КАСКО выплаты

Всем прекрасно известно, что сфера ОСАГО регламентируется принятыми нормативно-правовыми актами РФ. В них определена и максимально возможная сумма возмещения. В отношение КАСКО все намного сложнее, поскольку на законодательном уровне такие лимиты не установлены. Все взаимоотношения между страховщиком и страхователем регламентирует договор. В нем и прописываются все тонкости, в том числе и сумма страхового возмещения.

И далее о том, какой максимальный лимит по КАСКО может быть, от чего оно зависит.

Что влияет на сумму

Если ознакомиться со всеми предложениями от одного страховщика, то можно понять: страховые компании предлагают несколько вариантов страховки. В зависимости от выбранного направления клиент уплачивает определенный тариф и по итогу может получить определенную сумму средств.

При этом страхователь не ограничен в своих возможностях. Он имеет право выбрать самостоятельно, какой полис купить.

Но для этого он должен обратить внимание на такие нюансы:

• что считается страховым случаем;
• какой список случаев предусматривает полис;
• как осуществляется оформление и получение денег;
• какие сроки по предъявлению документов о наступлении страхового события;
• в течение какого срока страховщик обязуется выплатить деньги.

И самым главным нюансом как раз является максимальная страховая выплата. Эта сумма, за пределы которой страховщик не «выйдет» ни при каких обстоятельствах, даже если понесенные убытки застрахованного лица будут в разы больше. Например, если максимальная выплата по договору 500 000 рублей, то при убытках в 700 000 рублей застрахованное лицо сможет получить только 500 000.

По поводу списка страховых случаев, то это тоже важный нюанс. Например, по полису сумма возмещения может быть огромной, но сама страховка будет предусматривать только один или два случая. Это может быть угон авто. Тогда при других любых вариантах получить деньги для покрытия убытков будет невозможно.

Какой нормативно-правовой документ регламентирует максимальную выплату?

Поскольку ОСАГО является обязательным видом страхования, то и регламентируется со стороны государства оно более тщательно, чем сфера КАСКО. Поэтому договор страхования, подписанный между страхователем и страховщиком, является главным документом, который регламентирует отношения. Но нельзя однозначно утверждать, что нет ни единого документа, который бы содержал нормы о КАСКО.

Среди таких документов можно выделить:

1. Гражданский Кодекс;
2. ФЗ «Об организации страхового дела».

Если учитывать, что страхование – это услуга, которой пользуется потребитель, то здесь уместно упомянуть и ФЗ «О защите прав потребителя».

Но, опять-таки, страховым компаниям предоставлена воля. Так закон говорит о том, что страховщик обязан разрабатывать внутренний регламент страхования. Он будет иметь свои особенности и может отличаться от правил страхования внутри другой компании. Главное – деятельность должна проводиться в рамках Закона.

Именно поэтому правила работы каждой страховой компании индивидуальны. Они регламентируются Уставом и другими документами. Все они должны быть представлены на официальном сайте организации, а их копия должна быть в офисе. Клиент всегда может запросить их для предварительного ознакомления.

Важно: законодательство указывает на то, что страховщик обязан ознакомить каждого клиента с условиями страхования. Поэтому в идеале не сам субъект, а компания должна представить ему такие внутренние документы.

Относительно максимальной суммы, то она ни в одном из указанных нормативных документов не указана. Она прописывается в договоре, но при условии выбора конкретных параметров. Поэтому задача первая – это определиться с условиями страхованиями, с перечнем страховых случаев, указать марку и модель, срок эксплуатации модели. Только после этого агент сможет просчитать и огласить максимально возможную сумму.

Если владельца ТС устроят условия страхования, то он сможет подписать договор. Если нет, то тогда придется или изменять параметры КАСКО, или искать другого страховщика.

Как можно получить максимальную страховку

Конечно, желающих получить максимальную выплату по КАСКО много. Любой собственник ТС, если он остался без машины или с ней что-то случилось, желает максимально возместить убытки. Не хочется расстраивать, но такие случае единичны. Страховщик редко выплачивает максимальную страховку.

Хотя есть перечень ситуаций, которые могут приблизить водителя к такой выплате:

1. автомобиль невозможно восстановить после наступления ТС (подробнее о «Выплаты по КАСКО при полной (тотальной) гибели машины»);
2. машина была угнана (подробнее о «Выплаты по КАСКО при угоне авто»).

В обоих случаях возмещение приближается к стоимости ТС на рынке. Поэтому получить максимальную оплату убытков можно при новой дорогой машине. Правда, не стоит особо обольщаться. Страховщик сделает все, чтобы уменьшить компенсацию. И у него есть инструменты, как это сделать. Например, вычесть из нее сумму амортизации. Ведь авто украдено не новое, а б/у, следовательно, его цена ниже рыночного авто.

