Овердрафты

Овердрафты

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

  • Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
  • Комиссию за открытие лимита овердрафта. У Сбербанка — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
  • Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.

Объём средств

Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Виды овердрафта

Есть четыре вида овердрафта.

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин «овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие «овердрафт”

Иностранное слово «овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает «перерасход”, «превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: «А нужен ли мне овердрафт?”, «Как подключить?” и «Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец «МИР Классическая”, «МИР Золотая”, «МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Скорость получения

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Данная услуга позволяет владельцу счета тратить больше денежных средств, чем у него есть на балансе.

В действующем законодательстве написано, что данная услуга может быть подключена на кредитную карту и расчетный счет. Стоит заметить, что кредитную карту с овердрафтом могут оформить как предприниматели, так и физические лица.

Вот открыть расчетный счет могут только граждане, прошедшие регистрацию в качестве ИП и учредители обществ (ООО). Услуга будет доступна только после подписания договора с банком на подключение данной услуги.

Важно помнить, что в данном случае услуга очень схожа с пользованием кредитными средствами, ведь за потраченные средства сверх своих сбережений нужно будет оплатить процентную ставку, но это совершенно другая услуга.

Также будет установлен максимальный доступный лимит овердрафта, который может использовать владелец счета. Он зависит от многих факторов, которые характеризуют финансовое состояние предпринимателя.

Расчетный счет с овердрафтом – возможность тратить деньги с выделенного лимита для осуществления перевода контрагентам (к примеру, за оплату товаров или услуг).

Единственным отличием от кредитного счета будет то, что в данном случае счет будет отображать минусовое значение и при зачислениях денежных средств они спишутся в качестве погашения овердрафта и процентов за его пользование.

Подключение функции овердрафта

Услуга может быть подключена в рамках действующего договора на рассчетно-кассовое обслуживание с банком.

Важной особенностью является то, что у некоторых тарифных пакетов для юридических лиц уже есть прописанный пункт за пользование овердрафтом, а в других необходимо написать соответствующее заявление. Только потом у держателя появится возможность перерасходовать средства с расчетного счета.

Чтобы открыть расчетный счет для ИП с овердрафтом, понадобится доказать банку свою надежность как клиента.

Для этого можно показать выписки оборота денежных средств на предприятии, состояние личного счета и подобное. В любом случае, понадобится написать заявление в банк, если по условиям тарифа ведения расчетного счета нет функции овердрафта.

В большинстве случаев, заявку одобряют, если клиент уже долгое время сотрудничает с банком и зарекомендовал себя с хорошей стороны. Заявку можно подать через интернет. При необходимости, банк может потребовать предоставить дополнительные документы:

  • Справки об отсутствии любых задолженностей перед НИ, бюджетными и внебюджетными фондами, по кредитам с других банков (если были открыты кредитные карты ранее);
  • Отчеты с бухгалтерии предприятия за несколько последних за определённый период (который скажут представители банка) и подобные документы.

Сроки рассмотрения заявки в разных банках могут быть от получаса до нескольких рабочих дней. К примеру, в Точка банке могут дать ответ на заявку на протяжении 40 минут.

Советуем материал: Открытие расчетного счета в банке Восточный для ИП и ООО. Тарифы на РКО

Условия предоставления услуги

В большинстве банков овердрафтом можно пользоваться сроком до одного года. Для каждого клиента сотрудники банков стараются подбирать индивидуальные условия.

Владельцы расчетного счета могут получить лимит на перерасход денежных средств в размере до 70% от их общего денежного оборота за прошедший год.

Если клиент использовал овердрафт и перевел средства другому клиенту, то его баланс уйдет в минус.

При следующем пополнении счета средства уйдут на погашение задолженности, тем самым приплюсовывая баланс, пока тот не станет нулевым. Это значит, что долг перед банком погашен. Операция происходит в автоматическом режиме.

Банк предоставляет услугу овердрафта если:

  • клиент может предложить своё имущество в качестве залога, найти поручителя или согласен на страхование;
  • владелец счета обладает хорошей кредитной историей и сотрудничает с банком на протяжении долгого периода.

Важно сказать, что для каждого владельца расчётного счета, обращающегося к банку с просьбой предоставить овердрафт, требования могут быть выставлены в индивидуальном порядке.

Условия открытия расчетного счета с овердрафтом:

  • учредительные документы (для ООО);
  • период работы предприятия от 12 месяцев;
  • предоставление отчётности по денежному обороту за полгода или год (зависит от банковской организации);
  • предоставление дополнительных документов, если в сделке будет фигурировать поручитель, залог или страхование.

Каждый банк будет рассматривать заявки индивидуально. Количество документов, которое необходимо предоставить, может отличаться.

