Сомнительные операции

Высокий рейтинг, но сомнительная репутация банка. Фото rcbbank.ru

Часто люди, осуществляющие выбор банка для сотрудничества, ориентируются на рейтинг, составляемый сайтом банки.ру или другими сервисами. Но нередко определенные учреждения обладают высоким рейтингом, но при этом относятся к сомнительным организациям.

Поэтому люди должны учитывать не только данный показатель, но и другие параметры. Самым лучшим выбором считается изучение отзывов реальных клиентов учреждений. Именно с помощью комментариев, оставляемых реальными пользователями, можно действительно понять, насколько выгодным и удобным будет сотрудничество с тем или иным банком.

Банки, имеющие высокий рейтинг и много негативных откликов

Можно выделить несколько сомнительных учреждений, имеющих хороший рейтинг. Они являются известными, но при этом многие клиенты во время использования тех или иных услуг сталкиваются с определенными сложностями. Поэтому сотрудничество с этими банками часто приносит негативные эмоции.

Как много сомнительных банков было убрано с рынка? Смотрите видео:

Тинькофф

Об этом банке слышал практически каждый человек, так как он пользуется эффективной рекламой. Его услуги рекламируются по телевидению и радио, а также учреждение постоянно задействует блогеров для продвижения своих услуг.

В народном рейтинге данный банк находится на первом месте, но при этом можно найти огромное количество негативных отзывов.

К основным недостаткам относится высокий процент по любому кредиту, блокировка карт без веских оснований, а также незаконная деятельность со стороны работников службы взыскания средств.

К преимуществам сотрудничества относится легкость использования мобильного приложения, а также высокое качество службы поддержки. Данный банк не обладает реальными отделениями, поэтому оформить кредит или карту можно только на сайте.

Сетелем

Он имеет хороший рейтинг, но на него постоянно пользователи интернета оставляют большое количество недовольных комментариев.

Тинькофф банк. Фото e-xecutive.ru

К недостаткам обращения в это учреждение относится навязывание дополнительной страховки, отказ от досрочного погашения кредита, а также начисление необоснованных штрафов даже при выполнении клиентом всех условий договора.

Больше всего жалоб оставляют люди, которые оформляли в этом банке кредит для покупки автомобиля. К плюсам обращения в банк относится возможность получить значительную сумму денег в кредит, причем для этого не нужно подтверждать наличие официального заработка.

Воспользоваться таким предложением могут даже люди, обладающие плохой кредитной историей.

ЮниКредитБанк

В народном рейтинге данное учреждение занимает третье место, хотя люди постоянно оставляют комментарии, в которых негативно отзываются о деятельности этого банка.

Когда пенсионеры получат вклады потерянные в СССР? Подробнее .

К основным недостаткам относится необходимость покупки страховки, начисление дополнительных комиссий и низкий уровень сервиса. Иногда даже при написании официального заявления, в котором клиент отказывается от страховки, все равно работники банка взимают с этого человека плату за полис.

Почему банки могут блокировать платежи? Ответ в видео:

Некоторые люди пишут, что сотрудничество с этим учреждением обладает многими преимуществами. Обычно положительно откликаются клиенты о работе сотрудников организации.

Русский стандарт

Этот банк известен практически каждому современному человеку, но в интернете можно найти множество отрицательных комментариев. Они обычно относятся к высоким процентным ставкам по потребительским кредитам и специфическим условиям, прописываемым в официальном договоре.

Но при этом данное учреждение считается популярным среди жителей разных регионов, так как его отделения располагаются в разных городах страны.

Лето банк

В этом учреждении ставки могут достигать даже 30%, что считается невероятно высоким значением. Обслуживание находится на низком уровне, поэтому клиенты часто не получают достоверную и актуальную информацию от работников банка.

Но за счет того, что у этой организации имеется множество партнеров, люди нередко вынуждены обращаться в Лето банк при покупке техники или иных предметов в кредит и рассрочку. Это обусловлено тем, что представители организации работают в разных крупных магазинах техники.

Банк Сетелем. Фото v-lichnyi-cabinet.ru

Поэтому во время выбора банка, в котором будет оформлен кредит или какая-либо карта, важно учитывать не только рейтинг, но и комментарии, которые можно легко найти в интернете в свободном доступе.

