Погасила кредит досрочно как вернуть страховку

В последнее время я плотно занялась изучением вопроса возврата страховой премии, навязанной банками при оформлении кредита. И если с «периодом охлаждения» всё ясно – он составляет 14 дней, то с вопросом возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита не всё так однозначно.

На сегодняшний день абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ закреплено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иными словами, если в Вашем страховом полисе чётко прописано – «при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не возвращается» — значит, страховая премия не возвращается. Это положение закона будет изменено с сентября 2020 года. И будет распространяться на правоотношения, возникшие с сентября 2020 года. Но я хочу прояснить ситуацию, которая складывается сейчас.

С уверенностью могу сказать, что при досрочном погашении кредита не возвращается часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в следующих страховых компаниях: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО СК «ВТБ Страхование». По остальным нужно внимательно изучать полис страхования, полисные условия, всевозможные правила и прочие задумки страховых компаний.

Остановимся на конкретной страховой компании в качестве примера – ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В 2017 году мой клиент взял кредит в банке на 3 года. В обеспечение кредитных обязательств банк навязал ему страховку в ООО СК «Ренессанс Жизнь». В 2019 году клиенту удалось исполнить кредитные обязательства досрочно. Посчитав, что ему полагается возврат части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду – в данном случае 1 год – мы направили в страховую компанию претензию с требованием вернуть причитающуюся ему часть.

Ответ страховой компании был просто уникален. Далее следует выдержка из ответа страховой компании: «Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному Договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика. Административные расходы Страховщика составили 98 % от оплаченной страховой премии (в соответствии с п. 11.6 Полисных условий).

Таким образом, сумма к выплате за неиспользованный период страхования в связи с досрочным расторжением Договора страхования составила 263,00 рублей».

Как «честная» страховая компания, ООО СК «Ренессанс Жизнь» вернули моему клиенту эти «огромные» деньги – целых 263,00 рубля! И решили, что на этом все должны остаться довольны. Но лично меня такое положение дел не устроило от слова совсем. Тогда я и полезла изучать эти непонятные Полисные условия, административные расходы и, конечно же, судебную практику.

Начала я с понятия «Административные расходы». И так, Административные расходы не связаны с производством напрямую, а идут на обслуживание и управление предприятием в целом. Пример административных расходов — зарплата директора, главбуха и других руководящих работников, аренда офисного помещения, услуги связи, охрана. Возможно, частично с данными расходами и можно согласиться, но как-то что-то мне подсказывает, что где-то здесь подвох. Ну да ладно. Решила искать дальше и изучить непосредственно сами Полисные условия, на которые ссылается страховая компания.

Согласно п. 11.4 «Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита» административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

Тут нужно читать внимательно и увидеть такой маленький и совсем неприметный предлог «ДО», который в корне меняет суть отказа страховой компании. Ещё раз акцентирую внимание — ДО 98 %. Не равных 98 %! ООО СК «Ренессанс Жизнь» просто забыли упомянуть предлог «ДО» и решили, что их административные расходы составили ровно 98 % от суммы страховой премии. Да, действительно. А почему бы и нет? Народ же «схавает» (прошу прощения, но по-другому выразиться в данной ситуации не могу).

Не оставалось ничего иного, как обращаться в суд и отстаивать нашу точку зрения.

В общем, подала я исковое заявление, назначили судебное заседание. Прихожу я в судебное заседание, готовлюсь всё объяснить суду и сильно возмутиться таким положением дел. Но ООО СК «Ренессанс Жизнь» не только не направило своего представителя в суд, но и вообще не направило в суд никаких отзывов, возражений, расшифровок своих административных расходов и т.д. В общем, спорить мне особо было не с кем. Но суду я всё объяснила, показала, рассказала. И каково же было моё удивление, когда судья вынесла заочное решение и… ОТКАЗАЛА в исковых требованиях!

Одним из оснований отказа в удовлетворении исковых требований было: «административные расходы подлежат учету при возврате части страховой премии за неиспользованный до окончания срока действия договора». Какие расходы? В каком объёме? Как их определил и посчитал суд? Ничего этого в заочном решении суда не было.

Не согласившись с заочным решением суда, я подала апелляционную жалобу, надеясь на более грамотный подход судьи апелляционной инстанции.

В своей апелляционной жалобе я чётко расписала, что в материалах дела не содержалось ни одного доказательства того, что состав и размер административных расходов, определенных по условиям договора страхования, был понесен в размере 98 % от страховой премии. Фактически никакие расходы не подтверждены письменными доказательствами и ничем не обоснованы. ООО СК «Ренессанс Жизнь» не только не подтвердило свои расходы, но не направило своего представителя в суд, не представило письменных возражений! Поэтому при определении размера подлежащей возврату части страховой премии, размер административных расходов учитываться не может, размер понесенных расходов не был доказан, не представлен, не обоснован ничем со стороны страховой компании.