Поэтому, если есть желание получить максимальную сумму, советуем прибегнуть к помощи независимого оценщика. Его услуги стоят 5-10 тыс. рублей, но он сможет предоставить заключение о реальной сумме понесенных убытков. И страховая компания обязана будет ее выплатить. Если же СК откажет, то смело можно защищать свои интересы в суде.

Как правило, суды выигрывают именно страхователи (при условии соблюдения всей процедуры оформления). Поэтому можно обойтись и досудебной претензией, направив ее в компанию. Если стоимость реально занижена, то чтобы урегулировать конфликт мирным путем и не платить судебные издержки, страховая компания может согласиться и на оценку независимого эксперта.

Страховая выплата по КАСКО после аварии

Если у водителя есть сразу два полиса страхования – и ОСАГО, и КАСКО, то он может даже при своей вине в ДТП получить возмещение от страховой компании. Главное, чтобы такое условие было прописано в полисе.

Кроме того, ситуация с наличием двойного полиса позволяет в случае нехватки ОСАГО, компенсировать понесенные убытки и полисом КАСКО. Например, если убытки составили 500 000 рублей, то 400 000 покроет ОСАГО, а разницу в 100 000 покроет КАСКО.

Алгоритм действий при ДТП:

1. Обязательно вызвать инспектора;
2. Позвонить по номеру СК и сообщить о ДТП;
3. Получить от инспектора документ, подтверждающий аварию. В настоящий момент — это протокол (справка не выдается);
4. Обратиться в страховую компанию в сроки, указанные в полисе страхования.

И если с ОСАГО регламентирован срок в 5 дней, то вот касательно КАСКО таких сроков нет. Каждая компания устанавливает свои временные рамки: где-то это 3 дня, где-то 14 дней (подробнее «Сроках обращения по КАСКО после ДТП» здесь). Поэтому внимательно читайте договор, чтобы не остаться без денег. Если застрахованное лицо пропустит сроки информирования страховой компании, то оно может остаться без выплаты.

В страховую компанию нужно обратиться с заявлением о получение выплаты. Бланк заявления должен быть на официальном сайте СК. Но допускается написать его в произвольном виде.

К заявлению субъект обязан приложить следующие документы:

• паспорт;
• ПТС;
• протокол;
• КАСКО и ОСАГО;
• документы, подтверждающие размер причиненного ущерба (если они есть).

Страховщик может осмотреть автомобиль на месте или забрать его для проведения экспертизы и определения ущерба. С результатом владелец ТС обязательно должен быть ознакомлен. При несогласии у него есть право на независимую оценку.

Ситуации с максимально выплатой по КАСКО

Все ситуации с максимальной выплатой прописаны в договоре КАСКО. Поэтому обобщать их нет смысла.

Лучше ознакомиться с некоторыми особенностями, касающиеся данного вопроса:

• страховщик обязан провести экспертизу в течение 5 дней с момента получения заявления от застрахованного лица. Если за это время страховщик не проводит исследование, то он обязан принять результаты экспертизы, проведенной страхователем. И даже при наличии возражений со стороны СК и возможного обращения в суд, правда на стороне клиента;
• если страховщик не признает наступившее событие страховым случаем, то он письменно уведомляет об этом клиента. Если он этого не делает, он нарушает закон.

В любом случае, если страховщик занижает сумму выплаты, умышленно затягивает сроки, не включает в ремонтные работы некоторые мелкие детали, то следует обращаться в суд и защищать свои интересы в судебном порядке.

Убытки все-таки больше, чем максимальная выплата: что можно сделать?

Допустим, произошла ситуация, когда реально сумма понесенных убытков больше, чем допустимый размер выплат. Что делать в таком случае? Ничего, к сожалению, никто не будет в индивидуальном порядке увеличивать расходы и доплачивать за ремонт машины.

Единственный вариант – авария по чьей-то вине. В таком случае владелец пострадавшего автомобиля может предъявить к виновнику требование о возмещении. Оплачивать виновник должен только разницу. Но законодательно разрешена возможность пострадавшего лица требовать компенсацию и дополнительных расходов на независимую оценку, моральный ущерб и т.д.

Налогообложение

Если физическое лицо получило доход, то оно должна заплатить налог по ставке 13%. Теоретически, доход по страховому возмещению также может возникнуть, но бывает это очень редко.