Лучшие предложения для предпринимателей

Банк будет рассматривать заявку и на основании денежного оборота установит доступный лимит овердрафта.

Важно помнить, что чем активнее предприятие ведет свою деятельность и стабильнее доходы – тем выше лимит будет установлен банком при открытии расчетного счета.

Обычно он составляет 50% от общего оборота за 3-6 месяцев. Если покажется сумма маленькой, то важно будет учесть то, что данный долг будет не сложно погасить перед банком. Если оборот фирмы будет расти, то и размер овердрафта можно будет увеличить.

Банки с выгодными условиями по овердрафту:

  • Банк Точка. Лимиты от 30 до 500 тысяч рублей, процентная ставка составляет 21-25% годовых. Сроки – до 12 месяцев. Есть возможность подключить овердрафт без обеспечения;
  • Тинькофф. Сроки рассмотрения заявки – до 15 календарных дней. Стоимость оформления заявки – 490 рублей. Условия обсуждаются индивидуально для каждого клиента. За совершение просрочки – штраф в размере 1990 рублей;
  • Модульбанк. Процентная ставка – от 19% до 21%. Возможность получить овердрафт суммой до 2 млн. рублей. Увеличенный период действия – до 2 лет.

Для большинства компаний овердрафт – это хорошее подспорье в ведении финансовой деятельности. Если же нужно получить займ для вложения в развитие своего дела, рекомендуется выбрать другой вид кредитования.

Собираетесь ли вы открыть расчетный счет? ДаНет

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Овердрафт (англ. overdraft — сверх плана) — особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. (Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь» ИНФРА-М, 2006).

Пример овердрафта

Например, вы являетесь обладателем дебетовой банковской карты, на которую ежемесячно перечисляются ваши доходы (заработная плата, иные поступления).

Скажем, ежемесячное поступление на ваш счет составляет 50000 рублей. Вы тратите деньги, и после оплаты очередной покупки, у вас на счете остается 2000 рублей. Но возникает срочная необходимость купить вещь стоимостью 5000 рублей. С карты списывается 5000 рублей, при этом на счете у вас остается минус 3000 рублей. Однако воспользоваться таким способом кредитования можно не на любую сумма, а лишь в пределах лимита овердрафта.

Что такое лимит овердрафта?

Это сумма денежных средств, которую вы, при отсутствии на своем счете (привязанном, как правило, к дебетовой карте) денежных средств, можете «занять» у банка. Такой лимит в банках устанавливается по-разному. Например, такой лимит может быть привязан к вашему ежемесячному доходу, перечисляемому на карту и составлять процент от указанного дохода. Лимит может быть установлен и в твердой сумме. Следует помнить, что если вы воспользовались банковским овердрафтом, то поступившие на ваш счет денежные средства банк спишет в первую очередь для погашении вашей «задолженности» (т.е. для погашения остатка на счете со знаком «минус».

Что такое дебетовая (расчетная) карта с овердрафтом?

Дебетовая или расчетная карта не может быть вам выдана банком до открытия банковского счета, к которому, как говорят, указанная карта «привязана». Овердрафт – это кредитование вашего банковского счета при отсутствии на нем денежных средств. А дебетовая карта – это лишь удобное средство для осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете: при наличии карты, для снятия денежных средств, вам не обязательно посещать отделение банка, вы можете рассчитаться с помощью карты за приобретаемые товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) («Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утверждено Банком России 24.12.2004 N 266-П) (в редакции от 15.11.2011, с изменениями от 10.08.2012 года).

Плата за банковский овердрафт. Проценты

Проценты за овердрафт обычно выше чем, например, по потребительскому кредиту. Кроме того, банки обычно взимают еще и комиссии. Например, может быть установлена комиссия за обслуживание лимита овердрафта, комиссия за выдачу наличных денежных средств и др. Законность отдельных банковских комиссий – отдельная тема.

Могут предусматриваться штрафы за несвоевременное погашение овердрафта.

Условие об овердрафте, лимите овердрафта, процентах за пользование, штрафных санкциях оговариваются в договоре с банком. Поэтому рекомендуется изучить все указанные условия чтобы не увидеть в один прекрасный день выписку из которой следует, что вы уже должны банку сумму, равную нескольким вашим зарплатам.

Напомним, что если в договоре с банком отсутствует условие об овердрафте, но банк фактически предоставил вам кредит при отсутствии на вашем счете денежных средств, вы не обязаны платить проценты по ставке, установленной для овердрафта

Отказ от получения оведрафта

Даже если вы уже подписали договор с банком, по условиям которого вам предоставляется овердрафт с определенным лимитом, ничего не мешает отказаться от получения овердрафта. Для этого необходимо отправить в банк соответствующее заявление об отказе.