Более того, страховая компания своими действиями фактически признала обоснованность заявленных нами требований о возврате части оплаченной страховой премии и добровольно исполнила их в размере 263,00 руб.

Заявление страхователя и сам договор страхования не содержат указания на состав, размер административных расходов, а также характер расходов, подлежащих исключению из страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

Но суд апелляционной инстанции поддержал решение первой инстанции и отказал нам в удовлетворении апелляционной жалобы, оставив заочное решение суда в силе.

В качестве своего отказа суд апелляционной инстанции указал, что нами не доказано несение административных расходов в меньшем размере. ЧТО? Вот тут я вообще просто потеряла дар речи. Обратимся к Гражданскому процессуальному кодеку РФ. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

То есть страховая компания ссылается в своём отказе на какие-то административные расходы, не расшифровывает их нигде, не доказывает несение своих расходов, а мы должны их как-то опровергнуть? Честно, в этот момент я была сильно разочарована таким формальным подходом судьи к делу. Но пошла дальше и подала кассационную жалобу.

В своей кассационной жалобе я сослалась на ту же ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, указав при этом на то, что на нас не может быть возложено доказательство несения страховой компанией административных расходов в ином или меньшем размере, так как страховая компания в принципе не представляет информации о том, какие расходы и в каком объеме она якобы понесла. Как вообще можно опровергать то, что изначально не представляется, не расшифровывается и не существует?

Мы просто не имели возможности представить доказательств несения административных расходов страховой компанией в ином или меньшем размере, поскольку ООО СК «Ренессанс Жизнь» не представило вообще никаких доказательств несения расходов ни суду, ни тем более нам!

Заявление страхователя и сам договор страхования не содержат указания на состав, размер административных расходов, а также характер расходов, подлежащих исключению из страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования. Повторюсь, что п. 11.4 Полисных условий предусматривает, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии без ссылок на то, от чего зависит в каждом конкретном случае удерживаемое процентное соотношение.

И суд кассационной инстанции встал на нашу строну! Дело было направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. Наше исковое заявление удовлетворили, со страховой компании взыскали часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени, проценты, судебные расходы и потребительский штраф. Времени, конечно, ушло на это масса. Почти год. Но это того стоило!

И так, подведём итоги. Если в полисе страхования, в полисных условиях, правилах и прочем чётко сказано, что при досрочном погашении кредитного договора часть страховой премии не возвращается, то в суд обращаться не стоит. Если же как-то завуалированно прописано, что есть возможность вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени, то следует бороться. Возможно, дойти до кассационной инстанции (как в моём случае), но шанс есть и его нужно использовать!

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Стоит отметить, что действие нового закона распространяется не на все страховые продукты, а только на те, которые направлены на обеспечение исполнения основного обязательства. К таким страховкам можно отнести страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы и т.п. В отношении остальных видов страхования нормы нового закона не подлежат применению. Поэтому можно ожидать появления новых страховых предложений, не связанных непосредственно с обеспечением обязательств заемщика.

Александр Павловский, партнер юридической компании a.t.Legal.

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

Дополнительная услуга в виде личного страхования в пользу банка прекращается вместе с кредитом. А раз так, то страховая компания обязана вернуть пропорциональную часть страховой выплаты заёмщику, который досрочно погасил кредит. Именно этот процесс описан в комментируемом законе, поскольку до настоящего времени законодательно он не регулировался, но широко применялся на практике.

Андрей Шевченко, партнёр юридической компании «МОЖНО».

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.

Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Национальной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения страхового договора и возврата ему оставшихся денег. Страховая фирма отказалась это делать. Суды, куда пошел вчерашний заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Пришлось гражданину дойти до Верховного суда. Там жалобу изучили и сказали, что гражданин прав, а суды — нет.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая

В нашем случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. А истец — потребитель банковской услуги — кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик. При этом ответчик — профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе «Защита заемщика автокредитов». Он же заполнил и выдал гражданину полис. Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обратили внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, не давалась им оценка.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Услуги наших юристов	Цена	Сроки
Консультация по возврату страховки по кредиту	бесплатно	1 час
Составление претензии в банк о возврате уплаченной комиссии	от 5 000 руб.	1-2 дня
Обжалование в суде незаконного отказа банка в возврате страховых взносов по кредиту	от 30 000 руб.	1-3 месяца
Договор на представление интересов Клиента по доверенности	от 15 000 руб.	1 месяц

В каких случаях можно вернуть страховку по кредиту?

Как вернуть деньги по имеющейся на руках страховке по кредиту? Это можно сделать на основании указания ЦБ Российской Федерации под номером ЦБ № 4500-У, который заменил приказ № 3854-У и увеличил период охлаждения с 5 до 14 календарных дней для договоров, заключенных после 1 января 2018 года. Период охлаждения распространяется на клиентов- физических лиц и относится только к договорам прямого страхования. Возврат страховки возможен как при досрочном, так и полном погашении кредита.