Например, если сумма убытков у субъекта 500 000 рублей и 50 тыс. рублей он потратил на страховку, то при выплате даже в 550 000 рублей он не должен платить налог. Если же человек получит сумму, превышающую данную величину, то он обязан заплатить НДФЛ. Например, при выплате в 600 000 рублей налог составит (600-500)*0,13 = 6,5 тыс. рублей. Но такая ситуация утопия.

Вряд ли страховщик заплатит больше. Вариант только для тех, кто сможет от виновника ДТП получить возмещение морального ущерба. Тогда это может расцениваться как доход.

Страховая сумма по каско — это максимальный размер обязательств страховщика, в пределах которого он должен выплатить возмещение своему клиенту. За год у одного клиента может возникнуть несколько страховых случаев, поэтому компания будет обязана произвести выплату установленного размера по каждому из них. При оформлении полиса клиент должен будет определить, какой тип покрытия является для него предпочтительным. Правила страхования выделяют агрегатную и неагрегатную сумму. Что такое агрегатная и что такое неагрегатная страховая сумма по каско? Как она рассчитывается? Можно ли изменить ее в договоре после его подписания? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что такое страховая сумма?

Определение понятию «страховая сумма» дает пункт 1 статьи 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.2017 «Об организации страхового дела в РФ». Согласно законодательному акту, это денежная сумма, которая определяется законом или условиями договора (для добровольного страхования). Исходя из ее размера страховщик устанавливает размер взноса, который обязан уплатить страхователь при заключении страхового договора, а также размер возмещения, которое обязана выплатить страховая компания при наступлении страхового случая.

Как рассчитывается страховая сумма по каско?

В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:

• Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
• Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
• Экспертное заключение;
• Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.

Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.

Агрегатная страховая сумма

Покупая полис каско, владелец автомобиля определяет лимит, на который он страхует свое транспортное средство. Выплата от компании будет равна этой сумме, если наступит полная гибель машины или части этой суммы, если произойдет другой страховой случай. Агрегатное страхование подразумевает уменьшение размера первоначальной компенсации на размер каждой произведенной выплаты.

Пример использования агрегатной страховой суммы

Собственник транспорта, застрахованного на 500 000 рублей, обращается в компанию по поводу компенсации ущерба от страхового случая, составляющего 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию 100 000 рублей, после чего размер страховой суммы уменьшается, и равен уже 400 000 рублей.

Транспортное средство повторно становится участником дорожно-транспортного происшествия, и владелец снова обращается за компенсацией убытков по полису каско, которые составляют 50 000 рублей. Выплата от страховой компании равна 50 000 рублей, размер страховки снова сокращается: 400 000 — 50 000 = 350 000 рублей. С каждой последующей компенсацией страховая сумма будет сокращаться на размер предыдущей выплаты от страховой компании.

Если размер убытков превышает оставшуюся страховую сумму, владелец получает последнюю выплату от компании, а оставшийся размер ущерба он покрывает личными средствами. Если оставшаяся сумма страховки равна 350 000 руб., а размер ущерба 500 000 руб., то этом случае автовладелец получит от компании 350 000 руб., а оставшиеся 150 000 руб. он оплатит самостоятельно.

При большом количестве обращений собственника транспортного средства в компанию сумма страховки может «выйти в ноль», и юридическая сила полиса каско автоматически потеряется. Предпочтение агрегатной страховой сумме с уверенностью могут отдать водители со стажем, уверенные в своем опыте и профессионализме. Агрегатное каско подойдет собственникам транспортных средств, которые:

• Имеют большой безаварийный опыт вождения;
• Аккуратны на дороге;
• Водят транспортное средство в местах, где отсутствует напряженное автомобильное движение;
• Редко пользуются своим транспортом;
• Имеют защищенное место для нахождения транспортного средства;
• Пользуются автомобилем в местах, для которых нехарактерны природные катаклизмы.

Выбор агрегатной суммы страхования при оформлении полиса каско является более экономичным вариантом, нежели неагрегатное страхование. В процентном соотношении второй вариант обойдется владельцу транспортного средства дороже в среднем на 20%, так как неагрегатное страхование более выгодно при урегулировании материальной компенсации за нанесенные страховым случаем убытки.

Неагрегатная страховая сумма

Если собственник автомобиля отдает предпочтение неагрегатному каско, то на его размер не влияют численность страховых случаев, их частота и степень тяжести. Страховая сумма, прописанная в условиях договора, остается постоянной на весь срок страхования, независимо от количества компенсаций, произведенных компанией при обращении владельца транспорта. Неагрегатная страховая сумма имеет преимущества, наглядно продемонстрированные следующим примером.