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

  • Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
  • Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
  • Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
  • Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
  • Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта — смешанный договор
  • Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
  • Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
  • Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
  • Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
  • Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
  • Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
  • Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
  • Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

Законность отдельных видов банковских комиссий:

  • Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
  • Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
  • Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
  • Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
  • Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
  • Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
  • Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
  • Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
  • Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
  • Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
  • Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
  • Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)

Кредитование расчетного счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковскою счета коммерческие банки заключают кредитный договор (соглашение), где указываются основные условия предоставления и погашения кредита, его максимально допустимый размер и срок.

Овердрафт считается льготной формой кредитования, поэтому он должен предоставляться заемщикам с достаточно устойчивым финансовым положением лишь при временном недостатке или отсутствии средств на счете для совершения платежей.

В российской практике коммерческие банки предоставляют овердрафт клиентам при соблюдении следующих условий:

§ заключения договора банковскою счета на расчетно-кассовое обслуживание;

§ отсутствие требований к расчетному (текущему) счету клиента (картотека № 2) в течение последних трех месяцев;

§ наличия постоянных оборотов по расчетному счету;

§ стабильность работы расчетного (текущего) счета клиента в банке-кредиторе и других банках;

§ наличие безупречной кредитной истории;

§ устойчивая финансово-хозяйственная деятельность клиента-заемщика.

52. Овердрафт: условия и порядок кредитования.

Овердрафт – особая форма кредитования, дающая клиенту право оплачивать со своего расчетного счета товары, услуги, работы своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на расчетном счете дебетовое сальдо. Дополнительно к договору банковского счета коммерческие банки заключают кредитный договор, в котором указывается основные условия предоставления и погашения кредита, его максимально допустимый размер и срок.

В российской практике коммерческие банки предоставляют овердрафт клиентам при соблюдении следующих условий:

· Отсутствие требований к расчетному счету клиента в течение последних 3 месяцев

· Стабильность работы расчетного счета в банке кредиторе и других банках

· Постоянные денежные потоки, проходящие через него

· Наличие хорошей кредитной истории

· Устойчивая финансово-хозяйственная деятельность клиента-заемщика.

Банк кредитует расчетный счет клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств в пределах установленного лимита. Лимит определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата кредита и индивидуальных потребностей заемщика. Лимит кредитования банк устанавливает в определенном проценте от ежемесячных поступлений на расчетный счет клиента в данном банке за последние 3-6 месяцев. Предоставление кредита по овердрафту и его погашение заемщиком возможны неоднократно в течение всего срока действия договора о кредитовании банком счета клиента и в пределах установленного лимита. Т.к. кредит в виде овердрафта предоставляется на покрытие кратковременных потребностей клиента, то срок пользования отдельным кредитом должен колебаться от 15 до 30 дней.

За счет кредита по овердрафту оплачиваются как платежные документы, представленные заемщиком, так и документы, предъявленные к его расчетному счету другими клиентами в течение операционного дня. Платежные документы оплачиваются за счет кредита по овердрафту сверх остатка средств на расчетном счете заемщика на конец операционного дня, но в пределах свободного лимита кредитования.

Овердрафтный кредит погашается путем ежедневного списания средств с расчётного счета заемщика в безакцептном порядке в пределах свободного остатка денежных средств на счете клиента на конец операционного дня. Плата за пользование овердрафтным кредитом устанавливается в размере несколько большем, чем ставка рефинансирования ЦБ, в процентах от суммы кредита за каждый день пользования овердрафтом.

53. Инвестиционные кредиты, классификация. Оценка инвестиционной кредитоспособности.

Инвестиционный кредит – это один из видов банковских займов для юридических лиц. Инвестиционное кредитование характеризуется наличием нового или существующего финансируемого проекта, на реализацию или модернизацию, развитие которого собственно и направляются кредитные ресурсы, привлекаемые организацией-заемщиком. Банк-инвестор при этом фактически берет на себя часть рисков, которые связаны с реализацией финансируемого проекта. Результат решения о выдаче кредита зависит в этом случае от прогнозируемой, предполагаемой от реализации проекта прибыли. Таким образом, банк учитывает текущее финансовое состояние своего потенциального заемщика, величину прибыли, динамику роста показателей бизнеса, стабильность, кредитоспособность и платежеспособность заемщика, а также суть самого инвестиционного проекта. Особое внимание уделяется прогнозируемому результату.

Инвестиционное кредитование подразделяют на собственно инвестиционное кредитование, финансирование строительных проектов и проектное финансирование.

