Как продать авто через банк?

Практически у каждого автовладельца периодически складывается ситуация, когда машину по тем или иным причинам необходимо продать.

Очень важно при этом четко продумать свою стратегию, а также провести предпродажную подготовку автомобиля и собрать все необходимые документы. Если у покупателя нет достаточной суммы денег, то разумнее всего будет продать ему машину в кредит.

Как продать б/у машину через банк – порядок действий

Стоит сразу заметить, что не все банки предоставляют подобные займы, так как риски достаточно высоки. Поэтому лучше сразу обратиться в наиболее популярные: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк. Существует определенный порядок действий при таком способе продажи.

Обращение покупателя в финансово-кредитную организацию

Потенциальный покупатель авто обращается в банк с пакетом документов:

1. Паспорт.
2. Водительское удостоверение.
3. Свидетельство о браке.
4. Справка с места работы, о размере заработной платы и копия трудовой книжки.
5. Заявление — анкета.

Также необходимо представить документы на автомобиль (включая экспертный оценочный акт), при этом следует помнить о требованиях, которые предъявляет банк к такому имуществу:

• Возраст отечественного транспортного средства не должен быть старше 5 лет, иностранного — не более 11 лет.
• Не должно быть никаких обременений.
• Автомобиль должен быть в отличном состоянии.
• Пробег — до 50 тысяч километров.

Можно попробовать оформить не автокредит, а обычный потребительский (к нему меньше требований).

Получение согласия банка

После того, как все необходимые документы представлены покупателем в банк, они проходят проверку службой безопасности (может продолжаться от нескольких часов до 7 рабочих дней). Перед тем, как дать свое согласие, банк должен быть абсолютно уверен в том, что:

• Заемщик платежеспособен и благонадежен.
• Автомобиль выбран в соответствии с требованиями.

Заключение ДКП на автомобиль с пробегом

После того, как покупатель получил одобрение банка, можно заключать договор купли-продажи. В договоре необходимо отразить следующие пункты:

1. Подробные личные данные продавца и покупателя.
2. Полная информация об автомобиле (взятая из ПТС и Свидетельства ТС). Сведения, в особенности все номера, прописывать нужно очень внимательно, не допуская ошибок, чтобы договор не признали потом недействительным.
3. Стоимость продаваемого технического средства.
4. Должно быть четко обозначено время передачи автомобиля новому владельцу.
5. Список предметов, которые будут передаваться вместе с машиной (огнетушитель, комплект зимней резины, документы на дополнительное оборудование и т.д.).
6. Дата и подписи обеих сторон.

• Скачать бланк договора купли-продажи автомобиля
• Скачать образец договора купли-продажи автомобиля

Договор составляется в трех (идентичных) экземплярах! Один остается у продавца, два передаются покупателю.

Получение кредитных денег

Чтобы получить свои деньги, продавец должен открыть банковский счет, на который их ему перечислят, так как наличные деньги ни один банк не предоставляет.

Подписание акта приема-передачи подержанного ТС

Акт приема-передачи технического средства является очень важным документом, потому что без него:

• Договор купли-продажи не имеет силы.
• Покупатель впоследствии сможет предъявить претензии, что машина была передана не в целости и сохранности.

В документе необходимо прописать следующие пункты:

1. Персональные данные обеих сторон.
2. Подробно описать все технические особенности автомобиля. Здесь же нужно сделать полное его описание, включая дату выпуска, марку, цвет, номер и обязательно комплектацию.
3. Проставить дату и подписи участников договора.
4. Должно быть указано — к какому договору прилагается данный акт.

• Скачать бланк акта приема-передачи автомобиля
• Скачать образец акта приема-передачи автомобиля

После того, как акт приема-передачи подержанного ТС подписан, никаких претензий предъявлено быть не может. Кроме реализации авто в кредит, есть и другие способы продажи автомобиля, например, в рассрочку, через аукцион, по доверенности, с помощью перекупщика или по программе Трейд-ин. Читайте наши статьи о том, как организовать продажу нерастоможенного или грузового авто, а также о тонкостях проведения сделки с иностранцем.

