгов или другие обстоятельства, которые напрямую влияют на финансовое положение.

В первую очередь банк предложит реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы, но если клиент будет настаивать, его имущество реализуют с аукциона. Следует обратить внимание, что такой способ продажи невыгодный для заемщика, потому что автомобиль в итоге может быть продан по цене, которой не хватит на погашение кредита. На остаток долга все равно придется искать деньги.

Погашение задолженности по автокредиту

Наиболее перспективно для заемщика досрочное погашение автокредита и продажа машины после снятия обременения. Возможны несколько вариантов:

1. Взять потребительский кредит в этом же или другом банке и погасить остаток долга по автокредиту.
2. Оформить кредитную карту с лимитом достаточным для погашения задолженности.
3. Взять деньги у родных или родственников под расписку и вернуть их после получения оплаты от покупателя автомобиля.
4. Рефинансировать задолженность в другом банке, без оформления залога.

В любом из случаев заемщик закрывает долги и выводит автомобиль из-под залога. После этого может совершать с имуществом любые сделки. Банки не вправе препятствовать досрочному погашению кредита, поэтому отказа не будет. Главное оповестить кредитора о своем решении за 30 дней. В некоторых банках этот срок еще меньше до 14-20 дней.

Самый большой плюс досрочного погашения автокредита, что владелец ТС ничего не теряет по сравнению с другими продавцами на рынке. Как правило, скидки при покупке машины в залоге, составляют от 10 до 25%, а у машины без обременений нет повода для снижения цены.

Продажа через салон trade-in

Ряд автосалонов покупают не только подержанные автомобили в рамках trade-in, но и принимают машины, по которым еще не выплачен кредит. В этом случае у сделки несколько этапов:

1. Предоставление ТС для оценки специалистом в автосалоне.
2. Оформление сделки на новый автомобиль.
3. Договор обмена.
4. Акт приема-передачи первого автомобиля.

Автосалоны закрывают долги клиента перед банком без участия бывшего владельца. После снятия обременения ТС выставляют на продажу. В большинстве случаев автовладельца не привлечет сделка покупки машины, с непогашенным кредитом. Потому что цена установленная автосалоном окажется слишком мала, по сравнению с рыночной.

Гораздо чаще такой вариант используют, если хотят купить другой автомобиль в салоне, но при этом за предыдущую машину кредит еще не выплачен. В этом случае салоны предлагают взять на себя все вопросы по оформлению документов и переводу денег по погашению долга перед банком. Проведение сделки проходит в сжатые сроки, и у клиента минимум участия в процедуре.

Например, дилерский центр Toyota, назвал такую услугу «ключ за ключ». При таких сделках речь не идет о клиентах, у которых накоплены долги или просрочки. Компания помогает в другом направлении. Решает вопросы с одним кредитным автомобилем, и в взамен предлагает другой, как правило, более дорогой. Поэтому заемщик продолжает выплачивать кредит, но уже за другое транспортное средство. Более подробные условия и автосалоны, с которыми сотрудничает ваш банк-кредитор можно узнать у специалиста банка.

Замена залога

В некоторых случаях банк готов пойти навстречу заемщику и снять обременение с автомобиля, если должник предоставит взамен ликвидное имущество. Это может быть:

• другое транспортное средство, которое дорого стоит и покроет все возможные расходы банка, в случае нарушения обязательств;
• квартира, загородный дом, гараж или другая недвижимость, которую легко продать, и на которую не наложены другие обременения;
• другое имущество, которое банк готов оформить в залог, например, торговые площади, земельные участки, ценные бумаги.

При одобрении смены залога клиент продолжает гасить кредит и вносить ежемесячные платежи, как правило, на тех же условиях, которые были в первоначальном кредитном договоре. Но могут быть и изменения. Например, повышение или понижение процентной ставки, изменения срока кредитования, уменьшение или увеличение ежемесячного платежа. В любом случае в договор внесут дополнительные соглашения или оформят новый кредит, с другим залогом.

Банки охотнее одобряют замену залога, если речь идет о более дорогом имуществе, чем остаток по долгу. В этом случае у кредитора двойная гарантия:

1. Заемщик не захочет терять дорогое имущество, а значит, будет качественно погашать кредит.
2. Даже если заемщик прекратит исполнять обязательства, банк сможет продать залог и покроет все понесенные убытки.

При оформлении нового залога специалисты банка внимательно его изучат. Не подойдет жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети, недееспособные граждане или если у заемщика не единоличное право собственности. Также откажут, если клиент предложит в залог имущество, на которое уже наложены другие обременения.

Полезные ссылки:

1. Статья 346 Гражданского кодекса РФ.
2. Статья 159 Уголовного кодекса РФ.