Пример использования неагрегатной страховой суммы

Собственник автомобиля покупает полис каско с лимитом ответственности в 2 000 000 рублей. В течение срока страхования он попадает в три дорожно-транспортных происшествия, убытки от каждого из которых равны 200 000 рублей, и получает компенсацию по каждому случаю в общей сумме 600 000 руб. Через некоторое время транспортное средство подвергается угону, после которого собственник обращается за компенсацией и получает выплату, равную полной сумме страховки 2 000 000 рублей. Общая сумма, выплаченная компанией, будет равна 600 000 + 2 000 000 = 2 600 000 рублей.

Все произведенные ранее выплаты не уменьшают размер страховой суммы при выборе неагрегатного полиса каско. В случае, рассмотренном выше, собственник автомобиля, застрахованного на агрегатную сумму, не сможет получить полную компенсацию убытков, нанесенных угоном, сумма выплаты составит 2 000 000 – (200 000*3) = 2 000 000 – 600 000 = 1 400 000 рублей. Приоритет неагрегатного страхования – в возможности превышения лимита, предусмотренного условиями договора.

Возможно ли изменение суммы в действующем договоре?

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ №4015-1 указывает, что стороны соглашения не имеют права оспаривать установленную страховую стоимость имущества, за исключением случаев, когда страховщик был введен в заблуждение, то есть когда страхователь намеренно завысил или занизил цену на имущество. Размер страховой суммы не может превышать стоимости застрахованного имущества, если речь идет об условиях договоров имущественного страхования.

Указанным законом не установлены действия страхователя, если он был введен в заблуждение и лимит ответственности страховщика оказался гораздо ниже страховой стоимости автомобиля. Но закон о защите прав потребителей позволяет страхователю защитить свои интересы и направить страховщику претензию или обратиться с иском в суд.

Выбирая агрегатное каско, владелец автомобиля может сэкономить, но подвергается риску финансовых потерь в случае повторных обращений в компанию. Ситуация сложится не в пользу страховщика при повторном обращении в случаях угона или гибели авто, поскольку лимита ответственности страховщика может не хватить на полное покрытие ущерба. При выборе неагрегатного страхования исходная сумма, указанная в страховом договоре, не уменьшается после компенсаций убытков, и последующие выплаты возмещения начисляются именно со стартовой суммы, поэтому при урегулировании убытков такой вид лимита более выгоден для владельцев автомобилей.

Советуем почитать: Что такое франшиза в страховании КАСКО? 0/5 (0 голосов)

Выплаты по КАСКО имеют место быть в ситуации, когда владелец авто заключил соответствующее соглашение со страховой компанией. После аварии водитель обращается к страховому агенту за выплатой, но ему следует знать, что далеко не всем такое возмещение выплачивается на практике. Оформлять полис можно в ВСК, Альфастрахование и прочих компаниях.

Условия

Страховые выплаты по КАСКО можно получить на практике после того, как соблюдены все установленные правила и условия относительно страхового случая.

Автострахование предусматривается несколько разновидностей условий, в частности, на месте аварии:

1. Сразу следует вызвать уполномоченные органы. Этот пункт в полной мере зависит от того, какой характер носит происшествие. Допускается вызов МЧС, полицейских или ГАИ.
2. Автомобили нельзя перемещать и вообще трогать.
3. Пострадавшая сторона или виновник не должны принимать мер относительно достижения соглашения о возмещении вреда. В результате это может привести мерам ответственности перед страховой компанией. Зачастую страховая считает, что человек так желает получить прибыль.
4. Документы, составленные после дорожного происшествия, следует тщательно читать. Учесть нужно все детали и нюансы.

Когда авария попала в поле зрения камер – это следует отразить во всех протоколах. Также отражается наименование и номерной знак камеры. После аварии следует поступить так: на первоначальном этапе происходит обращение к страховщику. Также потребуется предоставить полный пакет бумаг, указывающих на то, что произошёл страховой случай. Данный процесс предусматривает предоставление заявителю всех копий документов. В них обязательно должен быть отражён день, когда произошло обращение к страховщикам.

Автомобиль будет подлежать осмотру специалистом страховой фирмы. Рекомендуется уточнить сведения о том, кто именно будет проводить экспертное исследование и получится ли получить копию заключения на руки. Согласно отзывам после подачи бумаг следует уточнить, какой номер присвоен страховому делу, день его регистрации и период рассмотрения.