Инвестиционное кредитование заключается во «вливании» в предприятие долгосрочных денег. Это менее рискованное направление, т.к. в расчет принимаются фактические, а не прогнозируемые показатели деятельности предприятия за определенный период. В основном под указанное направление подходит обновление основных фондов, переоснащение и т.п. Иными словами, предприятие продолжает свое движение в привычном для него направлении или в случае открытия нового направления, организация имеет полную уверенность, что сможет покрыть все риски получаемой от текущей деятельности прибылью. Кредитование инвестиционных проектов требует от заемщика наличие четкого бизнес-плана, технико-экономического обоснования, контрактов, согласно которым будет осуществляться поставка имущества, реализация необходимых работ

Проектное финансирование представляет собой сферу кредитования, в которой часть рисков по финансированию проекта принимает на себя банк-кредитор, так как речь в данном случае идет о принципиально новом проекте, и расчет его окупаемости проводится в зависимости от ожидаемой выгоды при реализации проекта. Предприятие в данном случае предполагает рассчитываться по кредиту с банком-кредитором за счет полученного дохода от реализации проекта. В качестве примеров проектного финансирования можно привести новые самоокупаемые направления бизнеса данного предприятия, создание нового предприятия или нового производства. Банк-кредитор может стать прямым инвестором нового предприятия.

Финансирование строительных проектов заключается в предоставлении кредитов на строительство жилых, производственных или коммерческих объектов. Банк, как правило, берется за финансирование строительного проекта в случае наличия готового пакета требуемой исходно-разрешительной документации для осуществления строительно-монтажных работ, оформленного земельного участка и проектно-сметной документации. Таким образом, финансирование банка привлекают на стадии инвестирования реализации проекта. При рассмотрении проекта проводят расчет экономического эффекта от предполагаемого использования строящихся объектов, то есть, предполагается ли сдача их в аренду или они будут в будущем реализованы.

Финансирование проекта банк не принимает на себя на все сто процентов. Он требует обязательной доли вложения (от 20 до 50 % от общей стоимости проекта) собственных средств заемщиком.

Инвестиционное кредитование в обязательном порядке требует наличие обеспечения. Это означает то, что банк предоставляет кредиты под ликвидный залог.

Классификация инвестиционного кредита:

По группам заемщиков: юридические лица, органы государственной власти

Механизм предоставления: индивидуальный, синдицированный

Технология предоставления: единоразово, кредитная линия

Порядок предоставления: безналичный, вексельный.

Уровень целей инвестирования: стратегический (новый бизнес), тактический капитальный ремонт, модернизация

Срок использования: среднесрочный, долгосрочный.

Инвестиционную кредитоспособность определяется:

В случае выдачи инвестиционного кредита необходимо прогнозировать будущее состояние предприятия, т.е. учитывать динамику развития его финансового состояния при реализации данного инвестиционного проекта, а также адекватно учитывать рассмотренные ранее специфические риски предприятия.

После определения текущей кредитоспособности предприятия, необходимо дать ей количественную оценку в интервале от единицы до ноля. Полученные суммы баллов при определении класса кредитоспособности заемщика на основе анализа делового риска всегда можно преобразовать в оценку в интервале 1,0 — 0,0. Единица характеризует идеальную кредитоспособность предприятия, т.е. абсолютное отсутствие какого-либо риска.

. Значение инвестиционной кредитоспособности заемщика (Крин) является производной величиной от имеющейся в настоящее время Крт, если при этом учесть воздействие ряда факторов, объективно влияющих на успех реализации инвестиционного проекта. Последовательность процедур по учету влияющих факторов и определению соответствующих коэффициентов можно представить в виде следующего алгоритма.

1. Учет динамики кредито-способности заемщика за последние 2 года (К1):

2. Опыт предприятия реализации инвестиционных проектов (К2):

3. Плановый период полной реализации инвестиционного проекта (К3):

4. Опыт первого руководителя, стоящего во главе реализации проекта (К4):

5. Качество представленного бизнес-плана реализации инвестиционного проекта (К5).

Критерии оценки качества представленного бизнес-плана формируют работники банка, исходя из специфики реализации данного бизнеса. При этом обязательно оцениваются качество маркетинговых исследований, качество обоснования разработчиками возможности достижения необходимого качества продукции и ее себестоимости, видение разработчиками перспектив развития бизнеса и т.п.

6. Результаты проведенного обследования предприятия-заемщика работниками банка (К6).

7. Оценка реального инвестиционного климата для данного бизнеса в данном регионе (К7).

После проведения банковскими специалистами всей необходимой подготовительной работы, связанной с определением значения Крт и коэффициентов К1 — К7, можно определить инвестиционную кредитоспособность предприятия, берущегося за реализацию инвестиционного проекта и запрашивающего на эти цели инвестиционный кредит по следующей формуле:

Крин = Крт ґ К1 ґ К2 ґ К3 ґ ґ К4 ґ К5 ґ К6 ґ К7.

admin

Добавить комментарий