В итоге можно сделать вывод, что продавать автомобиль в кредит — хорошая стратегия для продавца. Ведь он при этом ничего не теряет, деньги получает сразу после заключения сделки — банк перечисляет их на его счет. А далее уже покупатель рассчитывается с банком — кредитором, внося ежемесячные платежи.

Для покупателя такая схема, конечно, не очень выгодна, решающую роль здесь может сыграть предложенная скидка.

Автор статьи Суворов Михаил Ведущий юрист сайта. Стаж – 26 лет. Закончил Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина. Все виды юридической поддержки для физ.лиц, ИП, организаций. Написано статей 1845 Плохо 0 Полезно! 0

1. В случае, когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю (продажа товара в кредит), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 настоящего Кодекса.

2. В случае неисполнения продавцом обязанности по передаче товара применяются правила, предусмотренные статьей 328 настоящего Кодекса.

3. В случае, когда покупатель, получивший товар, не исполняет обязанность по его оплате в установленный договором купли-продажи срок, продавец вправе потребовать оплаты переданного товара или возврата неоплаченных товаров.

4. В случае, когда покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок и иное не предусмотрено настоящим Кодексом или договором купли-продажи, на просроченную сумму подлежат уплате проценты в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса со дня, когда по договору товар должен был быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем.

Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом.

5. Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.

Комментарий к статье 488 Гражданского Кодекса РФ

1. Продажа товара в кредит, также как предварительная оплата, является видом коммерческого кредитования. В отличие от предварительного платежа при использовании кредита платеж является отсроченным. Покупатель должен полностью оплатить товар после его передачи продавцом спустя определенный период времени.

Срок оплаты предусматривается договором. Если же стороны этот срок не оговорили, он определяется по правилам ст. 314 ГК, согласно которой оплата должна производиться в разумный срок после заключения договора. Поскольку продажа в кредит — это коммерческое кредитование, на нее распространяются правила о займе (см. ст. 823 и коммент. к ней). В силу п. 1 ст. 810 ГК при отсутствии в договоре срока возврата займа он считается равным 30 дням со дня предъявления соответствующего требования. Поэтому представляется, что разумный срок оплаты товара, проданного в кредит, не может быть менее 30 дней.

2. Пункт 2 статьи предусматривает правовые последствия неисполнения продавцом обязанности передать товар, проданный в кредит. Покупатель в этом случае вправе не производить оплату товара. Кроме того, покупатель может односторонне отказаться от исполнения договора, а также потребовать возмещения убытков, т.е. воспользоваться правами, предусмотренными ст. 328 ГК.

3. Права продавца при неоплате покупателем товара определены п. 3 комментируемой статьи. Он вправе потребовать от покупателя оплаты переданного товара. Помимо этого, п. 3 предоставил продавцу еще одно правомочие, которого по ранее действовавшему законодательству он не имел. А именно: продавец может требовать возврата покупателем неоплаченных товаров. Однако при реализации этого требования необходимо учитывать характер товаров, проданных в кредит, и существо обязательства.

Едва ли возможно требовать возврата скоропортящихся товаров, а также товаров, приобретаемых покупателем с целью последующей переработки или перепродажи. Такие требования невыполнимы.

Если в соответствии со ст. 491 ГК стороны предусмотрели в договоре, что право собственности сохраняется за продавцом до оплаты товара, становится реально и право требовать возврата неоплаченного товара. В иных случаях, когда право собственности перешло к покупателю в момент передачи товара, проданного в кредит, возможность требовать возврата неоплаченного товара обеспечивается тем, что с момента его передачи покупателю и до оплаты товар признается находящимся в залоге у продавца. Следовательно, в силу ст. 346 ГК покупатель вправе распоряжаться неоплаченным товаром только с согласия продавца-залогодержателя.

Включенная в п. 5 статьи норма, признающая проданный в кредит товар находящимся в залоге у продавца, призвана обеспечить исполнение покупателем (залогодателем) обязательства по оплате товара и является гарантией прав продавца (залогодержателя) на получение оплаты товара или на возврат товара. При неоплате товаров продавец может обратить на них взыскание преимущественно перед иными кредиторами.