Потребуется постоянно напоминать страховщику о себе, чтобы не ждать предельного срока рассмотрения. Если говорить о том, какие выплаты по договору КАСКО при ДТП положены человеку, следует отметить то, как ему себя вести в ситуации, когда он с чем-то не согласен. Когда на руках есть документ, указывающий на сумму причинённого ущерба – есть возможность обратиться в суд и оспорить решение, вынесенное экспертами. Бухгалтерский расчёт специалистов за последний год часто обжалуется.

Если выплачивать будут с задержкой – следует обратиться в страховую фирму и написать претензию. Когда нет соответствующей реакции – подаётся исковое заявление в судебный орган. Допускается подача жалобы на лиц, которые выполняют контролирующие функции за деятельностью страховой компании. Может быть такое, что человек не согласен с суммой ущерба – можно обратиться к эксперту и попросить перепроверить указанное значение. Когда сумма реально меньше той, что отражена в заключении – подаётся обращение в суд.

Документы

Возмещение ущерба по КАСКО при ДТП предусматривает, что страховая фирма имеет полномочия относительно требований о представлении дополнительного пакета бумаг. За счёт таких документов происходит восстановление полной картины произошедшего.

В основном владелец автомобильного средства представляет такие документы:

• акт, посредством которого удостоверяется личность пострадавшего;
• водительское удостоверение;
• документация на авто;
• полис, оформленный по программе КАСКО;
• схема аварии, которая заверена в ГИБДД;
• если машину угнали владелец представляет также все ключи от авто, брелоки и прочее;
• также нужна копия постановления о возбуждении дела по факту угона.

Возмещение по договору КАСКО указывает на то, что перечень документации может разниться в зависимости от того, какая ситуация случилась на дороге. Когда нет возможность вызвать уполномоченных лиц для оформления аварии – следует использовать упрощённый порядок. Также договор указывает на то, что это можно применить, когда поцарапать или помять машину при аварии удалось незначительно.

Сумма

Страховое возмещение по соглашению КАСКО предусматривает, что в отдельных страховых компаниях разнится установленный размер выплат. Верховный суд предусмотрел, что узнать тарифы возможно посредством использования самостоятельного расчёта. Специальный сервисы реализуют деятельность в онлайн режиме. Даже мелкие страховые разрабатывают на сайте калькуляторы. НДС заранее включается в покупку.

Ставка по тарифам устанавливается в размере от двух до шести процентов. К примеру, когда авто стоит 100 тысяч рублей и ставка равна 2 процентам – потребуется внести в кассу 2 тысячи каждый год. Каждый желает получить по максимуму компенсацию от страховой компании.

Для этого требуется знать нюансы деятельности страховщика:

1. Максимально начисляться выплата не будет в любом случае. Лишь в некоторых ситуациях клиент сможет добиться суммы, которая приближена к максимальному значению.
2. Зачастую сумма выплат занижается на процент, связанный с износом авто. Расчёт реализуется каждый месяц. Даже когда авария возникла на следующий день после покупки – указанный процент снимается. При этом не важно повреждение, это может быть вмятина на бампере и прочие разновидности.
3. Указанный платёж не облагается налогообложением. Оплата вреда или гибели авто не может рассматриваться как доход.

Страховые суммы имеют различные формы. В частности, страховая компания имеет возможность выдать направление на устранение нарушений в машине. В таком случае между страховкой и СТО есть заключенное соглашение. Когда ситуация решается указанным способом – это подразумевает под собой выплату.

Оплата может реализовываться посредством выдачи наличных. Тогда нужно оценить как посчитан комплексный ущерб авто. В практической деятельности вариантов может быть несколько. В том числе страховая компания использует собственную калькуляцию. Использовать могут и тот расчёт, который представил независимый эксперт. Пострадавшая сторона может заявить собственный расчёт, он в дальнейшем применяется страховщиком.

В настоящее время чаще всего используется направление повреждённого авто в сервис. Направление на кузовной ремонт, замену колеса, проводки и прочего – выдаётся специалистом страховой. СК определяет сумму при учёте критериев, носящих формальный характер. В таком случае нужно понимать, что компания обладает таблицами, где отражается схема расчёта страховой выплаты. Чтобы узнать точную стоимость ремонта – нужно обратиться в специальную фирму, предоставляющую такие услуги.

Задержка выплат по европротоколу даёт пострадавшей стороны право заявить претензию в суд. Когда страховщик оценивает ущерб – лицо должно присутствовать при этом. В данной ситуации не имеет значения, кем проводится процесс оценки. Это может быть независимый эксперт или специалист страховой фирмы. Даже если авто кредитное – владельцу после оценивания вреда выдаётся на руки документ, где отражены расчёты.

Страховые случаи

Вернуть причинённый вред авто получится, если случай относится к разряду страховых.