Некоторые банки имеют действительно хороший кредитный рейтинг, но при этом считаются сомнительными учреждениями, предлагающие непривлекательные условия сотрудничества для непосредственных клиентов.

Будет ли введен налог на мусор? Читайте по .

Поэтому если человек занят поиском подходящего банка, то важно изучить многочисленные отзывы о его работе. Для этого достаточно только обладать доступом к интернету. В этом случае можно оградить себя от сотрудничества с организациями, предлагающими невыгодные условия.

Подозрительные операции с НДС, из-за которых могут заблокировать счет

Центробанк направил банкам согласованные с ФНС РФ признаки подозрительных операций с НДС.

По мнению чиновников, это схема транзакций, при которой преобладающая часть средств зачисляется на банковский счет клиента с выделением НДС, а списывается им в пользу контрагентов без данного налога.

По мнению налоговиков, такие операции зачастую совершаются клиентами в целях либо полного ухода от уплаты НДС, либо его намеренного занижения путем получения вычета и возмещения по налогу.

Критичное соотношение зачисления и списания НДС

В связи с этим банкам рекомендовано еженедельно анализировать транзакции клиентов на предмет выявления подобных операций.

Введен числовой ориентир: доля НДС, подлежащая уплате в бюджет, в случае 100-процентного списания денег со счета без учета НДС (поступивших в аналогичном объеме на счет с учетом налога), должна составлять не менее 20 или 10 процентов дебетового оборота (в зависимости от ставки НДС, которая применяется к соответствующим операциям по реализации).

На начальном этапе применения данных рекомендаций предлагается уделять повышенное внимание операциям по счетам, когда зачисления с НДС составляют более 70 процентов, а доля списаний с НДС — менее 30 процентов в общем объеме.

В дальнейшем при анализе платежей банк может изменить это соотношение с учетом оценки риска клиента, масштаба и характера его деятельности.

Самые рискованные виды денежных переводов

Отмечено также, что видами переводов с превалирующим списанием со счета без НДС, предположительной целью которых может быть создание условий для неуплаты в дальнейшем налогов в бюджет, являются:

• переводы на счета филиалов ФГУП «Почта России»;
• переводы на счета платежных агентов и банковских платежных агентов;
• переводы на счета физлиц, операции по которым совершаются с использованием банковских карт;
• переводы на счета лиц, занимающихся туристической деятельностью.

Самые рискованные отрасли экономики

Выбраны следующие отрасли экономики, где описанная схема может применяться наиболее часто:

• сельскохозяйственная сфера и сферы торговли лесоматериалами и стройматериалами;
• переводы денежных средств в сфере оказания грузовых транспортных услуг автомобильным транспортом;
• переводы в сфере строительства;
• переводы в сфере оптовой торговли металлическим ломом, включая лом черных и цветных металлов;
• переводы денежных средств в сфере предоставления персонала;
• переводы в сфере торговли драгоценными металлами и драгоценными камнями, ювелирными изделиями из них и ломом таких изделий.

Последствия выявления подозрительных операций

При выявлении в операциях клиентов признаков отсутствия платежей по НДС в бюджет либо занижения сумм этих платежей банкам рекомендуется:

• проводить анализ взаимосвязей таких клиентов с другими своими клиентами, в адрес которых производятся перечисления, используя подходы, предусмотренные п. 2 и 3 Методических рекомендаций, утвержденных Банком России от 21.07.2017 № 18-МР;
• запрашивать у перечисленных клиентов документы (заверенные копии), подтверждающие уплату клиентом НДС либо отсутствие оснований для уплаты за период, в отношении которого запрошена информация.

В случае непредставления запрошенных документов либо сомнений в их достоверности, а также если у клиента в ЕГРЮЛ есть запись о недостоверности сведений о нем, рекомендуется отказывать в приеме от клиента распоряжений на проведение операций по счету (когда такое право предусмотрено в договоре банка с клиентом).