4. Продажа недвижимости в кредит означает, что возникает ипотека в силу закона. Согласно п. 2 ст. 20 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (СЗ РФ, 1998, N 29, ст. 3400) ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. При этом государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется учреждением юстиции без представления отдельного заявления и без оплаты государственной регистрации.

Подлежит государственной регистрации также договор, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, т.е. договор продажи недвижимости в кредит. В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация такого договора является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона, т.е. для недвижимости, проданной в кредит.

Те же правила действуют в случае продажи недвижимости с рассрочкой платежа (см. коммент. к ст. 489).

5. В соответствии с п. 4 комментируемой статьи покупатель обязан в случае просрочки платежа платить проценты (в размере, предусмотренном ст. 395 ГК) на сумму, уплата которой просрочена. Проценты начисляются с того дня, когда должен был быть произведен платеж, до момента фактической оплаты товара.

Если договором предусмотрена уплата процентов на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом, то размер процентов устанавливается соглашением сторон, а при отсутствии в договоре такого условия — по ставке, определяемой на основании ст. 809 ГК. В этом случае проценты являются платой за предоставленный коммерческий кредит.

Продажа автомобиля, за который еще не выплачен кредит… Еще недавно такое казалось невозможным. Но современные заемщики имеют шанс продать залоговое ТС на абсолютно законных основаниях. Как это сделать? Об этом речь пойдет дальше.

Что такое обременение и чем оно грозит заемщику

При оформлении автокредита фактический владелец автомобиля имеет на него ограниченные права – на транспортное средство ложится обременение. Пока машина находится в залоге банк может быть уверен в том, что он застрахован от невыплаты займа. В случае регулярных просрочек финансовое учреждение изымает ТС у владельца и продает его на торгах, тем самым покрывая свои издержки.

Пока авто в залоге заемщик не может:

• Тюнинговать машину
• Продать ТС
• Сменить заводской цвет кузова
• Внести конструктивные изменения

На основе всего приведенного выше можно сделать вывод, что теоретически клиент банка машиной владеет, но по факту он серьезно ограничен в правах финансовым учреждением до момента полного погашения займа.

Зачем продавать авто в кредите: причины и ситуации

Автокредит обычно берется на срок от 3 до 5 лет. За это время жизнь заемщика может в корне измениться и машина, за которую ежемесячно нужно вносить немаленький платеж, превратится в настоящую проблему, решение которой видится в продаже.

Причины, заставляющие владельца кредитного транспортного средства задуматься о поиске покупателя, могут быть принципиально различными:

• Ухудшение материального положения – регулярный платеж становится непосильным бременем, и ситуация грозит в ближайшем будущем просрочками
• Улучшение финансового состояния – появляется возможность приобрести более дорогое авто, но денег на единовременную оплату не хватает
• Выгодная сделка – предпринимателям знакома ситуация, когда внезапно подворачивается выгодная сделка, а свободных средств на нее нет
• Другие обстоятельства – оплата долга/лечения или обучения ребенка

Какая бы ситуация ни подвела человека к мысли о продаже авто, находящегося в залоге, вопросов эта процедура вызовет у него немало.

Основные нюансы

Если ситуация вынуждает задуматься о продаже автомобиля, находящегося в залоге у банка, то приступать к решению вопроса нужно с изучения кредитного договора. В нем содержится вся информация, необходимая для первого шага:

• Условия займа
• Местонахождение ПТС
• Возможности вывода авто из-под залога и так далее

Проанализировать стоит и график платежей – возможно, большая часть займа уже выплачена и оставшийся долг уже не выглядит столь внушительно, как в самом начале.