Такие на практике имеют подгруппы:

• кража или угон транспортного средства;
• действия, исходом которых стало причинение вреда машине.

Данная схема используется для того, чтобы удобнее было давать оценку содеянному. Первое положение относится к уголовному закону, второе – к гражданскому. Запасного варианта не дано. Возместить ущерб по рассматриваемой программе могут в полной мере или частично. Виновный не может получить указанные суммы.

Когда происходит заключение договора, человек таким образом защищает машину от повреждений, которые имеют место в результате аварии, после стихийного бедствия, при взрыве или пожаре, несчастном случае, а также неправомерных действиях, совершённых третьими лицами. Вписывать в страховку могут и то, то похищены отдельные части авто, такие как колёса, зеркала и прочее.

Если речь идёт о частичном КАСКО, то выплата реализуется при наступлении определённого рода ситуации. Такие случаи отражены в договоре. Как пример, страховая совершает выплату, когда имеет место авария, однако не платит в случае угона. НДФЛ не взимается при начислении страховой суммы. Когда человек отказывается от некоторых видов рисков по соглашению – стоимость полиса в значительной степени сокращается.

Признать в качестве страховой можно только ту ситуацию, которая отражена в соглашении. Неустойка к таковым выплатам не относится. Если компания обанкротиться – выплаты реализуются в установленном законами порядке. Платить будут всем клиентам в той мере, сколько денег есть у конкурсного управляющего. Потерпеть придётся пострадавшим, если они хотят получить хоть часть возмещения.

Некоторые ситуации указывают на максимальную выплату. К ним относится причинение вреда авто в результате транспортного происшествия, когда машина похищена или угнана, также если ей причинён вред третьим лицом. Рассматриваются и случаи самовозгорания либо поджога. Относиться сюда рекомендуют и те ситуации, когда на машину падают тяжёлые предметы, нападают животные. Отражённый перечень не полный, однако за счёт него происходит реализация выплат страхового характера.

Процесс

Прежде чем реализовать выплату – страховой агент обращает внимание на такие положения:

1. Относится ли случай к категории страховых. Перечень таковых отражён в соглашении.
2. Следует ли проводить возмещение.

В договоре имеются несколько позиций, где отражено подпадает ли тот или иной случай к категории страховых. Перед тем, как страховой агент принимает решение об отказе по договору КАСКО, специалисты компании проверяют, чтобы происшествие не относилось ни к одному положению договора. В качестве документального составляющего проверочных мероприятий рассматривается протокол, который носит официальный характер, также акты, составленные правоохранителями и другие бумаги.

Та информация, которая получена страховой компанией имеет значение для срока выплат. Когда человек оформил рассматриваемый договор согласно прописанным правилам – он может рассчитывать на получение максимальной суммы, что предусмотрена соглашением КАСКО. Чтобы получить выплату сразу после происшествия, следует в первую очередь вызвать всех компетентных лиц на место аварии. К таковым относятся сотрудники ГАИ, МЧС, полиция.

Рекомендуется уделить должное внимание положениям документов, которые составлены после аварии. В дальнейшем именно они влияют на размер выплат.

Срок

На практике выделяют две разновидности страховых выплат:

• возмещение носит натуральный характер, то есть человек получает у страховщика направление в сервисный центр на ремонт;
• выдаются денежные средства.

Следует понимать, что отличительными чертами выплат по программе КАСКО от ОСАГО являются сроки. Они зависят от того, с какой компанией заключён договор. На законодательном уровне не урегулированы рассматриваемые положения. Такие сроки должны отражаться в соглашениях, заключённых между страховой и клиентом. Тогда есть возможность ссылаться на указанные пункты договора.

Отсчитывают срок с того момента, когда человек принёс страховщику все необходимые бумаги. Когда требуется проведение экспертизы – учитывать придётся то, получено ли заключение эксперта страховой компанией или нет. Также есть иные факторы, в силу которых сроки будут затягиваться. К ним относится то, что на протяжении длительного времени проходило согласование необходимых ремонтных мероприятий для авто. Чтобы ускорить процесс- можно самостоятельно поехать в сервис и получить заказ на наряд, после чего указанный акт привезти в страховую фирму вместе с сопроводительным актом.

Также значение имеет очерёдность. Данное положение на практике встречается очень часто. Однако, в указанной ситуации страховой агент имеет обязанность выдать человеку документ, где отражена причина задержки. Зачастую на сроки выплат влияет то, насколько авторитетна компания и её размер. Мелкие фирмы заставляют клиента ждать на протяжении нескольких месяцев.