«Методические рекомендации о подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма»
Утверждены Банком России 16.02.2018 № 5-МР

Международные признаки подозрительных клиентов, операций и счетов

Россия с 2003 года является членом международной группы, разрабатывающей меры борьбы с отмыванием денег (FATF). С 2017 года началась глобальная оценка нашей системы борьбы с финансовыми преступлениями со стороны наших иностранных партнеров.

В связи с этим банкам приходится внимательно всматриваться в своих клиентов.

Центробанк опубликовал рекомендации 13 глобальных кредитных организаций по оценке рисков отмывания денег, применения санкций, взяточничества и коррупции.

Пристального внимания достойны:

• новые (неизвестные) клиенты;
• случаи дискредитации анкетных данных или репутации;
• использование подставной компании или юрлица с непрозрачной структурой;
• запрос нестандартных условий договора;
• просьба произвести платеж наличными, авансом или в пользу лица, которое не является стороной по сделке, или в другую страну;
• требование досрочной выплаты комиссионного вознаграждения по договору;
• действующее государственное должностное лицо или члены его семьи среди участников сделки;
• отказ стороны по сделке или договору от проведения антикоррупционной проверки или включения в договор заверений или гарантий;
• международные денежные переводы;
• использование значительных объемов наличных денежных средств;
• счета нерезидентов или временных резидентов без постоянного места жительства;
• счета иностранных клиентов и транзитные счета;
• аккредитивы и другие инструменты торгового финансирования;
• доступ клиента к информации, составляющей коммерческую или гостайну, и возможность использования этих сведений в незаконных целях, например, для манипулирования рынком;
• платежи, экономическая целесообразность которых не обоснованна;
• непрозрачный или не подтвержденный соответствующими документами бухучет;
• незначительное бизнес-присутствие стороны по сделке в стране, где будет совершаться операция;
• корректировка требований в ходе исполнения договора.

Отдельно проанализируют контрагентов из государств с повышенным уровнем взяточничества и коррупции (черный список FATF), а также регионы, граничащие с санкционными странами, расположенные от них в непосредственной близости, а также те, у кого могут быть возможности для обхода штрафных режимов.

Чиновников (национальных и иностранных) и их представителей вообще относят к партнерам, представляющим повышенные коррупционные риски. Им обеспечен углубленный мониторинг.

С особой осторожностью банки должны предоставлять займы под проекты капстроительства, разработку природных месторождений, развитие объектов госинфраструктуры и другие подобные цели. Эти направления учитывают как потенциально коррупционные.

Безопасность услуг по открытию счета без личного присутствия клиента или привлечение третьей стороны также нуждается в дополнительной проверке.

Для контроля за соблюдением рекомендаций, ведением баз клиентов, проведением усиленных проверок, поиском подозрительных операций, обслуживанием соответствующих данных и для обучения персонала осторожности банки обязаны выделить независимого сотрудника или отдел.

📌 Реклама

Всем сотрудникам должна быть предоставлена возможность сообщать о подозрительных фактах на условиях анонимности. Более того, в политике банка должна быть прописана личная ответственность каждого сотрудника за защиту своей финансовой организации от угроз, возникающих в связи с отмыванием денег. Для этого банки должны постоянно актуализировать методы контроля своих партнеров.

Информационное письмо Банка России от 27.12.2017 № ИН-014-12/64

Банкам разрешили отказывать в обслуживании из-за подозрительного IP-адреса

Центробанк ввел новый фактор для оценки риска клиента. Теперь подозрения банков будет вызывать совпадение IP-адреса устройства контрагента с устройством лица, которому уже присвоен статус подозрительного. Такая поправка внесена в Положение № 375-П.

Среди других поправок:

• банки должны включить в свой внутренний регламент положения, в соответствии с которыми будут обрабатываться документы от несостоявшихся потребителей банковских услуг, оспаривающих действия банка или соответствующей межведомственной комиссии;
• клиенты имеют право представить доказательства отсутствия оснований для отказа в открытии счета или проведении операции в любое подразделение банка. Ранее о возможности выбирать иное отделение банка, кроме воспротивившегося воле потребителя, известно не было.