В зависимости от того, что написано в кредитном договоре, будет выстраиваться алгоритм действий собственника автомобиля (об этом речь пойдет немного позже). Но в любом случае нужно помнить, что:

• Банк всегда готов обсудить с клиентом нюансы выплаты кредита и предложить помощь в случае возникновения затруднений – финансовым учреждениям не выгодно отбирать у заемщика автомобиль и продавать его на торгах, поэтому процесс продажи машины нужно начинать с визитом в офис банка
• Искать покупателя без ведома банка незаконно – такие действия классифицируются как мошенничество и могут грозить заемщику даже реальным тюремным сроком

Финансовые учреждения нередко вписывают в соглашение с клиентом пункт о возможном переоформлении займа. Он является подстраховкой для банка и самого заемщика, так как за годы выплат его материальное положение может измениться, а вместе с ним появится острая потребность продать автомобиль. В таком случае банки действуют следующим образом:

• Снимают обременение с транспортного средства
• Переоформляют договор
• Принимают в качестве залога другое имущество клиента

Подобная предусмотрительность среди финансовых организаций встречается довольно редко, но в связи с возросшим спросом на такую услугу возможность переоформления соглашения на новых условиях все чаще вносится в стандартный договор.

ПТС на руках: порядок действий

ПТС – это главный документ на транспортное средство. В нем указываются данные владельца и технические характеристики автомобиля. Без ПТС невозможно произвести с ТС никаких законных действий. Банки хорошо осведомлены об этом и часто изымают документ на хранение после выдачи займа. Но некоторые финансовые учреждения не практикуют подобную меру безопасности и оставляют ПТС на руках у заемщика.

В этом случае у него создается иллюзия возможности продать авто без участия банка. Но такие действия незаконны и могут повлечь за собой серьезные последствия, поэтому заемщику необходимо в первую очередь обратиться в финансовое учреждение:

• Написать заявление о необходимости продажи авто с указанием причин
• Принести бумагу в банк и обсудить с менеджером проблему

Если финансовое учреждение одобрит будущую процедуру продажи, то заявителю будут предложены возможные варианты действий:

• Поиск покупателя самим заемщиком
• Перекредитование
• Продажа через кредитное учреждение
• Аукцион
• Услуги автосалона и не только

Все этапы оформления сделки будут контролироваться банком. От заемщика потребуется только найти покупателя, если он прибегнет к первому из приведенных выше способов.

Владелец автомобиля не должен рассчитывать на скорую продажу, так как процесс обычно растягивается на 3-4 месяца, а то и на полгода.

При определении цены нужно учитывать пробег ТС. Это влияет на его стоимость, которая будет в меньшую сторону отличаться от изначальной суммы кредита.

ПТС в банке: порядок действий

В 90% случаев оформления автокредита финансовые организации берут на хранение ПТС. Поэтому без осведомления банка о своих намерениях заемщик не сможет осуществить продажу. Решившись на сделку, владелец машины должен:

• Написать заявление на имя директора банка
• Изложить в бумаге свои намерения и обстоятельства, побудившие к продаже
• Принести заявление в офис кредитного учреждения
• Дождаться ответа

Если одобрение получено, то менеджер предложит клиенту несколько самых распространенных вариантов продажи. Но на практике осуществить их сложно, так как мало кто из потенциальных покупателей захочет рискнуть своими деньгами. Если такие все же найдутся, то сделку можно оформить 2 способами.

По доверенности

Продавец и покупатель направляются в нотариальную контору и составляют документ, подтверждающий их намерения. Далее покупатель закрывает кредитный договор продавца, а разницу отдает бывшему заемщику. После получения ПТС происходит стандартное оформление авто через ГИБДД.

Юридически этот способ довольно ненадежный и не подходит для незнакомых людей. К нему прибегают родственники и друзья, уверенные в честности друг друга.

Замена собственника

Этот вариант более надежен для обеих сторон сделки, так как потенциальный покупатель переоформляет кредитный договор на себя, принимая обязательства по ежемесячным выплатам и получая автомобиль. Разницу покупатель выплачивает продавцу лично сразу после переоформления соглашения.

Некоторые банки не рассматривают перечисленные варианты, а предлагают провести продажу авто через салон. Но в этом случаи на продавца ложатся дополнительные расходы в виде выплаты комиссии автосалону. Иногда она достигает 10% от стоимости ТС.

Реализация по дубликату ПТС

Этот вариант на первый взгляд кажется привлекательным для многих автовладельцев. Они действуют следующим образом:

• Подают заявление об утере паспорта ТС в местное отделение ГИБДД
• Дожидаются истечения установленного срока в 10 дней
• Получают на руки новый ПТС
• Самостоятельно продают авто

При этом новый владелец машины не ставится в известность о том, что его новый автомобиль по факту находится в залоге.