Средние сроки установлены на протяжении 15 или 30 дней. Когда точные сроки не обозначены в договоре – человек может заявить требования в судебном порядке. Судебное решение обязывает провести расчёт в течение семидневного периода. Также учесть нужно положения гражданского закона, где сказано, что сроки должны носить характер разумности.

Иск

Страховая фирма при наступлении страхового случая имеет обязанность возместить ущерб, который причинён авто клиента. Зачастую на практике человек получает отказ в производстве выплат либо полагающаяся ему сумма необоснованно занижается. Тогда правильным решением может стать только обращение в судебную инстанцию. Для этого требуется составить и подать в указанный орган исковое заявление. Таким образом добиваются справедливости.

Учитываются положения:

1. Процесс подачи иска отвечает общим требованиям. Они прописаны в законе.
2. Приложить следует документацию, которая подтверждает наличие правомочий на пострадавший авто. подтвердить требуется и сумму причинённого вреда, страховой характер ситуации.

В практической деятельности специалисты говорят о том, что большей проблемой для человека становится не само ДТП, а его последствия, в частности, обращение в страховую компанию. Чтобы получить максимальное возмещение – требуется потрудиться изрядно. Собираю пакет необходимой документации, не стоит забывать про затраты, носящие финансовый характер, а также теряют много времени.

Специалисты страховой компании стараются найти предлог, чтобы отказать в выплатах или значительно понизить их размер. В данной ситуации часто возникают конфликты и несоответствия в расчётах со страховщиком. Рекомендуется для сохранения времени и нервов – нанять профессионального юриста в данной сфере. Профессионал за короткий промежуток времени решит сам все возникшие вопросы, а также затраты будут на адвоката меньше, нежели когда вопросы решают самостоятельно. Стоит учесть и то, что страховая старается как можно скорее отделаться от надоедливого клиента. Это говорит о том, что напоминать о себе следует как можно чаще.

Post Views: 2 Рейтинг автора 1 Елизаров Артем юрист, специалист по автомобильному праву Написано статей и ответов 233

Добрый день. Тема сегодняшней статьи – порядок выплат по КАСКО. Прежде чем переходить к описательной части договоримся о терминах.

КАСКО – добровольная система страхования автомобиля от кражи деталей, угона, ущерба нанесенного третьими лицами, природных катаклизмов или ДТП.

Если наступило страховое событие, важно действовать определенным способом, чтобы получить максимальную компенсацию от страховой компании.

Если будут выявлены нарушения условий страхования, то собственнику автомобиля может быть полностью отказано в компенсации по страховому полису.

Что считается страховым случаем?

При заключении договора по КАСКО, внимательно ознакомьтесь с документами, потому как у каждой компании свои условия признания случившегося страховым случаем. Общие положения:

• Автомобиль угнали, разобрали на запчасти или умышленно повредили.
• Природные условия, стихийные бедствия.
• Повреждения транспортного средства из-за ДТП.
• Транспорт стал непригоден для эксплуатации по каким-либо причинам.

Изучите заранее, условия страхования, чтобы в случае происшествий не остаться без выплат. Важно все, в том числе срок подачи заявления на компенсацию.

Что делать при ДТП?

Если транспортное средство попало в ДТП, следует остановить машину и включить аварийную сигнализацию. Поставить за автомобилем знак аварийной остановки, позвонить в ГИБДД и сообщить страховой компании (СК) о случившемся. В ожидании сотрудников правоохранительных органов можно успеть сфотографировать место происшествия и собрать, по возможности, данные свидетелей.

Пострадавшая сторона сама выбирает, как получить компенсацию – со своей страховой компании или по полису виновника ДТП.

Оформление ДТП по КАСКО.

Схему происшествия обязательно должны составлять сотрудники ГИБДД, примерно в 30 процентах случаях, страховые компании отказывают в возмещении по КАСКО если ДТП оформлено по «европротоколу».

Внимание! Некоторые страховые компании требуют вызывать аварийных комиссаров, или даже сами предоставляют эту услугу. Уточняйте это при оформлении полиса КАСКО.

Переговоры с пострадавшей стороной и другими лицами лучше осуществлять после консультации с юристом.

После составления аварийного протокола, внимательно его прочтите и обратите внимание на пункт постановления о штрафах. Следующим шагом следует написать обращение в свободной форме о компенсации по КАСКО.

Компенсация по страховке выплачивается по установленным в договоре правилам конкретной СК, у каждой фирмы эти правила могут сильно отличаться.

Получение страховой суммы.

Получение компенсации возможно при соблюдении всех условий договора и направлении необходимых документов страховщику.