Указание Банка России от 30.03.2018 № 4758-У
«О внесении изменений в Положение Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П»

Как рассматривается жалоба на банк, отказавшийся проводить операцию

Центробанк утвердил правила о том, как он будет рассматривать жалобу клиента на банк, который отказал ему в проведении операции или в открытии счета. К данной процедуре можно будет прибегнуть после обращения в сам банк и получения от него отказа в отмене своего решения (то есть после соблюдения своего рода претензионного порядка ЦБ выступит в роли арбитра).

Полезная информация для организации состоит в следующем.

Что указать в заявлении:

• дату решения банка об отказе в проведении операции или в заключении договора;
• реквизиты банка: наименование, ОГРН, ИНН, БИК;
• дату установления или прекращения договорных отношений с банком;
• наименование операции, в проведении которой было отказано, или ее описание;
• информацию о причинах отказа, полученную компанией от банка;
• обстоятельства отказа в свободной форме (по усмотрению заявителя).

Что прикладывать к заявлению:

• копию сообщения (решения) банка об отказе (при наличии);
• копии документов, представленных в банк в целях устранения оснований отказа;
• копию сообщения банка о невозможности устранения данных оснований.

Способы отправки заявления:

• по почте;
• через интернет-приемную Банка России на его официальном сайте.

Общий срок для вынесения решения по заявлению — 20 рабочих дней со дня обращения.

Плюс еще 3 рабочих дня отведено на отправку решения заявителю.

Указание Банка России от 30.03.2018 № 4760-У
«О требованиях к заявлению, составе межведомственной комиссии, порядке и сроках рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, порядке принятия решения по результатам такого рассмотрения и порядке сообщения межведомственной комиссией о принятом решении заявителю и финансовой организации»

Эффективность механизма противодействия незаконным финансовым потокам возможна, только если финансовая система сама ставит заслон для экономической активности преступных элементов. Так, банки имеют право отказывать в открытии счетов, вкладов или проведении операций клиентам, чья добросовестность вызывает сомнения.

Но иногда и добросовестные клиенты могут получать отказы, если они не предоставили банкам достаточно информации или банки ошибочно расценили их операции как сомнительные. Чтобы такие ситуации не приводили к трудностям и дополнительным затратам для честного бизнеса, Банк России создал двухуровневую систему пересмотра решений банков об отказах. На первом этапе клиент, несогласный с решением банка, обращается в сам банк, а если вновь получает отказ — в межведомственную комиссию при Банке России. Для обращения в межведомственную комиссию необходимо направить заявление по почте или в электронном виде через Интернет-приемную Банка России.

Для банков выявление сомнительных операций — сложная и дорогостоящая работа. Банк России постоянно оказывает им методологическую поддержку, например, определяет основные признаки сомнительности операций, а также предоставляет банкам информацию о лицах, которым ранее было отказано в банковском обслуживании из-за сомнений в их добросовестности.

Во второй половине 2021 года Банк России планирует запустить платформу для банков «Знай своего клиента» — систему, которая будет предоставлять необходимую информацию об уровне риска вовлеченности в проведение сомнительных операций потенциальных и существующих клиентов. Это сократит и издержки банков, и число необоснованных отказов их клиентам.

Незаконные финансовые операции часто носят трансграничный характер, поэтому борьба с отмыванием денег, полученных преступным путем, и финансированием терроризма ведется на международном уровне. Для эффективной борьбы с этими явлениями разработаны и постоянно актуализируются международные стандарты в сфере противодействия отмыванию денег, финансированию терроризма, распространению оружия массового уничтожения (ПОД/ФТ/ФРОМУ). Разработкой стандартов и контролем за их выполнением всеми государствами занимается специализированная межправительственная организация — Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (Financial Action Task Force on Money Laundering, FATF). Банк России принимает активное участие в работе FATF и активно взаимодействует с зарубежными партнерами в сфере ПОД/ФТ.

Основным российским законодательным актом, регламентирующим вопросы ПОД/ФТ/ФРОМУ, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Банк России также контролирует проведение валютных операций кредитными и некредитными финансовыми организациями. Валютный контроль — часть государственной политики. Он направлен на обеспечение устойчивости валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка страны. Основные положения, регламентирующие это направление деятельности, содержатся в Федеральном законе от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».