С 1 января 2018 года вступил в силу приказ ЦБ № 4500-У, по которому потребитель может отказаться в течение 14 календарных дней от страхового продукта (период охлаждения).

На практике некоторые банки идут на уловки, что бы у человека не было возможности вернуть деньги по страховке. Основным способом избежать возврата денег банкам помогает схема подключения к коллективному договору страхования. При этом потребитель не является стороной по договору и на него не распространяется период охлаждения. Однако в некоторых случаях можно вернуть деньги и по таким договорам, как и в случае, когда период в 14 дней пропущен.

Если у вас есть вопросы наши адвокаты проконсультируют Вас как правильно действовать в вашей ситуации, составят полный комплект документов для возврата банковской страховки, в том числе заявление по расторжению договора страхования и претензию, а также могут представлять ваши интересы в суде от вашего имени.

Как вернуть деньги по договору прямого страхования жизни и здоровья заемщика.

Для этого требуется подготовить заявление о расторжении кредитного договора и возврате денежных средств на расчетный счет страхователя (реквизиты нужно приложить к заявлению) в течение 14 календарных дней после заключения договора страхования. Если в течение 10 рабочих дней денежные средства не поступили, необходимо направить в банк досудебную претензию и если результата не последовало, то обращаться в суд. Судебная практика по подобным делам в большинстве случаев на стороне потребителя.

Как вернуть деньги по страховке при досрочном погашении кредита.

Если заемщик погасил досрочно кредит и расторг кредитный договор, то можно вернуть денежные средства за неиспользованный период страхования, т.к. страховая компания фактически перестает нести риски по договору страхования заемщика.

Заемщик может рассчитывать на получение страховой премии за оставшийся период. Под действие положений ЦБ России попадают следующие виды полисов:

• Основное и дополнительное медицинское страхование;
• На случай смерти застрахованного лица или утери трудоспособности;
• При наличии повреждения или утраты имущества;
• При повреждении транспортных средств;
• Полисы ОСАГО;
• Полисы, защищающие от финансовых потерь.

При таких обстоятельствах страховые компании редко идут на добровольный возврат денег, поэтому нужно обращаться в суд.

Как вернуть страховку по договору коллективного страхования.

Некоторые банки используют договора коллективного страхования для ухода от указа ЦБ о возврате страховок в течение 14 дней. В этой ситуации банк заключает договор со страховой компанией, а заемщик лишь дает поручение банку подключить его к договору коллективного страхования. При такой ситуации, фактически страхователем является банк и возврат страховки здесь зависит только от воли банка и прописанных условий возврата.

Некоторые банки, например, Сбербанк идут на встречу и возвращают денежные средства, в то время как ВТБ24 составляет договор таким образом, чтобы даже при расторжении договора все деньги оставались у банка и страховой компании.

В этой ситуации вернуть деньги довольно сложно, но возможно. В идеале Вам нужно обратиться к нашим юристам еще до момента заключения кредитного договора. Мы составим подробный план действий, при четком соблюдении которых у банка не остается законных вариантов невозврата денег.

Если же договор уже заключен, то действовать остается только через суд и в нашей практике есть положительные решения судов по расторжению договоров коллективного страхования. При этом нужно сразу обращаться к адвокатам, не теряя времени. Мы подготовим весь пакет документов в банк и страховую компанию, а также возьмем на себя представление интересов заемщика в суде.

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту?

Возврат страховки по ипотечному кредиту имеет свои особенности. Нужно различать страхование предмета ипотечного кредита (дом, квартира и т.п.) и страхование жизни и здоровья заемщика. В любом случае, нужно изучить условия ипотечного договора, чтобы понять имеет ли право заемщик расторгнуть или не продлять договор страхования или же банк вправе настаивать на продлении договора страхования.

При досрочном погашении кредита помните, что ни одна финансовая организация не вернет более сорока процентов от общей суммы по вашей страховке. Клиент должен погасить займ до истечения срока платежа, затем надо обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении и предоставить его представителям страховой компании. К нему прикладывается дополнительно ипотечный договор и график платежей. Общий срок возврата может составлять один календарный месяц. Если вам было отказано, то тогда можно будет обратиться в суд с иском.

Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Таким договором является договор страхования, в зависимости от заключения которого заемщику предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в том числе в части срока его возврата, полной стоимости кредита (в том числе процентов и иных платежей), либо договор страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).

Кроме того, устанавливается право заемщика расторгнуть в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховой услуги договор страхования и получить уплаченную страховую премию в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования или при отказе от него банк вправе увеличить размер процентной ставки по договору кредита (займа) до размера процентной ставки, установленной на дату предоставления кредита для кредитов, предоставляемых без заключения договора добровольного страхования.

Положения настоящего Федерального закона будут применяться к договорам, заключенным после даты его вступления в силу.