При угоне транспортного средства в них входит заявление о выплате компенсации в течение недели, но лучше уточнить время заранее, чтобы не получить отказ в выплате. К документам подается оригиналы договора, ПТС и свидетельство регистрации автомобиля. Прикладываете документы с правом владения данного ТС, ключи и другие документы, которые могут с вас потребовать СК.

При ущербе ТС потребуется оригиналы договора со СК и документов с ГИБДД, МВД и других инспекций, которые подтверждают страховой случай. Также необходимо сделать копию прав того, кто был за рулем в момент инцидента, принести свидетельство о регистрации автомобиля, платежные документы за эвакуацию и ремонт на станции техобслуживания (СТОА). Если был вызов независимого эксперта, то потребуется и его заключение. Остальные бумаги лучше уточнить у страховой.

Ущерб не выплачивается:

• если не поданы вовремя документы, или не выполнено, хотя бы одно договорное условие;
• при умышленном повреждении транспортного средства;
• если нарушены правила дорожного движения;
• в случае, когда автомобилем управлял тот, кто не указан в страховке;
• если средство повреждено при военных действиях и народных волнениях;
• при изъятии или уничтожении транспорта правоохранительными органами;
• если при заключении договора, клиент указал неверную информацию.

Бывают случаи, когда часть суммы возмещена третьими лицами, эта сумма страховой компанией вам выплачена не будет. Если денежные средства поступили уже после того, как СК произвела компенсацию, значит, застрахованное лицо обязано вернуть ее в СК.

Если страховая выплатила компенсацию за угнанный автомобиль, после чего транспорт был найден, можно вернуть сумму выплаты компании обратно, либо передать автомобиль СК для самостоятельной перепродажи.

Сумма возмещения.

Страховая сумма будет максимальной, если произошла конструктивная гибель транспортного средства, а ремонт его экономически не целесообразен. Так же максимальная выплата производится при угоне застрахованного автомобиля.

Что определяет размер выплаты?

Это максимальная сумма, по лимиту, на момент обращения с вычетом безусловной франшизы, если таковая имеется. Страховая выплата может быть уменьшена при наличии годных остатков, которые можно реализовать. Так же могут быть вычеты по неуплаченным взносам и другим условиям, прописанным в договоре.

Сумма выплат может быть изменена только в том случае, если это прописано в договоре или правилах КАСКО.

ДТП по Европротоколу будет оплачиваться лимитами, установленными ОСАГО.

В том случае, если вопрос не касается угона или уничтожения транспортного средства, расчет суммы зависит от официально установленного ущерба:

• расчет страховщика при осмотре транспорта;
• указанная сумма от независимого эксперта, назначенного отвечающей за подобные инциденты государственной организацией;
• чеки из технического сервиса, где восстанавливали авто и документы, подтверждающие объем выполненных работ.

При франшизе, установленной в договоре, указанная сумма будет вычтена из общей стоимости ремонта, но про это у нас есть отдельная статья.

Сроки выплат и как это происходит.

Сроки получения страховой суммы прописаны в договоре или правилах страхования. Среднее время 2-4 недели, но могут возникнуть задержки по ряду причин: запчастей нет, очередь на возмещение ущерба большая или же, оформленный договор был заключен в небольшой фирме, где иногда любят потянуть время.

Если время в договоре не указано, следует отталкиваться от ГК РФ, где прописан срок в месяц. При невыплате в течение 30 дней с момента подачи заявления в страховую, можно требовать еще и неустойку за задержку.

Возможны следующие варианты страхового возмещения:

• Отправка в ремонт – это означает, что у СК есть партнер СТО, куда страхователь и будет направлен. Все чеки на ремонт отправляются в страховое агентство, а клиент получает на руки отремонтированную машину.
• Выдача наличных на руки или перечисление на расчетный счет, происходит после экспертизы и проведенного ремонта, когда в страховую будут предоставлены платежные документы о произведенном ремонте;
• Производится замена на аналогичный вариант, только если автомобиль полностью уничтожен или украден. Бывает, что автомобили конкретной марки дорожают и страховой суммы может не хватить на покупку новой машины, поэтому страхователю придется доплатить недостающую сумму из собственного кармана.

Указанное выше должно быть изначально указано в договоре.

Не важно, кто виноват в порче имущества, возможно, водитель сам врезался в дерево, или поцарапался о соседнюю машину, пока парковался. Важно, чтобы страховой случай зафиксировали госорганы либо аварийные комиссары от страховой компании, иначе выплат не получить.

В случае, если у страховщика отозвали лицензию, вопрос придется решать через суд в качестве третьего лица следует привлекать РСА.