Все перечисленные действия подпадают под действие статьи 159 Уголовного кодекса РФ. Заемщик банка за реализацию ТС по дубликату ПТС может получить тюремный срок или «отделаться» штрафом в 300 000 рублей.

Законные методы продажи авто в кредите

Чтобы не переживать из-за проблем с законом и спокойно спать ночами владельцу машины стоит воспользоваться законными способами ее продажи. Это позволит решить имеющуюся проблему без неприятных последствий.

Услуги банка: реализация по предварительному согласованию с банковской организацией

Финансовая организация заинтересована в том, чтобы вопросы с выплатами кредита решились максимально быстро. Поэтому предлагает заемщику разные пути выхода из ситуации:

• Переоформление залога – оставшийся долг клиент может переложить на другое свое ценное имущество: квартира, загородный дом или дача
• Аукцион – выставление авто на торги должно быстро решить проблему, но вырученных от продажи денег зачастую не хватает на погашение займа из-за заведомо заниженной стоимости лота
• Переоформление договора на другого заемщика – продажа машины происходит путем юридической смены заемщика

Если реализовать авто заемщик решает из-за непосильных ежемесячных платежей, то можно попробовать договориться с банком о пролонгации срока действия договора, что автоматически снизит взносы.

Досрочное погашение обязательства

Если просрочек по платежам заемщик не допустил, то может попробовать перекредитоваться в другом финансовом учреждении. Это позволит быстро погасить задолженность перед первым кредитором и продать авто без каких-либо ограничений со стороны банка.

Некоторые заемщики решают вопрос с досрочным погашением немного иначе. Они самостоятельно находят покупателя, который из своих средств закрывает кредитный договор. И уже потом оформляется сделка купли-продажи.

Последний вариант подходит далеко не всем покупателям, ведь, погашая чужой займ, они могут быть обмануты. Поэтому на такую сделку не стоит идти без дополнительных гарантий.

Trade-in: реализация специализированной организации

Некоторые автосалоны специализируются на выкупе старых автомобилей и тех ТС, которые находятся в залоге у банков. В упрощенном виде процедура выглядит следующим образом:

• Продавец привозит авто в салон на оценку
• Подписывает договор
• Получает деньги за минусом комиссии

Автосалон самостоятельно гасит долги своего клиента и в дальнейшем вновь выставляет машину на продажу.

Но не всегда этот вариант удовлетворяет самого продавца, ведь при проведении оценки стоимость ТС занижается, и итоговая сумма получается довольно скромной.

Замена залогового имущества

Этот способ продать авто уже был упомянут выше. Банки считают такой выход из ситуации наиболее приемлемым и устраивающим обе стороны:

• Заемщик свободно продает автомобиль и продолжает выплачивать кредит или полностью гасит его
• Финансовое учреждение не беспокоится об ежемесячных платежах от клиента, так как имеет гарантию в виде иного имущества

Наиболее охотно банки идут на замену имеющегося залога более дорогостоящим имуществом – квартирой или загородным домом.

Продажа с переоформлением кредита на будущего собственника

Сложностей в этом варианте немало:

• Поиск подходящего покупателя
• Получение разрешения от банка
• Дополнительные расходы

Если все же заемщику удастся объединить в одной сделки все 3 пункта, то продажа ТС осуществится посредством оформления договора займа на другого человека с возвращением им разницы между оставшимся долгом и заявленной стоимости машины.

Продажа по договоренности с лицом, которое впоследствии погасит кредитное обязательство

Такой способ подходит для людей близких или хорошо знакомых, так как перед оформлением автомобиля покупателю нужно будет перевести средства для погашения имеющегося долга по кредиту. И лишь только после снятия обременения ТС можно будет законно продать.

Выводы

Любую проблему с банком, даже такую как продажа авто в залоге, можно решить. Главное в этих вопросах не прятаться от финансового учреждения и не заключать сделки за его спиной. Если напрямую обратиться в кредитную организацию, то она сама предложит варианты наилучшего для обеих сторон выхода из ситуации.